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2022年是二十大召開之年。

十年來，中國金融改革不斷深化，服務實體經(jīng)濟能力不斷提升，金融業(yè)正成為支持國民經(jīng)濟穩(wěn)定運行的強勁動能。

作為金融業(yè)的重要組成部分，十年間，中國保險業(yè)乘金改東風，從高速增長邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段，連續(xù)四年保持全球第二大保險市場地位。

為記錄中國保險業(yè)過去十年的新發(fā)展、新成就、新思考，新時代保險研究院聯(lián)合『A智慧?！煌瞥觥爸袊ｋU這十年”系列特別策劃，迎盛會、向未來。

6月23日下午，中宣部舉行“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會，中國人民銀行副行長陳雨露，銀保監(jiān)會副主席肖遠企，證監(jiān)會副主席李超，外管局副局長、新聞發(fā)言人王春英等監(jiān)管領導出席，并圍繞十八大以來金融領域改革與發(fā)展情況進行了詳細介紹。

十年間，我國廣義貨幣供應量（M2）年均增速超10%；銀行貸款和債券投資年均增速實現(xiàn)雙位數(shù)增長；股票市場規(guī)模增長超兩倍，債券市場規(guī)模增長超四倍，兩大市場均位居全球第二；境外投資者投資中國證券超2萬億美元。

透過新聞發(fā)布會上披露的一組組數(shù)據(jù)，一幅關于中國金融業(yè)十年改革發(fā)展的全圖景呈現(xiàn)在大家眼前。

作為金融業(yè)發(fā)展的重要支柱，中國保險業(yè)取得了哪些突出成績，又是如何保障國計民生、助推國家戰(zhàn)略穩(wěn)步實施的？

“黨的十八大以來的十年，是我國金融業(yè)取得歷史性成就的十年?！毙侣劙l(fā)布會伊始，作為首位發(fā)言者的陳雨露如是感嘆道。

陳雨露介紹稱，這十年，我國通過實施穩(wěn)健的貨幣政策、綜合研判國內(nèi)外復雜多變的金融形勢、發(fā)揮貨幣政策總量調(diào)節(jié)和結(jié)構(gòu)性調(diào)節(jié)的雙重功能，前瞻性強化跨周期調(diào)節(jié)，有效應對了世紀疫情等內(nèi)外部沖擊。

十年里，監(jiān)管部門選擇堅持管住貨幣總閘門，不搞大水漫灌，守好老百姓的錢袋子。2012年以來，M2年均增速達10.8%，有力推動了國民經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展。

此外，十年間， 我國大力發(fā)展綠色金融，綠色貸款、綠色債券余額位居世界前列，牽頭制定了綠色金融國際規(guī)則和標準；堅持創(chuàng)新驅(qū)動，高新技術制造行業(yè)的中長期貸款余額，較十年前增加近7倍；強化金融普惠共享，截至今年一季度末，普惠小微貸款余額已超20萬億元，支持小微企業(yè)與個體工商戶超5000萬戶。

十年間，金融業(yè)大力支持打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，有效銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；擴大金融對外開放力度，境外主體持有境內(nèi)人民幣金融資產(chǎn)比十年前增加了2.4倍，同時金融業(yè)通過建立負面清單管理制度，把好準入關口；人民幣國際地位持續(xù)提升，成功加入到國際貨幣基金組織特別提款權，躋身第三大籃子貨幣，權重從最初的10.92%提升至12.28%。

十年來，金融發(fā)展與安全實現(xiàn)良好統(tǒng)籌，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線；十年來，我國金融業(yè)不斷強化數(shù)字經(jīng)濟時代下的基礎設施建設，現(xiàn)代化金融服務體系逐步構(gòu)建。

重頭戲來了！作為以風險管理見長，在國民經(jīng)濟多個領域均可發(fā)揮重大保障作用的保險業(yè)，在過去十年取得了怎樣的成績？哪些是監(jiān)管眼中格外值得稱贊的KPI？對此，肖遠企總結(jié)道：

過去十年來，我國保險業(yè)綜合實力不斷增強，保險業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)從2012年底的7.4萬億元，增加到2021年底的24.9萬億元，成為全球第二大保險市場。同時，我國銀行業(yè)保險業(yè)的總資本也已從2012年底的9.5萬億元，增長至2021年底的32.4萬億元。

此外，我國保險深度已經(jīng)從最初的2.98%上升至3.93%，提升了0.95個百分點；保險密度從1144元/人上升至3179元/人，也就是說，十年增長了近1.78倍。

在風險保障作用方面，保險業(yè)積極參與我國多層次醫(yī)療保障體系建設，自2012年大病保險制度建設以來，已覆蓋我國12.2億城鄉(xiāng)居民；長期護理保險覆蓋范圍也已近1.5億人。

在服務三農(nóng)發(fā)展、支持鄉(xiāng)村振興方面，農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮保駕護航作用。其中，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶提供風險保障從2012年的0.9萬億元，增長至2021年的4.4萬億元，增幅近3.9倍。與此同時，保險資源配置不斷向縣域和鄉(xiāng)村延伸，目前平均縣域保險機構(gòu)已達15.8家。

與此同時，商業(yè)保險機構(gòu)深度參與第三支柱養(yǎng)老保險改革試點，并取得顯著進展。當前，專屬商業(yè)養(yǎng)老險的試點范圍已擴大至全國，截至今年5月末，專屬養(yǎng)老保險保單件數(shù)15.7萬件，保費規(guī)模15.7億元。

保險業(yè)還在更多領域發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能，如已為超33億劑次的新冠疫苗接種提供了保險保障，環(huán)責險也覆蓋了20多個高環(huán)境風險行業(yè)，科技保險正在有力支持創(chuàng)新發(fā)展，巨災保險等也為災后重建、產(chǎn)業(yè)企業(yè)恢復生產(chǎn)提供了很重要風險保障。

在深化改革開放方面，數(shù)據(jù)顯示，2021年，在華外資保險機構(gòu)資本十年間增長了1.3倍，資產(chǎn)增長了6倍，為激活我國保險業(yè)市場，推動行業(yè)成熟化發(fā)展起到了較大作用。

當然，在嚴監(jiān)管的環(huán)境下，我國保險業(yè)監(jiān)管能力也逐步提高，多種市場違法違規(guī)行為得到嚴厲整治；常態(tài)化開展了保險機構(gòu)股權和關聯(lián)交易的治理，重點打擊掏空金融機構(gòu)的違法股東和高管，為保險業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展提供了良好基礎；為扭轉(zhuǎn)金融資產(chǎn)脫實向虛，過去五年來，我國保險業(yè)總資產(chǎn)也保持在合理增速，年均增速為11.4%，低于同期信貸投放與債券投資的年均增速。

回顧我國金融業(yè)過去十年發(fā)展成就，肖遠企用了“舉世矚目”四個字來形容。

對于銀行業(yè)取得的跨越式發(fā)展，肖遠企介紹道，過去十年，金融與實體經(jīng)濟的良性循環(huán)模式逐步形成。十年間，銀行貸款與債券投資的年均增速分別為13.1%和14.7%，與名義GDP增速相匹配；貸款增速方面，我國普惠型小微企業(yè)貸款與普惠型涉農(nóng)貸款的年均增速，分別達到25.5%和14.9%，遠遠高于貸款平均增速；我國人均銀行賬戶約9.5個，體現(xiàn)出普惠金融的覆蓋范圍和可及性明顯提高。

在防范化解重大金融風險成果方面，我國高風險影子銀行較歷史峰值已壓降約25萬億元；不良資產(chǎn)的處置能力顯著提升，過去十年累計消化不良資產(chǎn)達16萬億元；與此同時，一系列金融違法與腐敗行為也受到嚴厲懲治。

銀行業(yè)改革方面，過去十年，我國深化中小銀行農(nóng)信社改革；大力發(fā)展養(yǎng)老第三支柱，截至2022年5月末，養(yǎng)老理財產(chǎn)品的認購金額已超600億元；十年來，我國推出50余項銀行保險開放政策；2021年，在華外資銀行資產(chǎn)和資本均較十年前增長超50%，吸引一批專業(yè)性強的銀行業(yè)機構(gòu)積極參與到中國金融市場發(fā)展中來。

此外，十年間，嚴監(jiān)管的氛圍基本形成。我國通過制定和修改法律規(guī)章70余部，使得依法監(jiān)管的有效性明顯提高。同時，通過嚴厲處罰銀行保險機構(gòu)及相關責任人的違法違規(guī)行為，公開五批124個違法違規(guī)股東，推進金融腐敗懲治與金融風險防范，來守好金融風險底線。

黨的十八大以來，通過全面深化資本市場改革開放，強化基礎制度建設，我國資本市場也在發(fā)生深刻變化。

對此，李超介紹稱，十年間，我國股票市場規(guī)模增長達238.9%，債券市場規(guī)模增長達444.3%，兩個市場均位列全球第二地位。其中，我國股票市場投資者數(shù)量超過2億。

這十年，資本市場服務實體經(jīng)濟廣度深度正在擴展。通過推出新三板、科創(chuàng)板、設立北交所等健全多層次市場體系；資本市場對實體經(jīng)濟適配性明顯增強，股債融資累計達到55萬億元；交易所債券市場成非金融企業(yè)債券融資重要渠道，期貨期權品種覆蓋到國民經(jīng)濟的主要領域。

這十年，我國全面深化資本市場改革，基礎制度更加成熟，實現(xiàn)了核準制向注冊制的跨越，交易、退市等關鍵制度得到完善。

這十年，市場主體邁向高質(zhì)量發(fā)展，實體上市公司的利潤占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤的比重，由十年前的23%增長至當前的接近50%；證券期貨經(jīng)營機構(gòu)的總資產(chǎn)增長5.5倍，公募基金管理規(guī)模增長了8倍，實力顯著增強。

這十年，資本市場的國際影響力和吸引力大幅提升。行業(yè)機構(gòu)外資持股比例全面放開，啟動滬倫通、滬深港通，A股納入到國際知名指數(shù)且不斷提升比重，外資連續(xù)多年保持凈流入狀態(tài)。

這十年，資本市場“四梁八柱”法律體系基本建成。新證券法、刑法修正案（十一）先后實施，“零容忍”執(zhí)法威懾力顯著增強；市場韌性和抗風險能力明顯提升，經(jīng)受住了各種超預期事件的沖擊，主要指數(shù)穩(wěn)中有升。

作為我國金融改革開放和對外交往的重要窗口，過去十年，外匯市場也向深化改革開放的新格局邁進。

對于過去十年來，我國外匯市場改革發(fā)展取得的重要成績，王春英介紹道，一是國際收支實現(xiàn)基本平衡，發(fā)展更加穩(wěn)健。經(jīng)常賬戶順差與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比保持在一定合理區(qū)間；投融資和跨境貿(mào)易市場更加活躍；人民幣匯率彈性提升，較好發(fā)揮了國際收支調(diào)節(jié)的自動穩(wěn)定器功能。

二是資本項目開放得到穩(wěn)步推進，可實現(xiàn)較高水平的可兌換，境內(nèi)居民配置境外資產(chǎn)渠道拓寬，人民幣資產(chǎn)的吸引力明顯增強，境外投資者投資中國證券資金已超2萬億美元。

三是投融資和跨境貿(mào)易更加便利，跨境投融資等資本項目的手續(xù)得到不斷簡化，科技賦能效果明顯，個人、企業(yè)等市場主體多樣化的外匯需求，獲得了更好滿足。

四是不斷健全統(tǒng)一開放、競爭有序、監(jiān)管有效的外匯市場，為管理匯率風險和高效配置外匯資源創(chuàng)造了較佳條件。當前，外匯市場可交易貨幣種類已超40種，交易品種也覆蓋了國際主流的外匯交易產(chǎn)品，十八大以來交易量已增3倍，2021年交易量達36.9萬億美元。

五是外匯儲備資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值、安全與流動性兼?zhèn)?。今?月底，我國外匯儲備規(guī)模已超過3.1萬億美元，連續(xù)17年穩(wěn)居全球第一，發(fā)揮了維護國家經(jīng)濟金融安全“穩(wěn)定器”和“壓艙石”的重要作用。

暢想下個十年，保險業(yè)向何處去？

正所謂一切過往，皆為序章。比起過去十年金融改革取得的重大成就，行業(yè)更關心的是，展望下一個十年，在監(jiān)管的指引下，金融業(yè)，特別是保險業(yè)又會朝著哪些方向發(fā)展？

對此，肖遠企在新聞發(fā)布會上透露了以下四點，我們不妨暢想一下：

一是不斷優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)體系。

事實上對于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)體系的表述，監(jiān)管已提到不止一次。在中國人民銀行行長易綱撰寫的《再論中國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及政策含義》一文中就強調(diào)，新時期推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展背景下，對金融體系及資源配置功能提出了較高要求。而金融體系的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，可以有效促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。

易綱認為，須穩(wěn)住宏觀杠桿率，通過改革開放舉措發(fā)展直接融資。只有發(fā)展好直接融資特別是股權融資，才能有效減少市場對銀行債權融資的過度依賴，從而保證在穩(wěn)住杠桿率的同時，保持金融對實體經(jīng)濟的支持力度不減。

由此不難預見，未來保險資金也會加大力度發(fā)展股權投資，積極承擔社會經(jīng)濟發(fā)展助推器的角色，通過股權投資方式，將長期資金重點投向基礎設施、綠色環(huán)保、科技創(chuàng)新等國家重點支持發(fā)展的領域，提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

二是繼續(xù)深化銀行保險機構(gòu)改革，加強公司治理建設。

肖遠企指出，下一步特別要深化農(nóng)村信用社改革、城商行改革以及保險營銷體制改革。

眾所周知，2022年4月，銀保監(jiān)會最新下發(fā)了《人身保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，其中，最具看點的是文件明確，險企應根據(jù)人身險產(chǎn)品的不同類型、復雜程度與風險水平，對人身險產(chǎn)品進行分級、分類管理，根據(jù)銷售人員的分級結(jié)果以及保險產(chǎn)品的分級分類情況，對銷售人員可銷售的產(chǎn)品進行差異化授權。

盡管人身險銷售新規(guī)尚處在征求意見階段，但可以預見的是，監(jiān)管推動保險營銷體制改革工作，已是板上釘釘、大勢所趨。

三是進一步加強風險防控，重點提升銀行保險機構(gòu)內(nèi)生風險防控能力。

提升內(nèi)生風險防控能力的背后，實則是不能僅依賴被動的監(jiān)管處罰、監(jiān)督機制，而是需要從強化公司治理能力、提高行業(yè)準入門檻等多方面著手。譬如從強化保險機構(gòu)董監(jiān)高的問責機制、完善業(yè)務發(fā)展激勵機制，提升主動識別風險能力等方面，提升風險防控的“軟實力”。

四是構(gòu)建有中國特色的金融監(jiān)管制度體系。

肖遠企指出，下一步應做到所有金融活動都納入到監(jiān)管范疇，并建立覆蓋事前事中事后的全鏈條、全方位監(jiān)管機制安排。

這或也意味著，未來保險業(yè)的監(jiān)管環(huán)境只會更嚴、更全面，經(jīng)營主體想要通過“監(jiān)管套利”或制度漏洞謀取利益，已不似過往那般容易。

肖遠企著重強調(diào)，防范化解金融風險將是金融業(yè)永恒主題，后續(xù)銀保監(jiān)會將按照穩(wěn)定大局、分類施策、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、精準拆彈的方針，平衡好穩(wěn)增長與防風險之間的關系，堅決守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風險的底線。