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2022年4月6日，加拿大保險服務監管組織（“CISRO”）通過了《保險中介機構行為原則》（“原則”）。與該公告一起，安大略省金融服務監管局（“FSRA”）還宣布了其關于保險中介行為原則的指南草案（“擬議指南”）的咨詢程序。這篇文章主要關注FSRA擬議指南。

CISRO的最終原則

正如我們在2021年關于草案版本的帖子中指出的那樣，這些原則補充了CISRO和加拿大保險監管機構委員會的2018年客戶公平待遇指南（“FTC指南”），并與國際保險業協會的保險核心原則18和19保持一致。保險監督員（“IAIS”）。正如我們當時所指出的，《原則》提出了CISRO對保險中介機構的期望，可概括如下：

1.遵守所有適用的法律、法規、規則和準則；

2.把客戶的利益放在自己的利益之上；

3.識別、披露和管理利益沖突；

4.提供適合每個客戶披露的情況的客觀、準確和徹底的建議；

5.清晰易懂地披露和解釋與客戶決策相關的信息；

6.披露有關產品促銷的所有必要和適當的信息；

7.及時、公平地處理索賠、投訴和爭議；

8.采取適當措施保護個人和機密信息，同時僅收集必要的信息，并將其僅用于客戶同意的目的；

9.保持適當水平的專業能力，包括參加繼續教育和培訓課程，同時不超出自己的能力范圍；和

10.對員工和第三方承包商進行適當監督。

在CISRO的最終版本中，這些原則與草案版本實質上相似。然而，有一些實質性的變化：例如，草案在大多數原則中使用的“必須”在最終版本中被軟化為“預期”。另一個重大變化是，現在中介機構在提供建議之前只“希望從客戶那里尋求適當的信息”，這與草案版本中提出的在這種情況下“必須尋求完整信息”的要求形成鮮明對比。

FSRA的建議指南

擬議指南闡述了FSRA對原則的解釋，并概述了其打算如何將其應用于持牌財產和意外傷害、人壽和健康保險公司和中介機構，以及服務提供商——例如P&C管理總代理(“MGA”)和第三方管理人員——以及某些未經許可的中介機構，例如銷售保險的旅行社、銀行和信用合作社員工。正如我們之前所討論的，FSRA已經在其關于公平對待保險客戶的方法中更廣泛地采用了FTC指南，自2021年1月1日起生效。安大略省注冊保險經紀人(RIBO)的成員也繼續受到RIBO和法規，以及RIBO已經發布了自己的關于這些原則的指南。

與UDAP和其他現有行為規則的關系

FSRA的授權立法已經禁止某些欺騙行為。該監管計劃最近在FSRA的新不公平或欺騙性行為(“UDAP”)規則（于2022年2月1日提交部長批準）中進行了更新，我們之前已經討論過。因此，這些原則補充了UDAP規則，（如FSRA所述）它們最終可能被合并到其中。

擬議指南對行業流程和實踐的影響

FSRA預計，一旦實施，擬議指南將以多種方式影響行業流程和實踐，包括：

● 分享和解釋：直接分銷保險的中介和保險公司應該向他們的客戶分享和解釋這些原則。這將是安大略省的一項新義務。

● 自我評估：中介機構、保險公司和行業參與者應自我評估其政策、程序、教育/培訓和行為準則是否與《原則》保持一致。

● 對中介機構的監督：保險公司和對中介機構負有監督義務的中介機構應讓這些中介機構了解《原則》，包括將其納入教育或培訓材料。

● 代理適用性篩選：這些原則將被添加到保險公司的工具包中，以遵守其在Reg下的義務。347/04以確保代表他們行事的代理人是合適的。正如FSRA所述，“保險公司的合規計劃應經過合理設計，以確保其代理人的行為通常與行為準則保持一致。”

● 投訴審核流程：保險公司和中介機構在審核與員工或相關中介機構行為相關的客戶投訴時，應參考《原則》。

這些原則旨在以原則為基礎，允許保險公司和中介機構在考慮到其運營和活動的規模、性質和復雜性的情況下，在如何實現擬議指南中的結果方面有一定的自由度。

擬議指南對FSRA流程和實踐的影響

FSRA的許可、監督和投訴處理職能將考慮這些原則。正如擬議指南指出的那樣：

不遵守行為原則可能導致FSRA要求行業采取糾正措施的行為，或者FSRA可能會根據該法案、法規、FSRA規則或FSRA法案采取執法行動……。

擬議指南提供了一些關于如何將原則納入其流程的示例：

● 確定許可的適用性：FSRA在確定個人和機構層面的許可適用性時，可能會將遵守原則作為一個因素。

● 監督：FSRA的有針對性的審查將識別不遵守原則的行為，并可能導致采取糾正措施或強制措施，例如補救計劃、對受影響客戶的補救、暫停或撤銷許可證、行政處罰或法院起訴等。

● 投訴處理：雖然中介和保險公司是客戶投訴的第一聯系人，但當FSRA處理與中介行為相關的持續爭議時，它將根據原則評估該行為。FSRA還可能對保險公司的投訴處理流程進行更全面的審查，這將考慮到《原則》和其他行為標準。

違反《原則》的行為示例

擬議指南的附錄B提供了FSRA通常認為違反原則的行為示例的非詳盡列表：

● 代理人將保險合同歪曲為退休儲蓄工具；

● 代理向其客戶借款；

● 代理人謊稱已在其指示下銷售無證人實際銷售的保單；

● MGA向無執照個人支付的傭金；

● MGA忽視通知保險公司明顯的中介不當行為；

● 代理通過未經FSRA許可的公司網站招攬業務；

● 代理人反復向同一客戶出售保單，一旦代理人收到傭金，他們就會終止保單；

● 同意擔任客戶遺產執行人的代理人；

● 代理人是客戶保險單的受益人；和

● 代理人對他或她的許可申請或關于完成繼續教育課程的虛假陳述。