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早已下架多時的隔離險，因為理賠上的分歧登上了熱搜榜單。

事件本身的是非曲直不難判斷，險企摳條款中的字眼，消費者則依據親身遭遇而據理力爭，在媒體介入之后，險企也愿意個案處理，或許是因為隔離險已經暴露在巨大的風險敞口之下，令人難以看得見底。

在隔離險一窩蜂推出的時候，新冠疫情在中國被控制得很好，風險肉眼可見。彼時，正是“保險不好賣了”的至暗時刻，險企使出渾身解數，創新也好，跟風也好，內卷也好，只要是網紅產品，就要雨露均沾。

一時間，關于隔離險的營銷鋪天蓋地，而命運的標價，早已伏筆其中。

反求諸己

虎兕出于柙，龜玉毀于櫝中，是誰之過？

險企的誤判，自然難辭其咎。

隔離險，從一開始就是互聯網流量那套打法，投保簡單，杠桿明顯，百元保費即可獲得數千元的保額，屬于花了錢不心疼，萬一賠付就算賺到的產品，撓到了年輕人的癢點，所以很快就風行起來。

并且，隔離險也是循著百萬醫療險和惠民保的“成功經驗”，以低價保險俘獲消費者的心智，以空間換時間。因此，險企對隔離險的定位，更多是導流，因此一旦發現產品的賠付成本高企，就得不償失了。

賠付成本高，在于無法預見防疫政策的變化，這已經超出了保險業的能力范圍。人只能賺自己認知內的錢，顯然險企過于樂觀，以為隔離趨緩，至少不是趨緊，哪想到歷史的車輪偏偏打了個急轉彎。

在各地的實踐中，隔離有著太多的定義和做法，情況緊急時甚至就是居委會的微信通知，這就使得險企無法甄別，否則就變成一味的文字游戲了。

好在監管在年初及時預警，險企也見勢不妙匆匆下架，使得他們躲過了4-5月的疫情沖擊，沒有陷在更深的泥潭里。

求之不得，反求諸己。險企經此一“劫”，應該明白，保險并非是個筐，什么都能裝，不要將產品捆綁在政策風險之上，那不是保險游弋的藍海。

人非圣賢

隔離險走麥城，被冠上噱頭險的帽子，無話可說，市場不相信眼淚。但創新本身就是試錯的過程，出洋相也是其中的一部分，人們沒有必要擺出一副很mean的面孔。

過去一年，保險困在業績疲軟里面，如何靠創新打開局面，始終是發展的關鍵詞。保險+養老+醫療的大健康賽道火熱、銀郵渠道的復興、財險的開門紅，以及保險科技服務的輸出，都代表了新的變化和變數。更具體的，UBI車險的討論、碎屏險站穩腳跟、分紅險上位和增額壽險的出圈，也都是險企各自在摸石頭過河。

那種一擊即中的創新，那種萬能險、重疾險甚至百萬醫療險的爆款產品創新，可遇不可求，天時地利人和，缺一不可。在遇到下一次市場爆發之前，險企不可能原地等待，確認各種可能性，犯下各種錯誤，是太正常不過的了。誰也沒有打開上帝視角，知道市場到底要什么。

對創新保持一份平常心。創新的過程中，昏招迭出不可避免。充分競爭，就會良莠不齊，就會重復建設，這不是險企的個性，而是全市場主體的共性。銀行業會涌現出彩禮貸、接力貸、墓地貸這樣被口誅筆伐的產品，都是創新過猛，過猶不及了。

護城河

圍繞隔離險，我們還可以再延展一個維度。三年來，疫情影響了我們工作和生活的方方面面，我們對疫情的長期風險，需要有一個新的風險共識和判斷。

疫情風險突然變奏，所有人都猝不及防，整個社會風險提高，并且無法轉移，損失落在每一個人頭上。

這種個人、市場與政府之間關系的不確定性，抬升了整個經濟運行的風險，這就使得為風險定價的包括險企在內的金融機構，都面臨著“亂拳打死老師傅”的境地。

風險無處不在，保險因而誕生。風險因大數法則和未來預期而具有某種確定性，保險因而發展。

5月25日，國務院召開全國穩定經濟大盤電視電話會議，一竿子插到底，盡快把一攬子穩經濟政策細化落地是一方面，但更重要的另一方面是，重新凝聚共識，即發展是硬道理，發展是解決我國一切問題的基礎和關鍵。

一直以來的這個共識，就是我們要構筑起抵御疫情黑天鵝的護城河。而隔離險，顯然只是點綴。