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一周之內(nèi)，連收罰單，這家專業(yè)農(nóng)業(yè)相互保險公司到底怎么了？

5月20日，黑龍江銀保監(jiān)局針對陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司（簡稱“陽光農(nóng)業(yè)”）開出3張罰單，其中1張給了陽光農(nóng)業(yè)哈爾濱分公司，另外2張分別開給兩家支公司，分別是陽光農(nóng)業(yè)平房支公司和道里支公司。

就在一周內(nèi)的5月17日，陽光農(nóng)業(yè)7家支公司收到監(jiān)管處罰決定書，處罰金額合計300多萬元。

作為國內(nèi)唯一一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司，反復因“虛假”操作而受罰，頗受市場關注。

從黑龍江銀保監(jiān)局開出的3份罰單看，處罰原因均與“虛假”相關。

具體來看，陽光農(nóng)業(yè)平房支公司、陽光農(nóng)業(yè)道里支公司皆因“虛列費用”被處罰，兩家機構及相關負責人合計被處罰48萬元；陽光農(nóng)業(yè)哈爾濱分公司因“虛掛代理業(yè)務”公司及相關人員合計被處罰13萬元。

在此之前的5月17日，雙鴨山銀保監(jiān)分局針對陽光農(nóng)業(yè)7家分支機構做出處罰決定書，罰款金額已超300萬元，這樣的處罰力度，對于分支機構來講已不是小數(shù)目。

不到一周時間內(nèi)，陽光農(nóng)業(yè)多家分支機構登上監(jiān)管處罰名單，總計被罰369萬元，這在保險市場并不多見。

就在一年前，陽光農(nóng)業(yè)同樣因為虛列費用等原因，收到過齊齊哈爾銀保監(jiān)分局的22張罰單，合計罰款195萬元，這是對車險違規(guī)方面做出的行政處罰。

在日前發(fā)布的年度報告中，陽光農(nóng)業(yè)表示，2021年度公司發(fā)生30起行政處罰，行政處罰主要是對少數(shù)機構的歷史違規(guī)事件開具的罰單。對此，陽光農(nóng)業(yè)主要通過以下機制和措施管理操作風險：

持續(xù)完善“三道防線”工作機制和“事前防范、事中監(jiān)控、事后檢查”的管理體系；運用科技手段，加強培訓監(jiān)督，增強業(yè)務流程管控；持續(xù)做好人才的儲備、培訓工作；完善相關系統(tǒng)流程，減少操作風險發(fā)生頻率；加強外部事件管理，向農(nóng)戶全面廣泛宣傳保險欺詐，不斷提高防范欺詐風險能力。

從目前所做的處罰來看，是對何時的虛列行為進行問責尚不得而知。反復在某一方面出現(xiàn)違規(guī)，至少可以看出，公司在風險管控方面存有漏洞，再則，這也讓一年一度的審計報告數(shù)據(jù)的真實性、準確性大打折扣。

據(jù)悉，近期駐集團紀檢監(jiān)察組對陽光農(nóng)業(yè)領導班子成員開展常態(tài)化集體談話，針對一些問題提出了整改建議，并對領導班子提出了要求。

例如，關于風險防控工作，要求領導班子層層傳導壓力，層層壓實責任，必須堅持問題導向，深挖原因，舉一反三，做到由點及面，由表及里。同時，要精準舉措，建立臺賬，落實責任人，明確時間表，實行銷號管理；更要以此為基礎，進一步完善公司治理結構，健全制度管理體系，強化規(guī)章制度的有效運營，在確保問題整改到位的同時，更要保證實現(xiàn)經(jīng)營風險的有效管控。

陽光農(nóng)業(yè)紀委也組織各相關業(yè)務部門召開推進會議，研究制定實施方案，細化問題和風險，列出清單，具體到責任人和部門，扎實推進問題整改和風險防控工作。

在今年年初召開的2022年重點工作推進會上，陽光農(nóng)業(yè)總經(jīng)理盧一鳴也表示，要強化專項整治，發(fā)揮“三道防線”作用，明確主體責任，突出整頓重點，加大問責力度。強化責任追究，建立長效機制。

一系列的要求，都是為了更合規(guī)。在此前陽光農(nóng)業(yè)召開的“能力作風建設年活動”專題會議上，陽光農(nóng)業(yè)董事長王喜濤也強調(diào)，公司領導班子在查擺突出問題上，要敢抓敢管，主動接受監(jiān)督；要加強對基層機構開展活動的督導，適時按照集團相關要求到基層檢查指導，推進活動深入開展。

今年3月底，陽光農(nóng)業(yè)黑龍江分公司專門針對財產(chǎn)險理賠進行了整頓，針對理賠服務中的弄虛作假、吃拿卡要、內(nèi)外勾結、貪污受賄等進行征集舉報線索。

可見，對于內(nèi)控的管理，陽光農(nóng)業(yè)也在努力，只不過，這一過程需要多方配合。尤其是對于陽光農(nóng)業(yè)這樣一家相互制公司而言，難度或許更大。

資料顯示，陽光農(nóng)業(yè)成立于2005年，立足于黑龍江，目前成立有3家分公司，分別為黑龍江分公司、廣東分公司和2021年底成立的天津分公司。

作為國內(nèi)唯一一家以相互制模式經(jīng)營的專業(yè)農(nóng)險公司，本著互助共濟而存在，可以說，陽光農(nóng)業(yè)在保險行業(yè)中的角色較為特別。

據(jù)悉，相互制保險公司是所有參保人為自己辦理保險而合作成立的保險公司，這樣的公司沒有股東，而是投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定，可作為法人的組成會員，以向公司繳納保險費，公司根據(jù)合同約定進行賠付的形式，從事相互保險活動。也就是說，公司會員是保險人和被保險人的統(tǒng)一體。

從這一方面看，陽光農(nóng)業(yè)作為一家相互制保險公司，其經(jīng)營的模式亦是如此：

實行“會員所有、分層治理，統(tǒng)一法人、授權經(jīng)營，風險共擔、利益共享”的公司治理與運營管理模式。以陽光農(nóng)業(yè)的會員為主要服務對象，提供農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)保險和防災減災等會員便利服務。

而且，陽光農(nóng)業(yè)的會員分為發(fā)起會員、法定會員與特定會員，北大荒農(nóng)墾集團有限公司為發(fā)起會員; 凡與公司簽訂種植業(yè)保險合同者，自動成為公司法定會員；從事農(nóng)業(yè)保險及相關事業(yè)的專業(yè)人士均可申請或聘請為特定會員。

從保險業(yè)務發(fā)展來看，陽光農(nóng)業(yè)一直在穩(wěn)定增長，從2011年的16.92億元到2021年的41.84億元。陽光農(nóng)業(yè)表示，2019年公司農(nóng)險保費收入在全國5家專業(yè)農(nóng)險公司中排名第一。當年，陽光農(nóng)業(yè)的種植業(yè)保險和養(yǎng)植業(yè)保險占比為83.83%。

具體來看，2021年陽光農(nóng)業(yè)的種植業(yè)保險業(yè)務收入為31.53億元，同比增長3.34%；養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務收入為2.79億元，同比增長50.81%。

不過，從盈利方面看，陽光農(nóng)業(yè)一直起起伏伏，從2011年開始便走上了盈利之路。2021年，陽光農(nóng)業(yè)凈利潤為0.52億元，相較2020年減少近0.2億元。截至2022年第一季度，陽光農(nóng)業(yè)的保險業(yè)務收入為3.96億元，同比增長27.7%。

從業(yè)務發(fā)展來看，陽光農(nóng)業(yè)的規(guī)模并不大，且立足于積極服務“三農(nóng)”，目標是“為農(nóng)民謀福祉、為農(nóng)村謀和諧、為農(nóng)業(yè)謀發(fā)展”，目前正在由區(qū)域性邁向全國性，由“小而美”轉向“小而全”。在陽光農(nóng)業(yè)的報告中也如是表示，作為專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，要強化核心業(yè)務開展，同時調(diào)整業(yè)務結構，從區(qū)域及險種兩方面入手，推進機構建設，多方面發(fā)展保險種類，持續(xù)以調(diào)優(yōu)結構落實增效。

從多年來保險業(yè)務結構來看，陽光農(nóng)業(yè)的種植險和養(yǎng)殖險占比較高，2016年占比為85.5%，到2021年為82%。在今年的一季度經(jīng)營分析工作會議上，王喜濤進一步指出，要通過調(diào)整業(yè)務結構、強化理賠管控、做好風險防控等措施，不斷提升盈利能力。

不過，從相互制保險的特點來看，具有同類型風險因子更適合于投保與承保，區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險或許更易于把控同質化風險，一旦擴大經(jīng)營范圍和承保人群，風險不對等性就容易產(chǎn)生，風險把控難度加大，這對于相互制經(jīng)營將是一大考驗。

正如農(nóng)業(yè)保險，如果某一區(qū)域的所有會員的投保資料均不規(guī)范，對于所有會員的承保風險也可以算得上“平等”，因為所有的資產(chǎn)和盈余都用于被保險人的福利和保障。如果將這樣的不規(guī)范投保行為移植于普通商業(yè)保險上并推而廣之，將明顯加大風險傳遞，并產(chǎn)生會員權益的不對等后果。

因此，互助制保險從“小而精”到“小而全”仍需要不斷探索。