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全球數字經濟正呈現智能化、量子化、跨界融合、深度滲透、變革速度指數化等新特征。在萬物皆可聯網的時代，汽車行業對使用聯網汽車數據的態度已經大幅改觀。

麥肯錫預測到2030年，在全球售出的新車中，聯網汽車的占比將從現在的50%上升到95%，其中約45%將具備中高級互聯功能。

如果說動力電池是汽車的心臟，中央計算平臺是汽車的大腦，EE架構是汽車的神經網絡，那么流淌在汽車每一個角落的數據就是汽車的血液。有資料顯示，當汽車真正實現全自動駕駛時，其每小時產生的數據量將高達500G。

數據對于智能網聯汽車的重要性不言而喻。有數據的地方就有遭遇黑客的風險，一旦智能網聯汽車的系統被黑客入侵，對行駛安全、財產安全、數據安全及其他網絡安全都會造成巨大威脅。

然而，這一新產業帶來的新風險，卻有著巨大的保障缺口，我國針對汽車網絡安全的專屬保險解決方案仍在探索中。

01 智能網聯車的網絡安全風險敞口巨大

麥肯錫2020年自動駕駛、車聯網、電動化和共享出行（ACES）消費者調查結果顯示，37%的受訪者會為了更好的聯網功能而購買其他品牌的汽車。在部分國家，此類受訪者的占比甚至更高，尤其是在中國，該數據為56%。

智能網聯汽車是指車輛聯網與智能車輛的有機結合，配備了先進的車載傳感器、控制器執行器并結合現代通信和網絡技術，實現車與人、車與路、車與后臺之間智能信息的交換和共享，實現安全、舒適、節能、高效駕駛，最終取代人駕駛新一代車輛。

隨著智能網聯車各類功能和市場滲透率的不斷增加，其產生的數據也越來越龐大。與其他類型的活動對比來看，瀏覽網頁產生的數據傳輸為15兆/小時，聽無損音樂約為29兆/小時，看高清視頻則將近1G/小時；普通網聯汽車在運行時每小時傳輸的數據有25G之多。對智能網聯汽車而言，其安裝的控制單元（ECU）超過100個，代碼超過1億行，是一架民用飛機代碼數量的6-7倍。

展望不遠的未來，一輛真正意義上全自動駕駛的汽車，其每小時產生的數據量要達到500G之多。迭代升級的同時不僅帶來了龐大的行駛數據，也讓網絡安全問題日益突出，并受到市場關注。

在第五屆華夏時報保險科技峰會上，前海再保險副總經理喻放介紹了2021年在智能網聯汽車領域發生的一些典型安全事件：“黑客攻入CAN Bus控制區域網聯，進而將車輛數據無線傳送到第三方設備。此外，海外報道過許多車鑰匙被攻擊的案例，車及內部財物很容易因此而被盜竊。”

與此同時，跟智能網聯車有關的漏洞數量（CVE）也在逐年增加。相關報告顯示，2019年公認的漏洞數量增加了24個，2020年增加了33個，在2021年時總數已經達到139個。不僅漏洞的增長速度非常快，且去年有36%的漏洞是高風險的。

遺憾的是，盡管網絡安全險在美國屬于高速發展的新興險種，但其針對于車的網絡安全保險并無太多案例，在國內更是尚未被充分關注。

我國市場上僅有20余家保險公司提供網絡安全產品，主要包括第一方財產損失保險、網絡責任保險、應急費用保險和第三方責任險等，但與汽車網絡相關的產品則是全新研究范疇。車企和險企應抓住智能網聯汽車發展契機，為廣大車主和車企提供網絡安全保障和服務。

喻放認為網絡安全保險在中國的發展非常有潛力，在將其逐步推廣到更多領域的過程中，如果能首先抓住其在智能網聯車網絡安全風險方面的落腳點，也許能在其初步發展階段更有效地去推廣該險種。

02 國內網絡安全險保費僅7000萬元

根據國家工業信息安全發展研究中心發布的《我國網絡安全保險產業發展白皮書（2021年）》數據，我國網絡安全保險市場已進入初步探索階段，保費規模突破7000萬元，最高保額超4億元。

尚處初步探索階段的我國網絡安全保險市場在對位國際時存在較大差距，據有關機構早先測算，2020年全球網絡安全保險市場規模達78億美元。

(美國網絡保險直接保費 資料來源：Report on the Cybersecurity Insurance Market ,NAIC)

美國是全球最大的網絡安全保險市場，網絡安全保險作為一個新興的險種，保費增長非常快，2020年其網絡安全險保費達27.5億美元，較五年前增長超10億美元，保單數量也在持續增長。

(美國網絡保險賠付率 資料來源：Report on the Cybersecurity Insurance Market ,NAIC)

增長背后的推動力是風險。從近四年數據來看，美國市場網絡安全險賠付率在逐年升高。不斷增加的風險也引發了市場的需求。

風險不可預測，但網絡安全保險市場的發展又一定要求風險可量化，這就對背后的科技力量提出挑戰，并導致其對人才的需求激增。

有數據顯示，美國大約有50萬個網絡安全職位仍然空缺。目前我國170余所高校設置網絡安全直接相關專業，每年網絡安全畢業生約2萬人，缺口高達50萬至100萬人。供需之間的不平衡將導致網絡安全專業人員的技術崗位待遇進一步提升。

除了圍繞自身各生態持續建設和探索，屬于強監管之下的保險行業如要推動網絡安全險的發展，更是缺少不了來自政策方面的支持和引導。2021年7月，工信部在發布的《網絡安全生產高質量發展三年行動計劃（2021-2023年）征求意見稿》中明確提出，要探索開展網絡安全保險，開展網絡安全保險的服務試點。

日前在全國政協召開的“推動數字經濟持續健康發展”專題協商會上，全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮也提出網絡安全是數字經濟發展的生命線，網絡安全保險是數字經濟發展的“壓艙石”“阻尼器”，并對行業發展提出三點建議：一是完善相關標準與法律體系；二是制定網絡安全保險發展的相關戰略規劃；三是建立統一的網絡安全風險數據庫。

網絡安全保險在中國市場雖然起步較晚，但已受到了國家多部門的共同重視，積極信號已經釋放。政策的持續落地推動也意味著G端市場已向網絡安全保險產品敞開預算支持，試點之后有望加速在全國推廣，屆時網絡安全保險市場必將迎來加速發展期。