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據第六次和第七次全國人口普查數據顯示，2010年至2020年，我國60歲及以上老年人口比重上升了5.44個百分點；65歲及以上人口比重上升了4.63個百分點，折射出我國老齡化進程明顯加快的趨勢。

迎接人口老齡化挑戰，已成為新時代的新命題。基于此，十八大以來，我國將應對人口老齡化問題上升至國家戰略高度，并為此展開一系列重要部署。

十年來，中國保險業在積極融入我國養老事業發展，為滿足國民多樣化的養老保障需求、提升市場化養老服務水平，發揮著不可替代的作用。

新時代下，如何讓老年人，特別是一眾失能老人，度過體面、有尊嚴的晚年生活，已成為不可回避的社會責任。

為打破這一痛點，2016年起，被譽為社保“第六險”的長護險開啟試點，商業保險機構作為重要的經辦主體，多年來為長護險制度的穩步運行“保駕護航”。

日前，在中宣部召開的“中國這十年”系列新聞發布會上，銀保監會副主席肖遠企就介紹道：“目前我國長期護理保險已覆蓋近1.5億人。”另有數據顯示，截至2021年，長護險試點城市已達49個，享受待遇人數達108.7萬人，基金支出超168億元。

可見，在商保力量的加持下，長護險制度有效緩解了“一人失能、全家失衡”的難題，商業保險機構也為長護險的全國鋪開進行了有益探索。

從保險產品創新層面看，近年來部分保險機構也在主動探索商業長護險產品的開發與推廣，盡管當前該類業務整體保費規模較小，但可以預計的是，伴隨著人們養老、健康保障意識的不斷提升，商業長護險的投保需求也將不斷釋放。

高質量的晚年生活，需要充足的養老金作為支撐，但我國卻面臨著“未富先老”的現實，長遠來看，加快構建養老金第三支柱將成為緩解基本養老金籌資壓力的主要方式之一。商業養老保險由于有著天然的風險保障與長期資金規劃屬性，近年來在參與我國養老金第三支柱建設方面，不斷取得創新突破。

2018年4月，財政部等五部委聯合下發《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》，個人稅延養老險試點就此起航，首批試點區域選在上海市、福建省、蘇州工業園區三地，投保稅延養老險的消費者最高可每月稅前抵扣1000元。

據統計，截至2021年12月，稅延養老險試點三年多來，累計獲得保費6.3億元，覆蓋人群有4萬余人。盡管稅延養老險試點平平，但保險業參與養老金第三支柱建設的腳步并未停止。

2021年6月，在銀保監會的推動下，面向各類靈活就業人員提供的專屬商業養老險開啟試點，首批選取6家人身險公司，在浙江省（含寧波市）和重慶市率先試水。

令人欣喜的是，專屬商業養老保險試點期限尚不到一年，就取得了良好的社會反響。數據顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計取得保費4億元，承保保單近5萬件，其中快遞員、網約車司機等新業態從業人員投保近1萬人。

趁熱打鐵。2022年2月，監管宣布擴大專屬商業養老險試點范圍，自3月1日起，將試點區域擴大到全國，并在原有6家試點公司的基礎上，允許養老保險公司參與試點。

尤為值得一提的是，近期，個人養老金制度的落地，也將為商業養老險的推廣帶來長遠利好。

眾所周知，4月21日，國務院辦公廳印發了《關于推動個人養老金發展的意見》，文件特別指出，個人養老金參加人可在符合規定的金融機構或合規的委托銷售渠道購買金融產品，主要包括銀行理財、儲蓄存款、商業養老險、公募基金等多種側重長期保值增值、滿足不同投資者風險偏好的產品等。

這也預示著，未來，保險業在參與個人養老金制度方面將大有可為。

在助力國家應對人口老齡化挑戰上，保險業除了可以發揮風險保障優勢外，還能起到社會資源、產業生態連接器的作用。這當中最顯著的特征是，近年來各大保險機構爭相涌入養老產業賽道，借此探索多樣化的“保險+康養”服務模式。

2017年，國務院辦公廳印發的《關于加快發展商業養老險的若干意見》也明確提到，鼓勵商業保險機構投資養老服務產業，增加養老服務供給。

梳理近年來各家險企推出的養老服務產品線來看，主要分為居家養老、社區養老和旅居養老服務模式。

其中，保險機構投建實體養老社區熱情高漲。如最早涉足養老領域的泰康保險集團，目前已完成25城28個養老社區的布局。據不完全統計，包括泰康在內，截至目前國內已有十多家保險公司打造了50多個養老社區。

從養老社區布局方式上看，各家險企會根據自身的資金實力和資源背景進行有策略的投入，總體而言，主要分為自持自建的“重資產”模式；參股、租賃等方式介入的“輕資產模式”；以及兩者融合兼備的“輕重結合”模式。

除提供養老社區服務外，最近一段時間以來，部分險企也在積極填補普惠式的養老服務空白，紛紛推出居家養老服務模式。如平安人壽就已構建居家養老服務體系，針對老年人居家養老的九大痛點，打造一站式養老服務。在此之前，大家保險也在北京建立了兩個嵌入式護理站，試點居家安養服務。

相較社區和居家養老服務，旅居養老更顯靈活，保險機構既可以在適宜旅居的城市拿地建設養老社區，也可與旅游產業相關機構展開生態合作，提供相應的旅居養老服務。

在專業人士看來，構建豐富的養老服務體系，一方面有助于險企為客戶提供全生命周期的保障與增值服務；另一方面可以拓寬保險的服務鏈條，提升險企經營的核心競爭力，推動高質量轉型。從養老產業端來看，大批保險機構的涌入，也有助于提升養老市場整體服務水平，引導行業高效、健康發展。

作為我國養老保障體系的第二支柱，近年來，企業年金的發展變化同樣不能忽視。據人社部披露的全國企業年金基金業務數據摘要顯示，截至2022年一季度末，全國建立企業年金的公司有12.22萬個，參加職工2925.41萬人，積累基金為2.63萬億元，較2012年末的0.48萬億元規模，增長4.48倍。

企業年金基金規模快速增長的同時，保險機構也逐漸成為企業年金市場的重要參與者。

根據2021年10月人社部《關于企業年金基金管理資格延續的通告》顯示，共有12家機構的企業年金基金法人受托資格得到延續，其中就包含7家保險機構，占比近六成。從市場份額上看，截至2022年一季度末，保險機構受托管理企業年金基金的資產規模近1.5萬億元，占到總受托資產規模的八成左右。

此外，依據《通知》，目前已有5家商業養老險公司擁有了企業年金受托管理、賬戶管理和投資管理的“全牌照”。分別是，平安養老險公司、太平養老險公司、長江養老險公司、中國人民養老險公司和中國人壽養老險公司。值得一提的是，泰康集團旗下泰康養老險公司既是年金基金法人受托機構，也是賬戶管理機構，但投資管理機構被泰康資管擔任，也就是說泰康集團也間接拿到了“全牌照”。

除深度參與企業年金的賬戶運營、投資管理服務外，近年來，保險機構在促進提高企業年金覆蓋率方面也做出有益探索。

日前，泰康養老險公司副總裁兼首席養老金執行官田軍在《中國金融》雜志上就撰文介紹，為激活中小企業對企業年金的參保意愿，專業養老險機構通過提供豐富的集合計劃產品，滿足中小企業的各種需求。截至2021年末，專業養老險機構已累計發行58個集合計劃產品，而該類產品的優勢是，可以將中小企業年金資產統一投資運作，進而獲得更多投資機會，有利于提高基金投資收益、分攤運營費用成本。

另有專業人士指出，保險機構積極參與企業年金的運作也有利于自身構建養老服務閉環，可以更好滿足客戶對財富管理、風險保障、康養服務的一站式需求。

除了這些，人身險公司還涉獵商業養老保險產品的開發經營，定期壽險、終身壽險、增額終身壽險等均在一定程度上發揮著養老的作用。接下來，養老保險的創新發展，仍將成為熱點產品、主流產品。