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小微企業在擴大就業、改善民生、促進經濟恢復等方面具有舉足輕重的作用。解決小微企業融資難問題，對社會經濟發展有著不可低估的作用。近年來小微金融服務呈現量增價降態勢，但信息不對稱、供給需求不對稱等融資痛點仍然存在。小微企業由于自身實力弱、抗風險能力差，信用風險高，都是在企業融資道路上的阻礙，如何解決當下小微企業融資堵點成為各方相關主體深思的課題。

1 小微企業融資堵點產生原因

一、信息不對稱

信息不對稱問題一直以來都是制約小微企業融資發展的重要因素，銀企與企業之間的信息不對稱，限制了金融支持實體經濟發展的能力。一方面，對于銀企而言，有效識別客戶風險、獲取客戶信用信息至關重要。但對于小微企業而言因為貸款經歷少，在銀企留下的征信記錄基本就很少，沒有信息、沒有數據，銀企難以收集和甄別民營和小微企業有效信息并據此進行信貸決策。另一方面，民營和小微企業未全面了解銀行產品和服務，難以邁出建立銀企關系的第一步。

二、供給需求不對稱

小微企業融資難，體現了需求與供給信息的不對稱。一方面，傳統銀行、金融機構不缺乏穩定的大型企業客戶源帶來的穩定回報；另一方面，小微企業客戶不僅規模小、數量多、分散且風險高，需要投入的人力成本與收益不成正比，因此就注定銀行、金融機構為了追逐效益最大化與風險穩定性，服務大型企業的偏好。

三、信用風險高

小微企業融資難的本質原因是小微企業貸款風險高，抗經營風險能力弱，貸款缺少足額抵押物和擔保，風險大；銀行和金融機構對小微企業不愿貸的本質原因在于小微企業貸款成本高，因為中小企業較為分散，銀行和金融機構需要花費時間和人力去調查獲取企業數據，增大成本支出，并且因為存在信息不對稱的情況，可能存在無法有效獲取企業的經營信息的情況。

2 如何疏通小微企業融資堵點

近年來，國家出臺了一系列扶持小微企業發展的政策，通過實行定向降準等，引導銀行業金融機構支持小微企業發展。在此基礎上，還需要政府、監管部門及銀行業金融機構共同攜手，搭建小微企業數字化服務平臺、公共信息服務平臺以及發展供應鏈金融多方位的共同努力從而切實解決小微企業融資難的問題。

一、構建小微融資數字化服務平臺

為打通小微企業的“信息孤島”破解企業與銀行和金融機構之間的信息不對稱難題，可以構建全國統一小微融資數字化服務平臺。整合各地各類服務小微企業融資平臺，各金融機構線上產品服務平臺，將數字化元素注入金融服務全流程，為中小企業提供更便捷、更優質的金融服務；建立業務統一出入口，數據分省管控，業務屬地管理，專門為普惠小微企業融資提供政策宣傳，業務介紹、受理、查詢、審批，結果反饋等“一站式”的服務機制，實現了金融機構低風險、低成本和小微經營者融資需求“小額、高頻”的匹配，使得小微企業和各金融機構實現信息互通，高效對接合作。

二、搭建公共信用信息服務平臺

信息共通、共享不僅可以打破信息不對稱，還有利于實現搭建商流、信息流、資金流、數據流等的多流合一。搭建信息共享平臺可以有效將產業場景中企業的經營數據、交易數據，與其他場景數據進行融合，可以更好地為金融機構把握中小微企業的信貸經營風險，也有利于小微企業更便捷地對接到合適的資金端。金融機構可將數字技術應用于線下網點，在發展線上服務的同時實現線下服務的智能化，節約人力成本，提升服務效率。

三、運用金融科技發展供應鏈金融

金融科技

是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的主流趨勢。

供應鏈金融

供應鏈金融：銀行圍繞核心企業，管理上下游中小企業的資金流、物流和信息流，并把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務。

近年來，隨著區塊鏈、大數據等新興技術的應用，有聲音指出可以運用金融科技支持中小企業供應鏈金融發展，發展供應鏈金融可以破解中小企業融資難。供應鏈金融模式本質是處于產業鏈上下游的中小微企業，依托核心企業的資信來提升自身信用，從而獲得銀行融資。其優勢在于通過產業鏈篩選出來的資產相對優質，風險容易把控；可以通過金融科技重新構建鏈接銀企兩端的通道，讓中小企業借助其所在生態圈的力量重新獲得信貸支持和生存力量。

并且，金融科技可以破解信用多級穿透、下游融資及跨區融資難題，能夠讓中小銀行解決中小企業融資的問題。新技術的使用實現了金融機構低風險、低成本和小微經營者融資需求“小額、高頻”的匹配進而提高中小微企業融資成功的可能性。