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最近，媒體開(kāi)始盤點(diǎn)二手車行業(yè)，稱之為21世紀(jì)最短命的行業(yè)，十年燒光500億，全面崩盤。

那些廣告語(yǔ)“沒(méi)有中間商賺差價(jià)，車主多賣錢，買家少花錢……”言猶在耳，是一種理想，更是一個(gè)諷刺。

二手車平臺(tái)把矛頭對(duì)準(zhǔn)中間商，直擊整個(gè)行業(yè)的痛點(diǎn)，但事實(shí)上是企圖利用資本驅(qū)散手無(wú)寸鐵的車販子，然后既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員，利用信息的不對(duì)稱收割車主。

見(jiàn)諸報(bào)端的案例：車主等貸款辦理下來(lái)后，發(fā)現(xiàn)車輛安全保障服務(wù)費(fèi)從原本無(wú)需支付變成了3259元，另外還多了代辦費(fèi)600元，第三方金融服務(wù)費(fèi)28001元，三項(xiàng)加起來(lái)超過(guò)3萬(wàn)元……

對(duì)比到保險(xiǎn)行業(yè)，也同樣有“去中間化”的口號(hào)，有趣的是，和二手車一樣，提出口號(hào)的是賣方。從消費(fèi)者角度，中間商是不是有存在的必要呢，或者是他們有什么服務(wù)價(jià)值呢，我們可以簡(jiǎn)單整理一下：

先申明下，本文定義的中間商包括主體公司業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等等，而且是那些真誠(chéng)服務(wù)的主流群體。

一是突破保險(xiǎn)行業(yè)的信息壁壘

以標(biāo)準(zhǔn)程度較高，需求較普遍的車險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)綜合改革后不同公司、同一公司不同渠道、同一公司不同時(shí)間的保險(xiǎn)產(chǎn)品相同，服務(wù)類似的情況下，價(jià)格卻相差很大，如果沒(méi)有中間商掌握行業(yè)信息，那車主就可能多花很多冤枉錢。

以北方某省為例，去年九月到十一月兩個(gè)月內(nèi)，同一個(gè)車子的保費(fèi)上漲幅度超過(guò)了50%。

中間商的存在打破了信息的不對(duì)稱，讓市場(chǎng)變得相對(duì)透明。

這和其他流通行業(yè)不一樣，其他行業(yè)中間商是賺差價(jià)的，而保險(xiǎn)的中間商很多是為車主省錢，賺取保險(xiǎn)公司傭金的。

二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性

理論上保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，但是不成熟的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司是挑選低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，所以很多公司對(duì)于賠付率低的業(yè)務(wù)是盡一切可能搭售，而對(duì)于客戶需求大的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻敬而遠(yuǎn)之。

一個(gè)靠譜的業(yè)務(wù)員會(huì)給客戶較佳的產(chǎn)品組合，更具性價(jià)比的搭配方案。舉個(gè)例子，很多壽險(xiǎn)組合的意外險(xiǎn)，只賠付全殘，保費(fèi)卻高出市場(chǎng)的好幾倍甚至幾十倍。

三是產(chǎn)品的專業(yè)性

相比二手車，保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品，它的專業(yè)度更高，即便是車險(xiǎn)，很多車主其實(shí)知識(shí)還是很匱乏的，更別提重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)了。

保險(xiǎn)合同這種格式條款，洋洋灑灑好幾頁(yè)，里面充滿了一些專業(yè)術(shù)語(yǔ)，要讓每一個(gè)消費(fèi)者都明確掌握是勉為其難的。

產(chǎn)品的專業(yè)性還體現(xiàn)在承保政策的掌握上，我認(rèn)識(shí)的一些壽險(xiǎn)的朋友，擅長(zhǎng)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的非標(biāo)體，他們熟悉每一個(gè)公司的核保尺度以及尺度放寬的時(shí)間窗口，這些對(duì)于有著巨大保險(xiǎn)需求的客戶來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

四是服務(wù)的專業(yè)性

應(yīng)該說(shuō)保險(xiǎn)的產(chǎn)品就是服務(wù)，專業(yè)的業(yè)務(wù)員在理賠時(shí)的專業(yè)度會(huì)給予客戶莫大的安全感和便利性，甚至能避免客戶的損失。

五是幫客戶維權(quán)

不得不承認(rèn)我們的保險(xiǎn)市場(chǎng)是不成熟的，很多人為的因素，如果沒(méi)有專業(yè)人士的指點(diǎn)和幫助維權(quán)，客戶的權(quán)益很難得到保障。

……

所以，中間商在保險(xiǎn)領(lǐng)域是價(jià)值的，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中社會(huì)分工的結(jié)果，是落實(shí)以客戶為中心口號(hào)的結(jié)果，是市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。