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車險(xiǎn)綜改的征求意見稿出來(lái)后，很多媒體說(shuō)：“賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。這意味著1-2次出險(xiǎn)對(duì)第二年保費(fèi)上浮影響會(huì)大大減小，顯然會(huì)極大增加車主的出險(xiǎn)意愿。”

但等NCD的規(guī)則出來(lái)之后，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種宣傳是一種誤導(dǎo)，事實(shí)上車子出險(xiǎn)一次對(duì)保費(fèi)的影響變得更大了，請(qǐng)看NCD系數(shù)和出險(xiǎn)情況的關(guān)系圖：

多年不出險(xiǎn)偶爾出一次險(xiǎn)的情況：

改革前，NCD系數(shù)從0.6變?yōu)?，漲幅在66%左右，改革后NCD系數(shù)從0.5到0.7，漲幅在40%左右，漲幅有一定程度的減少；

但是，改革前無(wú)賠關(guān)聯(lián)三年，改革后賠付次數(shù)關(guān)聯(lián)三年，那改革前對(duì)后面兩年的影響分別是保費(fèi)上漲42%和16%，所以出險(xiǎn)一次三年保費(fèi)大概累計(jì)增加124%；改革后對(duì)后面兩年的影響都是40%（系數(shù)從0.5到0.7），所以出險(xiǎn)一次三年保費(fèi)大概累計(jì)增加120%，改革前后基本沒有差異。

賠案均勻分布的情況：

以每年出險(xiǎn)一次來(lái)看，改革前NCD每年出險(xiǎn)一次都是1，多增加一次賠案，由1變?yōu)?.25，保費(fèi)上漲25%，且只影響當(dāng)年一年的保費(fèi)；改革后，如果某年在出險(xiǎn)一次的基礎(chǔ)上，多增加一次賠案，保費(fèi)大概會(huì)上漲15%左右（系數(shù)從1.2到1.4），且連續(xù)三年都有影響，累計(jì)增加45%左右。

可見，車險(xiǎn)綜合改革后，品質(zhì)一般的客戶出險(xiǎn)懲罰更嚴(yán)重。

注意，有一個(gè)細(xì)節(jié)非常重要，我們前面討論的單純是指出險(xiǎn)次數(shù)的影響也就是NCD系數(shù)的影響，但影響保費(fèi)的除了這個(gè)系數(shù)外還有一個(gè)保險(xiǎn)公司自主系數(shù)。

本次改革最大的變化是各公司自主系數(shù)的差異，改革前各公司基本都采用地板自主系數(shù)，但改革后各家公司有自己的定價(jià)模型，出險(xiǎn)次數(shù)是他們最常用的因子，也就是如果車子多出一次險(xiǎn)，那很可以有多家保險(xiǎn)公司對(duì)該業(yè)務(wù)上浮自主系數(shù)，這樣的話，那保費(fèi)差距就大很多了。

所以，改革后車子出險(xiǎn)一次對(duì)保費(fèi)的影響比改革前更大了。當(dāng)然我們認(rèn)為開車最重要的安全駕駛。

假如有一天，保險(xiǎn)讓客戶開車更安全，出事故概率更低，來(lái)年保費(fèi)也更低，才是幸事。而不是現(xiàn)在這樣，通過制度設(shè)計(jì)降低報(bào)案率。