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《2021年貨車司機從業狀況調查報告》顯示，中國貨車司機人數從2018年的3000余萬人驟降至2021年的1780萬人左右，3年減少了1300萬人。但他們仍承載了國內超過70%的物流工作。貨車司機的整體年齡偏大，70后司機在重卡領域人數占比達到了80%。此外，貨車司機的日均工作時長較長，37.3%的貨車司機日均工作時長在12小時以上。

因此，貨車司機的意外險已成為了非常剛需的產品，貨車雇主和貨車駕乘險的銷售量也一直在穩定增長。

在通常的團體險中，業務員可以輕松掌握雇主責任險和團體意外險的區別，比如法律責任、理賠支付、傷殘評定標準等等，所以一般會建議投保人投保雇主責任險。

但也有特殊情況，比如大貨車司機的保障上，可能駕意險比雇主責任險（均以跟車不跟人產品分析）更適合。因為從實際情況來看，貨車跟車的雇主責任險拒賠率極高。

某代理公司省公司老總就非常頭疼，他為自己的直接客戶，一些物流公司投保了跟車的雇主責任險，但是很大比例的賠案沒有得到順利理賠。

這當中，承保的公司既有頭部公司，也有中型公司。

糾紛都集中在司機是否與投保人（貨車所有人）存在雇傭關系。因為雇主責任險是責任險，構成“雇主責任險”的前提是雇主與雇員之間簽訂的書面雇用合同所確認的雇傭關系。這和駕乘險不一樣，駕乘險是意外險，不存在這個限制。

跟車雇主和團意險都是不具名投保的，貨車司機行業流動性較強，很多是掛靠性質，有些甚至是臨時性的合作。他們很難在出險時提供直接雇傭關系證明，無法得到順利理賠。

這一問題各實際判例會有區別，并且保險公司之間和同一保險公司內部也存在爭議，因此很多業務員會心存僥幸，認為到時補充一下合同就可以了。但是在工作實務中，發生較大賠案時，可能要求提供工資單、社保證明等一系列的材料。

因此，業務員要根據司機和車主之間的勞動關系，謹慎推薦合適的產品，以免給客戶造成重大損失。