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2022年是二十大召開之年。

十年來，中國金融改革不斷深化，服務實體經濟能力不斷提升，金融業正成為支持國民經濟穩定運行的強勁動能。

作為金融業的重要組成部分，十年間，中國保險業乘金改東風，從高速增長邁向高質量發展新階段，連續四年保持全球第二大保險市場地位。

為記錄中國保險業過去十年的新發展、新成就、新思考，新時代保險研究院聯合『A智慧保』推出“中國保險這十年”系列特別策劃，迎盛會、向未來。

6月23日下午，中宣部舉行“中國這十年”系列主題新聞發布會，中國人民銀行副行長陳雨露，銀保監會副主席肖遠企，證監會副主席李超，外管局副局長、新聞發言人王春英等監管領導出席，并圍繞十八大以來金融領域改革與發展情況進行了詳細介紹。

十年間，我國廣義貨幣供應量（M2）年均增速超10%；銀行貸款和債券投資年均增速實現雙位數增長；股票市場規模增長超兩倍，債券市場規模增長超四倍，兩大市場均位居全球第二；境外投資者投資中國證券超2萬億美元。

透過新聞發布會上披露的一組組數據，一幅關于中國金融業十年改革發展的全圖景呈現在大家眼前。

作為金融業發展的重要支柱，中國保險業取得了哪些突出成績，又是如何保障國計民生、助推國家戰略穩步實施的？

“黨的十八大以來的十年，是我國金融業取得歷史性成就的十年。”新聞發布會伊始，作為首位發言者的陳雨露如是感嘆道。

陳雨露介紹稱，這十年，我國通過實施穩健的貨幣政策、綜合研判國內外復雜多變的金融形勢、發揮貨幣政策總量調節和結構性調節的雙重功能，前瞻性強化跨周期調節，有效應對了世紀疫情等內外部沖擊。

十年里，監管部門選擇堅持管住貨幣總閘門，不搞大水漫灌，守好老百姓的錢袋子。2012年以來，M2年均增速達10.8%，有力推動了國民經濟的穩步發展。

此外，十年間， 我國大力發展綠色金融，綠色貸款、綠色債券余額位居世界前列，牽頭制定了綠色金融國際規則和標準；堅持創新驅動，高新技術制造行業的中長期貸款余額，較十年前增加近7倍；強化金融普惠共享，截至今年一季度末，普惠小微貸款余額已超20萬億元，支持小微企業與個體工商戶超5000萬戶。

十年間，金融業大力支持打贏脫貧攻堅戰，有效銜接鄉村振興戰略；擴大金融對外開放力度，境外主體持有境內人民幣金融資產比十年前增加了2.4倍，同時金融業通過建立負面清單管理制度，把好準入關口；人民幣國際地位持續提升，成功加入到國際貨幣基金組織特別提款權，躋身第三大籃子貨幣，權重從最初的10.92%提升至12.28%。

十年來，金融發展與安全實現良好統籌，守住了不發生系統性金融風險底線；十年來，我國金融業不斷強化數字經濟時代下的基礎設施建設，現代化金融服務體系逐步構建。

重頭戲來了！作為以風險管理見長，在國民經濟多個領域均可發揮重大保障作用的保險業，在過去十年取得了怎樣的成績？哪些是監管眼中格外值得稱贊的KPI？對此，肖遠企總結道：

過去十年來，我國保險業綜合實力不斷增強，保險業總資產已經從2012年底的7.4萬億元，增加到2021年底的24.9萬億元，成為全球第二大保險市場。同時，我國銀行業保險業的總資本也已從2012年底的9.5萬億元，增長至2021年底的32.4萬億元。

此外，我國保險深度已經從最初的2.98%上升至3.93%，提升了0.95個百分點；保險密度從1144元/人上升至3179元/人，也就是說，十年增長了近1.78倍。

在風險保障作用方面，保險業積極參與我國多層次醫療保障體系建設，自2012年大病保險制度建設以來，已覆蓋我國12.2億城鄉居民；長期護理保險覆蓋范圍也已近1.5億人。

在服務三農發展、支持鄉村振興方面，農業保險充分發揮保駕護航作用。其中，農業保險為農戶提供風險保障從2012年的0.9萬億元，增長至2021年的4.4萬億元，增幅近3.9倍。與此同時，保險資源配置不斷向縣域和鄉村延伸，目前平均縣域保險機構已達15.8家。

與此同時，商業保險機構深度參與第三支柱養老保險改革試點，并取得顯著進展。當前，專屬商業養老險的試點范圍已擴大至全國，截至今年5月末，專屬養老保險保單件數15.7萬件，保費規模15.7億元。

保險業還在更多領域發揮經濟“減震器”和社會“穩定器”功能，如已為超33億劑次的新冠疫苗接種提供了保險保障，環責險也覆蓋了20多個高環境風險行業，科技保險正在有力支持創新發展，巨災保險等也為災后重建、產業企業恢復生產提供了很重要風險保障。

在深化改革開放方面，數據顯示，2021年，在華外資保險機構資本十年間增長了1.3倍，資產增長了6倍，為激活我國保險業市場，推動行業成熟化發展起到了較大作用。

當然，在嚴監管的環境下，我國保險業監管能力也逐步提高，多種市場違法違規行為得到嚴厲整治；常態化開展了保險機構股權和關聯交易的治理，重點打擊掏空金融機構的違法股東和高管，為保險業邁向高質量發展提供了良好基礎；為扭轉金融資產脫實向虛，過去五年來，我國保險業總資產也保持在合理增速，年均增速為11.4%，低于同期信貸投放與債券投資的年均增速。

回顧我國金融業過去十年發展成就，肖遠企用了“舉世矚目”四個字來形容。

對于銀行業取得的跨越式發展，肖遠企介紹道，過去十年，金融與實體經濟的良性循環模式逐步形成。十年間，銀行貸款與債券投資的年均增速分別為13.1%和14.7%，與名義GDP增速相匹配；貸款增速方面，我國普惠型小微企業貸款與普惠型涉農貸款的年均增速，分別達到25.5%和14.9%，遠遠高于貸款平均增速；我國人均銀行賬戶約9.5個，體現出普惠金融的覆蓋范圍和可及性明顯提高。

在防范化解重大金融風險成果方面，我國高風險影子銀行較歷史峰值已壓降約25萬億元；不良資產的處置能力顯著提升，過去十年累計消化不良資產達16萬億元；與此同時，一系列金融違法與腐敗行為也受到嚴厲懲治。

銀行業改革方面，過去十年，我國深化中小銀行農信社改革；大力發展養老第三支柱，截至2022年5月末，養老理財產品的認購金額已超600億元；十年來，我國推出50余項銀行保險開放政策；2021年，在華外資銀行資產和資本均較十年前增長超50%，吸引一批專業性強的銀行業機構積極參與到中國金融市場發展中來。

此外，十年間，嚴監管的氛圍基本形成。我國通過制定和修改法律規章70余部，使得依法監管的有效性明顯提高。同時，通過嚴厲處罰銀行保險機構及相關責任人的違法違規行為，公開五批124個違法違規股東，推進金融腐敗懲治與金融風險防范，來守好金融風險底線。

黨的十八大以來，通過全面深化資本市場改革開放，強化基礎制度建設，我國資本市場也在發生深刻變化。

對此，李超介紹稱，十年間，我國股票市場規模增長達238.9%，債券市場規模增長達444.3%，兩個市場均位列全球第二地位。其中，我國股票市場投資者數量超過2億。

這十年，資本市場服務實體經濟廣度深度正在擴展。通過推出新三板、科創板、設立北交所等健全多層次市場體系；資本市場對實體經濟適配性明顯增強，股債融資累計達到55萬億元；交易所債券市場成非金融企業債券融資重要渠道，期貨期權品種覆蓋到國民經濟的主要領域。

這十年，我國全面深化資本市場改革，基礎制度更加成熟，實現了核準制向注冊制的跨越，交易、退市等關鍵制度得到完善。

這十年，市場主體邁向高質量發展，實體上市公司的利潤占規模以上工業企業利潤的比重，由十年前的23%增長至當前的接近50%；證券期貨經營機構的總資產增長5.5倍，公募基金管理規模增長了8倍，實力顯著增強。

這十年，資本市場的國際影響力和吸引力大幅提升。行業機構外資持股比例全面放開，啟動滬倫通、滬深港通，A股納入到國際知名指數且不斷提升比重，外資連續多年保持凈流入狀態。

這十年，資本市場“四梁八柱”法律體系基本建成。新證券法、刑法修正案（十一）先后實施，“零容忍”執法威懾力顯著增強；市場韌性和抗風險能力明顯提升，經受住了各種超預期事件的沖擊，主要指數穩中有升。

作為我國金融改革開放和對外交往的重要窗口，過去十年，外匯市場也向深化改革開放的新格局邁進。

對于過去十年來，我國外匯市場改革發展取得的重要成績，王春英介紹道，一是國際收支實現基本平衡，發展更加穩健。經常賬戶順差與國內生產總值之比保持在一定合理區間；投融資和跨境貿易市場更加活躍；人民幣匯率彈性提升，較好發揮了國際收支調節的自動穩定器功能。

二是資本項目開放得到穩步推進，可實現較高水平的可兌換，境內居民配置境外資產渠道拓寬，人民幣資產的吸引力明顯增強，境外投資者投資中國證券資金已超2萬億美元。

三是投融資和跨境貿易更加便利，跨境投融資等資本項目的手續得到不斷簡化，科技賦能效果明顯，個人、企業等市場主體多樣化的外匯需求，獲得了更好滿足。

四是不斷健全統一開放、競爭有序、監管有效的外匯市場，為管理匯率風險和高效配置外匯資源創造了較佳條件。當前，外匯市場可交易貨幣種類已超40種，交易品種也覆蓋了國際主流的外匯交易產品，十八大以來交易量已增3倍，2021年交易量達36.9萬億美元。

五是外匯儲備資產實現保值增值、安全與流動性兼備。今年5月底，我國外匯儲備規模已超過3.1萬億美元，連續17年穩居全球第一，發揮了維護國家經濟金融安全“穩定器”和“壓艙石”的重要作用。

暢想下個十年，保險業向何處去？

正所謂一切過往，皆為序章。比起過去十年金融改革取得的重大成就，行業更關心的是，展望下一個十年，在監管的指引下，金融業，特別是保險業又會朝著哪些方向發展？

對此，肖遠企在新聞發布會上透露了以下四點，我們不妨暢想一下：

一是不斷優化金融結構體系。

事實上對于優化金融結構體系的表述，監管已提到不止一次。在中國人民銀行行長易綱撰寫的《再論中國金融資產結構及政策含義》一文中就強調，新時期推動經濟高質量發展背景下，對金融體系及資源配置功能提出了較高要求。而金融體系的結構優化，可以有效促進經濟結構的調整和優化。

易綱認為，須穩住宏觀杠桿率，通過改革開放舉措發展直接融資。只有發展好直接融資特別是股權融資，才能有效減少市場對銀行債權融資的過度依賴，從而保證在穩住杠桿率的同時，保持金融對實體經濟的支持力度不減。

由此不難預見，未來保險資金也會加大力度發展股權投資，積極承擔社會經濟發展助推器的角色，通過股權投資方式，將長期資金重點投向基礎設施、綠色環保、科技創新等國家重點支持發展的領域，提升服務實體經濟質效。

二是繼續深化銀行保險機構改革，加強公司治理建設。

肖遠企指出，下一步特別要深化農村信用社改革、城商行改革以及保險營銷體制改革。

眾所周知，2022年4月，銀保監會最新下發了《人身保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，其中，最具看點的是文件明確，險企應根據人身險產品的不同類型、復雜程度與風險水平，對人身險產品進行分級、分類管理，根據銷售人員的分級結果以及保險產品的分級分類情況，對銷售人員可銷售的產品進行差異化授權。

盡管人身險銷售新規尚處在征求意見階段，但可以預見的是，監管推動保險營銷體制改革工作，已是板上釘釘、大勢所趨。

三是進一步加強風險防控，重點提升銀行保險機構內生風險防控能力。

提升內生風險防控能力的背后，實則是不能僅依賴被動的監管處罰、監督機制，而是需要從強化公司治理能力、提高行業準入門檻等多方面著手。譬如從強化保險機構董監高的問責機制、完善業務發展激勵機制，提升主動識別風險能力等方面，提升風險防控的“軟實力”。

四是構建有中國特色的金融監管制度體系。

肖遠企指出，下一步應做到所有金融活動都納入到監管范疇，并建立覆蓋事前事中事后的全鏈條、全方位監管機制安排。

這或也意味著，未來保險業的監管環境只會更嚴、更全面，經營主體想要通過“監管套利”或制度漏洞謀取利益，已不似過往那般容易。

肖遠企著重強調，防范化解金融風險將是金融業永恒主題，后續銀保監會將按照穩定大局、分類施策、統籌協調、精準拆彈的方針，平衡好穩增長與防風險之間的關系，堅決守住不發生區域性、系統性風險的底線。