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隨著車(chē)險(xiǎn)綜合改革的持續(xù)推進(jìn)，車(chē)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比不斷下降，但對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)仍是不可撼動(dòng)的“基本盤(pán)”。

或也正源于此，為鞏固市場(chǎng)地位，各大險(xiǎn)企對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸陷入越來(lái)越卷的狀態(tài)，甚至有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為搶占市場(chǎng)份額不惜觸碰監(jiān)管“紅線”。

『A智慧保』發(fā)現(xiàn)，7月5日，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)公布了一則行政處罰信息，指出中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司存在跨省經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣問(wèn)題，因此被黑龍江銀保監(jiān)局罰了3萬(wàn)元。

不僅如此，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司還被監(jiān)管局禁止在全省范圍內(nèi)接受交強(qiáng)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月。

罰款疊加禁止新業(yè)務(wù)的嚴(yán)格處罰，反映出監(jiān)管對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為的零容忍，同時(shí)也暴露出車(chē)險(xiǎn)綜改下，仍有市場(chǎng)亂象開(kāi)始抬頭。

其實(shí)，在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)問(wèn)題上“栽跟頭”，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司并不是第一次。

2021年9月，黑龍江銀保監(jiān)局曾對(duì)中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司開(kāi)出兩張罰單，指出該公司存在虛列勞務(wù)派遣人員勞務(wù)費(fèi)用；跨省經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；虛列費(fèi)用；給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外利益等四項(xiàng)違法違規(guī)行為。

基于以上問(wèn)題，黑龍江銀保監(jiān)局處以中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司56萬(wàn)元的罰款，相關(guān)責(zé)任人也被罰了22萬(wàn)元。

根據(jù)當(dāng)時(shí)監(jiān)管列出的問(wèn)題看，同樣有跨省經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益這兩大違規(guī)行為。而此次同樣是因?yàn)檫@兩大問(wèn)題，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)再次被監(jiān)管點(diǎn)名。

或許是為了給中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司更加深刻的警醒，這次黑龍江銀保監(jiān)局決定在罰款的基礎(chǔ)上，還禁止其在全省范圍內(nèi)接受交強(qiáng)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月。

事實(shí)上，除了中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域頻頻犯錯(cuò)外，年內(nèi)還有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等違規(guī)問(wèn)題。

例如，今年1月，徐州銀保監(jiān)分局針對(duì)太保財(cái)險(xiǎn)徐州中心支公司開(kāi)出一張罰單，指出其存在套取費(fèi)用、給予投保人合同約定以外利益、跨省經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的違規(guī)行為，決定給予其46萬(wàn)元的罰款處罰；今年4月，人保財(cái)險(xiǎn)泰州市分公司也因一系列違法違規(guī)事由，被泰州銀保監(jiān)分局警告并處罰款49萬(wàn)元，其中就包括跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

此外，今年6月2日，遼寧銀保監(jiān)局披露的一則行政處罰決定書(shū)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)沈陽(yáng)市分公司還曾于2018年1月至2019年3月，將38968筆車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虛構(gòu)成保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用。值得一提的是，對(duì)于該違法行為，由于人保財(cái)險(xiǎn)沈陽(yáng)市分公司向行政機(jī)關(guān)進(jìn)行了主動(dòng)供述，因此得到了“從輕或減輕處罰”，最終監(jiān)管局決定責(zé)令其改正，并處罰款30萬(wàn)元。

談及對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的整頓，其實(shí)一直是監(jiān)管的重頭戲。畢竟，車(chē)險(xiǎn)乃財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)第一大險(xiǎn)種，事關(guān)行業(yè)整體穩(wěn)健發(fā)展格局。

然而，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)地位也同等重要，直接關(guān)乎其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、利潤(rùn)多寡等核心利益。或許也正因如此，在利益的驅(qū)使下，部分險(xiǎn)企為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)不顧合規(guī)底線，以致車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象屢禁不止。

細(xì)加梳理，可以發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管開(kāi)出的眾多與車(chē)險(xiǎn)相關(guān)的罰單中，套取費(fèi)用、給予投保人合同約定以外利益已成為普遍性的問(wèn)題。除此之外，近年來(lái)，跨省開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也漸成行業(yè)新頑疾。

那么，為何險(xiǎn)企會(huì)頻頻觸碰跨省經(jīng)營(yíng)這一監(jiān)管“雷區(qū)”呢？

對(duì)此，有市場(chǎng)人士告訴『A智慧保』，隨著監(jiān)管對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的整改，商車(chē)費(fèi)改的推行、自主定價(jià)系數(shù)的規(guī)范，不同地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品有著不同的價(jià)格范圍。正是由于各地區(qū)折扣系數(shù)存在差異，加之地區(qū)之間業(yè)務(wù)壓力不同，傭金價(jià)格不同，導(dǎo)致部分險(xiǎn)企動(dòng)起了“歪腦筋”，借異地承保的形式來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。然而，違規(guī)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重?cái)_亂了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，同時(shí)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，后續(xù)理賠、售后服務(wù)也得不到根本保障。

事實(shí)上，為更好保障消費(fèi)者合法權(quán)益，鞏固車(chē)險(xiǎn)綜改階段性成果，銀保監(jiān)會(huì)也曾多次專門(mén)召開(kāi)專題會(huì)議點(diǎn)出了車(chē)險(xiǎn)“異地承保”的問(wèn)題。

例如，在2020年10月份舉行的一次車(chē)險(xiǎn)綜改座談會(huì)上，監(jiān)管人士表示，黃牛異地詢價(jià)、出單的情況增多，導(dǎo)致部分團(tuán)單業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)有計(jì)劃性地從手續(xù)費(fèi)較低地區(qū)流向手續(xù)費(fèi)較高地區(qū)，甚至出現(xiàn)行駛證修圖的現(xiàn)象。這不僅擾亂了低手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率地區(qū)的市場(chǎng)秩序，也破壞了當(dāng)?shù)氐臄?shù)據(jù)基礎(chǔ)。

在2020年11月份監(jiān)管舉行的第三次車(chē)險(xiǎn)綜改座談會(huì)上，再一次重申車(chē)險(xiǎn)異地經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。可以說(shuō)，對(duì)于這一違規(guī)行為，監(jiān)管也在加強(qiáng)整頓力度，而從單純罰款到禁止新業(yè)務(wù)，便是最直接的體現(xiàn)。

對(duì)于2022年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)總體的監(jiān)管基調(diào)，或許很多人都會(huì)抱著行業(yè)大環(huán)境走弱，監(jiān)管是否會(huì)有所“放松”的心理。

但據(jù)『A智慧保』掌握的信息來(lái)看，事實(shí)卻恐難如愿。

首先，從行業(yè)數(shù)據(jù)上看，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，今年1-5月，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司獲得原保費(fèi)收入6472億元，其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保費(fèi)收入3272億元，占比為50.56%。

不難看出，盡管車(chē)險(xiǎn)綜改實(shí)施后，車(chē)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)中的占比在逐漸下降，但仍占據(jù)半壁江山的體量，基于此，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)也不會(huì)輕易松懈。

據(jù)悉，今年4月份，在銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的車(chē)險(xiǎn)一季度座談會(huì)上，相關(guān)監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)也直言“車(chē)險(xiǎn)綜改之后仍然是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)最大的基本盤(pán)，穩(wěn)住車(chē)險(xiǎn)就穩(wěn)住了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，穩(wěn)字當(dāng)頭也是當(dāng)前國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的要求”。

此外，從銀保監(jiān)會(huì)規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)態(tài)度上看，上述會(huì)議特別提及，近期監(jiān)管注意到部分地區(qū)出現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象抬頭的現(xiàn)象。其中，著重點(diǎn)名北京、上海、江蘇、山東等地區(qū)出現(xiàn)明顯的費(fèi)用上升和抬頭。分析其背后主要原因，是疫情下部分地區(qū)賠付率下降、成本改善，但業(yè)務(wù)速度也下降，導(dǎo)致有些公司相對(duì)冒進(jìn)。此外，監(jiān)管還發(fā)現(xiàn)部分保險(xiǎn)公司因考核等原因，出現(xiàn)限制投保甚至拒保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的問(wèn)題。

對(duì)此現(xiàn)象，會(huì)議明確指出，行業(yè)不要對(duì)市場(chǎng)亂象心存僥幸，各地監(jiān)管機(jī)關(guān)要堅(jiān)決露頭就打，嚴(yán)查快處。在此期間，各地行業(yè)協(xié)會(huì)也要與外部行業(yè)上下游建立和諧共存的發(fā)展環(huán)境。

同時(shí)，會(huì)議還督促險(xiǎn)企對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做好保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司不得以任何理由拒保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)一旦發(fā)現(xiàn)將嚴(yán)肅處理。

綜合車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的重要性，以及上述監(jiān)管會(huì)議傳遞的信息不難體會(huì)，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，行業(yè)仍會(huì)延續(xù)高壓監(jiān)管基調(diào)，而若有險(xiǎn)企繼續(xù)抱有僥幸心理，為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)不惜違法違規(guī)，那么等待的結(jié)果必定是嚴(yán)罰、重罰。