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今天，最高法官網發布了《關于修改《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的決定》（簡稱新司法解釋），新司法解釋5月1日開始實施。

崔老師在保險公司法律合規部門工作近11年，可以說非常熟悉這個司法解釋，原因是因為，車險涉及人傷的賠償案件，都需要用到這個司法解釋。看到新司法解釋修訂內容的變化，不由得感慨萬千。

這次新司法解釋和原司法解釋的不同，是把城鎮和農村人傷賠償標準統一到了城鎮標準，也就是終于結束了一個區域內城鎮和農村同命不同價的歷史。

話說崔老師作為一名以追求公平正義為目標的法律人，在10多年前剛加入保險業時，看到這種因為戶籍居住地址不同帶來的人身損害賠償標準不一致的情況，是感覺到深深的悲哀的。

現在的人傷賠償標準的統一，一是城鎮化加劇的結果，二也是社會進步的表現，體現了對人的尊重程度的提升。

作為一名保險從業者，崔老師認為，新司法解釋會對社會乃至保險業帶來以下幾個方面的影響、挑戰和機遇：

首先，對廣大人民群眾是利好

人身損害賠償標準統一執行城鎮標準，也就是標準向上統一了，發生事故后的賠償數額大幅度增加，對于權利受到侵害的廣大人民群眾，尤其居住在農村的群眾，自然是大大的利好了。

其次，對有車的保險消費者有利有弊

有利的地方在于，統一標準，將有利于減少因賠償標準與被侵權的三者之間產生的糾紛和爭議。

不利的地方在于，需要對車險提升投保商業險的額度。因為賠償標準提升了，廣大的保險消費者，尤其是車險的消費者，需要考慮投保商業車險時，提高投保金額的上限，不然就會面臨發生事故后保險不夠賠的情況。

第三、對保險公司的影響：有利有弊

（一）對產品定價：定價模型需進行調整

原來的產品線，產品精算及定價模型，是根據原來的人傷損害標準進行的測算。執行新的統一標準，保險公司產品開發及精算部門，需要對原來的車險產品進行重新產品定價和模型測算，不然經營虧損會進一步加劇。

（二）對保險銷售：商業車險的保費會增加

因賠償標準向上統一后，車險的商業三者險的投保上限會提升，保費收入會增加。

（三）對保險理賠：直接理賠費用增加，間接理賠費用減少

1、直接理賠費用會增加：

人傷賠償標準向上統一，在事故數量一致的情況下，必然導致直接理賠費用的上升。

2、間接理賠費用會減少

因為統一了賠償標準，理賠計算更為簡便，可以節省人力物力。在實行城鎮居民和農村居民兩個賠償標準的時候，因身份不同，同樣的事故，賠償的數額會相差60%以上，因此就帶來巨大的套利空間和訴訟黃牛的盛行。

兩個標準的時候，因為很多農村居民在城鎮務工，法院的賠償標準會按城鎮標準執行。很多訴訟黃牛，就看到了套利空間，幫交通事故中的農村居民受害者偽造在城鎮務工的勞動合同等各種證明。導致保險公司的理賠部門需要花費大量的人力物力，去識別假證明。給雙方均帶來額外的損耗。

現在統一標準后，人傷黃牛在此領域不能再興風作浪，保險公司理賠部門也不需要在此問題上花費更多精力，核實車險三者的城鎮身份了。

第四、對保險業的影響：將會推動責任險的快速發展

責任險承保的一種賠償責任，比如，商業車險三者險，承保的就是車輛發生交通事故，對第三者造成的損害賠償責任；公眾責任險，承保的就是公共場所的經營者和管理者對三者的損害賠償責任，體現了對人身損害賠償的重視。

根據第7次人口普查，農村人口為5.1億，占比36.1%，此次調整將直接提高他們的保障。

2021年中國責任險保費收入為1067億，而整個財產保險保費收入為13,676億，占比為7.8%；而責任險保費在美國占比為24%，全球占比高達21%。因此責任保險在中國未來有很大的發展空間。

相信隨著中國進一步城鎮化進程、經濟轉型，國家將會進一步提高對人的保障力度，將會推動責任險產品的開發銷售及發展，比如：公眾責任保險、承運人責任保險、雇主責任險。

總之，城鎮農村人傷損害賠償標準的統一，對廣大人民群眾是有利的，對保險公司而言，雖車險等部門需要根據變化進行各項調整，不過將給責任保險市場提供發展的新機遇。