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按照《保險(xiǎn)法》中的“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”規(guī)定，工程保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般以《建設(shè)工程招標(biāo)文件》或《建設(shè)工程施工合同》中投保人應(yīng)交納的保證金金額為基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)金額小于或等于保證金金額的基礎(chǔ)上，投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商確定總保險(xiǎn)金額和投標(biāo)保證、履約保證、質(zhì)量保證等的分項(xiàng)保險(xiǎn)金額，并在保險(xiǎn)合同中載明。

作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的重要依據(jù)，保險(xiǎn)金額一般不會(huì)有變動(dòng)。而在工程保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額會(huì)在特定情形下降低、復(fù)原、轉(zhuǎn)化。對(duì)于這三類特殊情形，投保人和被保險(xiǎn)人都要特別留意。

1 哪些情形下保險(xiǎn)金額會(huì)減少？

依據(jù)中保協(xié)示范條款，履約保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額隨下列情形而相應(yīng)降低：1）投保人逐步履行《建設(shè)工程施工合同》約定或法定義務(wù)；2）保險(xiǎn)人的賠付。預(yù)付款保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額隨下列情形而相應(yīng)降低：1）被保險(xiǎn)人在工程款中逐期扣回預(yù)付款后；2）投保人按《建設(shè)工程施工合同》約定返還預(yù)付款；3）保險(xiǎn)人的賠付。

不難發(fā)現(xiàn)，在履約保證保險(xiǎn)和與預(yù)付款保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額會(huì)隨投保人逐步履行《建設(shè)工程施工合同》約定或法定義務(wù)，以及保險(xiǎn)人的賠付而相應(yīng)降低。前者與工程實(shí)施進(jìn)度相一致，體現(xiàn)了保證義務(wù)履行額度的動(dòng)態(tài)減少；后者意味著在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)金額也會(huì)相應(yīng)減少。

因此在這兩大險(xiǎn)種中，投保人在解除保險(xiǎn)合同時(shí)，剩余有效保額=保險(xiǎn)單所載明的承保保險(xiǎn)金額-投保人已經(jīng)履行《建設(shè)工程施工合同》約定或法定義務(wù)的部分-保險(xiǎn)人已賠付的保險(xiǎn)賠償金。

而在投標(biāo)保證保險(xiǎn)中，投保人所需履行的投標(biāo)義務(wù)不會(huì)隨投標(biāo)進(jìn)程減少，因此保險(xiǎn)金額不會(huì)變動(dòng)，中保協(xié)示范條款中也沒有保險(xiǎn)金額調(diào)整情形。另外不同于履約保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)損失均勻地分?jǐn)傆谡麄€(gè)保險(xiǎn)期間，在質(zhì)量保證保險(xiǎn)中，投保人所需履行的質(zhì)量維修義務(wù)持續(xù)整個(gè)保險(xiǎn)期間，因此保險(xiǎn)金額也不會(huì)隨投保人義務(wù)的履行或是因保險(xiǎn)人賠償損失而減少。

2 保險(xiǎn)金額的復(fù)原

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額亦不因保險(xiǎn)賠付而減少。這則源于特定險(xiǎn)種的“保險(xiǎn)金額自動(dòng)復(fù)原”規(guī)定：在保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失予以賠償后，不追加保險(xiǎn)費(fèi)，原保險(xiǎn)金額自動(dòng)恢復(fù)。如在車損險(xiǎn)中，除機(jī)動(dòng)車滅失或發(fā)生全部損失、推定全損、部分損失一次賠款金額與免賠金額之和達(dá)到保險(xiǎn)金額情況外，都自動(dòng)恢復(fù)保額。

因此對(duì)于保險(xiǎn)金額會(huì)相應(yīng)降低的工程保證保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)金額復(fù)原頗為重要：在保險(xiǎn)期間，倘若再次發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人能夠得到足額的賠償，將有助于工程項(xiàng)目的順利建設(shè)，也有助于保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

工程保證保險(xiǎn)一般規(guī)定損失賠償后需要投保方能恢復(fù)保險(xiǎn)金額：當(dāng)工程保證保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人欲恢復(fù)出險(xiǎn)前的保險(xiǎn)金額、在履行合同約定或法定義務(wù)后欲恢復(fù)投保時(shí)的保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)按照保險(xiǎn)人要求補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，并由保險(xiǎn)人審核出具相應(yīng)的批單。

另外需要注意的是，在預(yù)付款保證保險(xiǎn)中，示范條款明確“保險(xiǎn)賠償總金額已經(jīng)達(dá)到保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)金額”是保險(xiǎn)合同終止的情形之一，這種情況下保險(xiǎn)金額不可復(fù)原。

3 保險(xiǎn)金額的轉(zhuǎn)化

與實(shí)踐中投標(biāo)保證金可轉(zhuǎn)為履約保證金、履約保證金可轉(zhuǎn)為質(zhì)量保證金的規(guī)定相一致，部分情形下保證保險(xiǎn)金額亦可轉(zhuǎn)變。如部分保險(xiǎn)公司出具的建設(shè)工程施工合同履約保證保險(xiǎn)條款明確：投保人簽訂《建設(shè)工程施工合同》后且未發(fā)生投標(biāo)保證保險(xiǎn)金賠付的，在同時(shí)投保履約保證保險(xiǎn)的前提下，投標(biāo)保證保險(xiǎn)金額將轉(zhuǎn)為履約保證保險(xiǎn)金額的一部分。

當(dāng)然，這以同一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為同一工程項(xiàng)目承保多項(xiàng)工程保證保險(xiǎn)為前提。實(shí)踐中，還需留意山東等地在工程保證保險(xiǎn)試行政策中限制的“同一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得在同一工程項(xiàng)目中同時(shí)為承包人和發(fā)包人承保”。

另外，保險(xiǎn)金額作為投保人給付的保險(xiǎn)費(fèi)之對(duì)價(jià)，也是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)（也稱保費(fèi)）的計(jì)算基礎(chǔ)，其降低、復(fù)原、轉(zhuǎn)化也可能帶來保費(fèi)的相應(yīng)變動(dòng)。如在投標(biāo)保證保險(xiǎn)金額轉(zhuǎn)為履約保證保險(xiǎn)金額的情況下，履約保證保險(xiǎn)的保費(fèi)也將有所降低。

在工程保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額，同時(shí)也是名義上暴露在風(fēng)險(xiǎn)中的價(jià)值。對(duì)于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人三方而言，都應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前提防違約風(fēng)險(xiǎn)，或有任何其他可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)顯著增加的情況；并在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失。