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2022年進入下半年，經歷了二季度疫情對經濟的反復摩擦，對于穩增長的共識空前高漲，作為現代經濟核心的金融業，更是被動員起來，增加投放，增加服務，減少收費，讓渡利差，誓要將實體經濟支撐到底。

與“白衣騎士”銀行業不同，保險業既要助力穩增長，同時也要實現自身增長，構成了下半年保險業的畫像。特別是低利率時代未來已來，保險要完成“驚險一跳”，還需更多勇氣和智慧，江湖之遠，廟堂之高，均在其中。

“花小錢，辦好事”

日前，國家發改委、財政部、銀保監會共同制定了《關于推廣疫情防控保險 助力做好保市場主體保就業保民生工作的通知》，鼓勵保險公司優先支持物流、餐飲、零售、文旅等特困行業企業投保，并特別指出，將市場化保險方式引入疫情防控和穩增長的統籌之中，是“花小錢，辦好事”。

在保市場主體、保復工復產、保糧食安全、保產業鏈、保物流鏈等方面，保險幾乎無縫對應。在當下經濟發展迎難而上之時，風險轉嫁和止損對預期的影響更大。比如，1-5月，失業保險穩崗返還129億元，這對中小微企業是真金白銀的援手。再比如，各地都在號召保險公司設計和推出疫情險，覆蓋企業因經營中斷帶來的收入損失，這同樣是四兩撥千斤。

關鍵是如何實現市場化。行政命令，固然立竿見影，但它既不長久，也不經濟，市場一旦疲勞，自然不了了之。市場化則是利益交匯所在，無論是提供服務的保險公司，還是購買服務的中小微企業，都要各取所需，實現內生激勵，自我生長。

市場里痛點多多，如何給風險定價，如何避開不可抗力，如何運用大數定理，考驗的是保險公司的創新能力。既然是百年未有之大變局，不確定性增加，原來的市場不可能，就需要重新評估，機遇也就因此而迸發。

當然，市場化并非只有一個標準答案。近年來，部分地方政府與保險公司創新合作，政府動員或組織相關企業投保，給予一定保費補貼，保險公司對受疫情影響的服務型企業和員工給予補償，受到社會廣泛關注和積極評價。

于千變萬化中，我自巋然不動，所恃之物，就是堅持市場化方式應對，這也是我們四十多年以市場化為導向的改革開放所厚積的成功經驗之一。市場化是一種思維，是資產思維，而非包袱思維。運用市場化方式增加產品供給和風險分散，對保險公司而言，這也是一種穩增長，性價比極高的穩增長。

救別人，更要自救

根據銀保監會公布的數據，前5個月，保險業累計實現原保費收入2.4萬億元，同比增長4.7%。這其中，財險繼續飄紅，壽險雖然仍是負增長，但降幅已經收窄。

經濟發展自有規律與周期，有“至暗時刻”，就有“高歌猛進”，在這轉換之間，試錯之間，市場出清，創新浮現。這個時期，需要的是解放思想、實事求是，而非拘泥于舊例和成見。

低利率正“橫掃”資產市場，銀行三年期定存利率與五年期定存利率形成倒掛，后者比前者還低。顯然，這反映了銀行對未來利率走低的預期，因而現在不愿意為長期低利率承擔更高的成本。

對保險而言，低利率更是一道“生死符”，曾經壽險被利率傷害得并不淺，“被動挨打”則會在L型底部一直徘徊，因勢利導則可能一舉踏入新周期。低利率之下，資管市場正在洗牌，人民群眾對于高利率資管產品的迫切需求，與“資產荒”形成了當下金融市場的主要矛盾。誰能在混業競爭中闖出一條路來，誰就占領了用戶心智。

養老是一個賽道，將時間拉得足夠長，長期利率就取得了對短期利率的優勢，會激勵大家形成長期投資習慣。養老理財、養老目標基金和養老年金，雖然不是簡單的收益率比拼，但顯著高于當下存款和理財產品，是養老金融產品目前受到青睞的一個重要原因。

另一方面，保險自己就有高利率的理財產品，從已經談之色變的萬能險，到今年爆紅的增額壽險，其實都具備分紅和理財性質。我們說，周期輪轉，當年萬能險潮落，重疾險潮起，交叉引領了保險業規模的增長。如今，個險賣不動了，銀保重歸C位，如上所說的增額壽險大受歡迎，隱約透露著市場的新想法。

也就是說，保險兼有保障和理財的功能，是一個硬幣的兩面，是互為犄角，是兩條腿走路，是兩手都要硬。在財富管理的大資管格局里，保險居于重要一環，顯然，這不是因為百萬醫療險和惠民保賣得好。歸根結底，人民群眾理財不是為了保本，保險也不只是為了“姓保”。而金融創新和金融監管，沒有絕對的道德定性，只是量變和質變的權衡，此一時，彼一時，因時制宜，才能與時俱進。