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唐山打人案，除了引發全國人民的憤慨外，在保險圈，很多朋友也問了崔老師幾個跟保險相關的問題，現逐一回答下：

一、受害人的意外保險能賠嗎？

問：如果刑事案件中的受害人比如唐山打人案的受害人向保險公司投保了人身意外保險，受害人的損失保險公司賠償嗎？

答：受害人在打人事件中受到的傷害，符合意外險的賠償范圍。原因是因為：

意外險中承保的意外傷害，指的是外來的、突發的、非本意、非疾病的、不可預見的客觀事實。

本案中，受害人在燒烤店就餐，無故被施暴者/犯罪嫌疑人傷害，受害人的受傷符合外來的、突發、非本意的、非疾病、不可預見的特征，因此屬于保險合同約定的意外事件。

問：意外險的賠償范圍有哪些？

答：意外險的保險賠償范圍，一般包括了意外醫療保險金、意外殘疾保險金以及意外死亡保險金。

從目前情況看，兩名受害人已經在住院治療了，意外醫療保險金的賠償沒有爭議；

是否賠償意外殘疾保險金，要根據受害人將來治療終結后的定殘情況確定。如果經鑒定構成殘疾，保險公司要根據保險合同約定，給付意外殘疾保險金。

如果刑事案件中的受害人不幸死亡，就屬于保險公司的死亡保險金的賠償范圍。

二、加害人的意外保險能賠嗎？

問：如果刑事案件中的加害人比如唐山打人案的施暴者向保險公司投保了人身意外保險，加害人在事件中受傷或死亡，保險公司賠償嗎？

答：一般在保險公司的意外險條款中的責任免除部分，都會約定：

因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺，被保險人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強制措施，造成被保險人身故、殘疾的，保險人不承擔給付保險金責任。

也就是，施暴者如果在施暴過程中，對方反抗造成施暴者自身受傷、殘疾或死亡的，保險公司是拒賠的。

曾經有個案例，某人因被他人舉報犯罪，在取保候審期間，到舉報人家里尋釁滋事報復對方舉報自己，后來雙方發生爭斗，導致自己在對方家里被殺。

死者生前向保險公司投保了意外保險，其家人向保險公司索賠意外死亡保險金，就被保險公司以上述規定拒賠了。

后來該案起訴到法院，法院判決支持了保險公司的拒賠主張。

三、店主的公眾責任保險能賠嗎？

問：如果將來受害人要求店主賠償損失，店主該賠償嗎？

答：在前兩篇文章和前兩個短視頻中我都說過，店主有責任保障消費者和潛在消費者的安全，引發了大家的激烈討論。

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我再修正和補充下，從目前網上的信息可以看到，確實事件發生時，店主大姐有阻止、有報警，事后也把視頻上傳到網絡上了。

應該說，這位店主大姐確實做了很多事情，從我個人看法，店主確實也是打人事件的受害人。

不過，就這類案件，法院經常會判店主向受害人承擔20%以內的補充賠償責任，原因就是因為：

《民法典》規定，公共場所的經營管理者未盡到安全保障義務，造成他人人身財產損害的，要承擔賠償責任。

也就是法律對店家提出了比較高的要求以及對他人的安全保障義務。

問：如果店家要對第三者承擔責任，有什么樣的方法規避自己的風險嗎？

答：保險公司的公眾責任險承保的就是公共場所的經營管理者，也就是類似的店家因未盡到安全保障義務，對第三者的賠償責任。

當然唐山案件中，店主到底需不需要向受害人賠償，取決于受害人是否要求賠償，以及店主到底有沒有盡到安全保障義務，這些都是將來發生訴訟時，需要法院查明的事實認定。

如果店主投保了公眾責任保險，如果受害人將來以店主未盡到安全保障義務為由向店主索賠，如果法院也認定店主應該向受害人賠償，店主的賠償責任就是保險公司公眾責任險的賠償范圍。

參考案例：

廣東省肇慶市中級人民法院（2021）粵12民終3010號民事判決書

某醫院向某保險公司購買了公眾責任保險，保險期限自2018年7月24日0時起至2019年7月23日24時止。特別約定清單第四條第5款約定，被保險人因安全保障義務過錯導致賠償責任，保險人負責賠償。

2019年5月24日，患者林某在醫院住院治療過程中，被同病房患者鄧某用木凳擊打頭部，導致林某經搶救無效死亡。

2020年3月13日，人民法院作出民事判決書，確認了醫院違反安全保障義務的事實，并判決賠償林某家屬損失423098.05元。

2020年10月16日，保險公司向醫院發出《拒賠通知書》，不承擔此次保險事故賠償責任。

一審法院認為，本案系保險糾紛。

本案源自安全保障義務，根據民事判決書認定的事實，醫院作為醫方應對患者林某負有保護義務，由于未對患者林某的安全盡到應盡的注意義務，應對患者林某的死亡承擔責任。

醫院向保險公司投保了公眾責任保險，保險合同中附件之一《特別約定清單》第四條第5款約定“被保險人因安全保障義務過錯導致賠償責任，保險人負責賠償”。

故應當由保險公司在保險范圍內承擔賠償責任。

判決如下：保險公司支付醫院賠償款20萬元。

四、延伸閱讀

海外酒吧文化盛行，類似案件時常發生，潛在的人身賠償、財產損失都是巨額，美國德州2010年就有一場價值150萬美元的酒后尋釁滋事事件。顯然，施暴者的個人的財產是很難負擔如此大賠償，即使贏了官司也很難執行。

那么受害者多數會轉移目標至酒吧運營者，同時，世界各地對顧客在消費場所的生命、財產安全都受法律的保護，商家都有法律義務保障顧客安全。

商家必須做到：1、實時監測每位顧客的狀態，不能再給喝醉的顧客繼續賣酒；2、銷售酒的場所要準備必要的、合理的安保措施；3、遵守酒精銷售法規，不能違規銷售酒精。

如果商家未能遵守法規，那么他將承擔所有的法律責任；如果商家遵守了，那么該法律責任將轉移給保險公司。這也是為什么海外的商鋪基本都有保險的原因。