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一周之內，連收罰單，這家專業農業相互保險公司到底怎么了？

5月20日，黑龍江銀保監局針對陽光農業相互保險公司（簡稱“陽光農業”）開出3張罰單，其中1張給了陽光農業哈爾濱分公司，另外2張分別開給兩家支公司，分別是陽光農業平房支公司和道里支公司。

就在一周內的5月17日，陽光農業7家支公司收到監管處罰決定書，處罰金額合計300多萬元。

作為國內唯一一家相互制農業保險公司，反復因“虛假”操作而受罰，頗受市場關注。

從黑龍江銀保監局開出的3份罰單看，處罰原因均與“虛假”相關。

具體來看，陽光農業平房支公司、陽光農業道里支公司皆因“虛列費用”被處罰，兩家機構及相關負責人合計被處罰48萬元；陽光農業哈爾濱分公司因“虛掛代理業務”公司及相關人員合計被處罰13萬元。

在此之前的5月17日，雙鴨山銀保監分局針對陽光農業7家分支機構做出處罰決定書，罰款金額已超300萬元，這樣的處罰力度，對于分支機構來講已不是小數目。

不到一周時間內，陽光農業多家分支機構登上監管處罰名單，總計被罰369萬元，這在保險市場并不多見。

就在一年前，陽光農業同樣因為虛列費用等原因，收到過齊齊哈爾銀保監分局的22張罰單，合計罰款195萬元，這是對車險違規方面做出的行政處罰。

在日前發布的年度報告中，陽光農業表示，2021年度公司發生30起行政處罰，行政處罰主要是對少數機構的歷史違規事件開具的罰單。對此，陽光農業主要通過以下機制和措施管理操作風險：

持續完善“三道防線”工作機制和“事前防范、事中監控、事后檢查”的管理體系；運用科技手段，加強培訓監督，增強業務流程管控；持續做好人才的儲備、培訓工作；完善相關系統流程，減少操作風險發生頻率；加強外部事件管理，向農戶全面廣泛宣傳保險欺詐，不斷提高防范欺詐風險能力。

從目前所做的處罰來看，是對何時的虛列行為進行問責尚不得而知。反復在某一方面出現違規，至少可以看出，公司在風險管控方面存有漏洞，再則，這也讓一年一度的審計報告數據的真實性、準確性大打折扣。

據悉，近期駐集團紀檢監察組對陽光農業領導班子成員開展常態化集體談話，針對一些問題提出了整改建議，并對領導班子提出了要求。

例如，關于風險防控工作，要求領導班子層層傳導壓力，層層壓實責任，必須堅持問題導向，深挖原因，舉一反三，做到由點及面，由表及里。同時，要精準舉措，建立臺賬，落實責任人，明確時間表，實行銷號管理；更要以此為基礎，進一步完善公司治理結構，健全制度管理體系，強化規章制度的有效運營，在確保問題整改到位的同時，更要保證實現經營風險的有效管控。

陽光農業紀委也組織各相關業務部門召開推進會議，研究制定實施方案，細化問題和風險，列出清單，具體到責任人和部門，扎實推進問題整改和風險防控工作。

在今年年初召開的2022年重點工作推進會上，陽光農業總經理盧一鳴也表示，要強化專項整治，發揮“三道防線”作用，明確主體責任，突出整頓重點，加大問責力度。強化責任追究，建立長效機制。

一系列的要求，都是為了更合規。在此前陽光農業召開的“能力作風建設年活動”專題會議上，陽光農業董事長王喜濤也強調，公司領導班子在查擺突出問題上，要敢抓敢管，主動接受監督；要加強對基層機構開展活動的督導，適時按照集團相關要求到基層檢查指導，推進活動深入開展。

今年3月底，陽光農業黑龍江分公司專門針對財產險理賠進行了整頓，針對理賠服務中的弄虛作假、吃拿卡要、內外勾結、貪污受賄等進行征集舉報線索。

可見，對于內控的管理，陽光農業也在努力，只不過，這一過程需要多方配合。尤其是對于陽光農業這樣一家相互制公司而言，難度或許更大。

資料顯示，陽光農業成立于2005年，立足于黑龍江，目前成立有3家分公司，分別為黑龍江分公司、廣東分公司和2021年底成立的天津分公司。

作為國內唯一一家以相互制模式經營的專業農險公司，本著互助共濟而存在，可以說，陽光農業在保險行業中的角色較為特別。

據悉，相互制保險公司是所有參保人為自己辦理保險而合作成立的保險公司，這樣的公司沒有股東，而是投保人根據公司章程的規定，可作為法人的組成會員，以向公司繳納保險費，公司根據合同約定進行賠付的形式，從事相互保險活動。也就是說，公司會員是保險人和被保險人的統一體。

從這一方面看，陽光農業作為一家相互制保險公司，其經營的模式亦是如此：

實行“會員所有、分層治理，統一法人、授權經營，風險共擔、利益共享”的公司治理與運營管理模式。以陽光農業的會員為主要服務對象，提供農業保險、涉農保險和防災減災等會員便利服務。

而且，陽光農業的會員分為發起會員、法定會員與特定會員，北大荒農墾集團有限公司為發起會員; 凡與公司簽訂種植業保險合同者，自動成為公司法定會員；從事農業保險及相關事業的專業人士均可申請或聘請為特定會員。

從保險業務發展來看，陽光農業一直在穩定增長，從2011年的16.92億元到2021年的41.84億元。陽光農業表示，2019年公司農險保費收入在全國5家專業農險公司中排名第一。當年，陽光農業的種植業保險和養植業保險占比為83.83%。

具體來看，2021年陽光農業的種植業保險業務收入為31.53億元，同比增長3.34%；養殖業保險業務收入為2.79億元，同比增長50.81%。

不過，從盈利方面看，陽光農業一直起起伏伏，從2011年開始便走上了盈利之路。2021年，陽光農業凈利潤為0.52億元，相較2020年減少近0.2億元。截至2022年第一季度，陽光農業的保險業務收入為3.96億元，同比增長27.7%。

從業務發展來看，陽光農業的規模并不大，且立足于積極服務“三農”，目標是“為農民謀福祉、為農村謀和諧、為農業謀發展”，目前正在由區域性邁向全國性，由“小而美”轉向“小而全”。在陽光農業的報告中也如是表示，作為專業農業保險公司，要強化核心業務開展，同時調整業務結構，從區域及險種兩方面入手，推進機構建設，多方面發展保險種類，持續以調優結構落實增效。

從多年來保險業務結構來看，陽光農業的種植險和養殖險占比較高，2016年占比為85.5%，到2021年為82%。在今年的一季度經營分析工作會議上，王喜濤進一步指出，要通過調整業務結構、強化理賠管控、做好風險防控等措施，不斷提升盈利能力。

不過，從相互制保險的特點來看，具有同類型風險因子更適合于投保與承保，區域性農業保險或許更易于把控同質化風險，一旦擴大經營范圍和承保人群，風險不對等性就容易產生，風險把控難度加大，這對于相互制經營將是一大考驗。

正如農業保險，如果某一區域的所有會員的投保資料均不規范，對于所有會員的承保風險也可以算得上“平等”，因為所有的資產和盈余都用于被保險人的福利和保障。如果將這樣的不規范投保行為移植于普通商業保險上并推而廣之，將明顯加大風險傳遞，并產生會員權益的不對等后果。

因此，互助制保險從“小而精”到“小而全”仍需要不斷探索。