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*01 ? 認識產品

商業保險公司專門開發的投保簡便、交費靈活、收益穩健且消費者達到60周歲及以上方可領取，同時領取期限不短于10年的專屬商業養老保險產品。

*02 ? 哪些人可以投

從名字看似乎是一部分人專屬的產品，其實是所有認可該類產品的人均可投保；但年齡一般要求80周歲以下。

*03 ? 產品特點

交費靈活，隨時追加。首次交費即視為開戶，后期可以不定期追加，也可以月定投、年定投等。

中間斷交，權益無憂。如定投追加，中間斷交，不影響保單權益。

穩健進取，攻守兼備。通常設有穩健型賬戶和進取型賬戶，二個賬戶每年度可以轉換，也可以按照一定比例均衡配置。

保證+浮動，安心養老。專屬商業養老保險產品設置兩個賬戶，其中穩健型賬戶要求有保底利率，不會出現任何虧損，進取型賬戶如設有保底利率的話，也不會虧損；兩個賬戶設置的保底利率之上的部分收益是不確定的。其中穩健型賬戶一般保底2%-3%；進取型賬戶一般0%-1%

*04 ?收益怎么樣？

從2021年公布的結算利率來看，最高的是泰康臻享百歲，穩健型6.0%，進取型6.1%；最低的是國壽鑫享寶，穩健型4.0%，進取型5.0%；6家平均，穩健型4.9%，進取型5.4%。此收益率，與大多數萬能賬戶的結算利率基本一致。

以上結算利率不代表未來的收益情況；一般保險公司的投資能力越強，則客戶獲得的收益越高。

作者查詢了中國保險家對各家公司投資能力的排行榜，供大家了解。

*05 ? 60歲前可以用錢嗎？

可以；一是發生行業協會規定的重大疾病時可以無任何費用領取個人賬戶的所有金額。二是也可以提前退保，一般前三年會扣取一定比例的手續費，第四年之后一般無扣除費用。如太平養老福享金生專屬商業養老保險：前五各年度退保時，分別可退已交保費的95%，97%， 99%，100%，100% ；第6-10個保單年度：已交保費+75%累計收益 第11個保單年度及以后：已交保費+90%累計收益。

從退保的規定來看，專屬商業養老保險其實已經不僅僅是養老產品了，更可以看做是一款交費靈活的萬能險。

*06 ? 怎么判斷產品的優劣？

重點從初始費用、賬戶轉換費用、保證利率的高低、賬戶利率高低來判斷一款產品的好壞。如太平養老福享金生專屬商業養老保險產品不收取初始費用和賬戶轉換費用，也就是說投入的錢可以百分百進入賬戶升值；有的產品保證利率高可以達到3%，對于追求穩健的客戶來說就有更高的心理安全；有的公司賬戶利率高，意味著消費者能獲得更好的收益。

*07 ? 愛慧保觀點

關于產品：專屬商業養老保險產品可以說是采眾險種特點與一身；交費時更加靈活，可交可停可定投可轉換；領取時就像年金險一樣，可以月領、年齡；也可以一次性領取；利率結算就像萬能險一樣：保底+浮動，就連收益水平也差不多。總體來看就像一款升級版的萬能險。

關于養老：對于即將到來的長壽時代，個人和家庭面臨的首要挑戰就是財富儲備不足，《老后破產》和《世界又老又窮》兩本書里描述的老年窘境將不可避免的出現，而那些意識到長壽時代的灰犀牛并開始行動的人，卻可以擁有更好的晚年生活！