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按照《保險法》中的“保險金額不得超過保險價值”規(guī)定，工程保證保險的保險金額一般以《建設(shè)工程招標文件》或《建設(shè)工程施工合同》中投保人應(yīng)交納的保證金金額為基礎(chǔ)。在保險金額小于或等于保證金金額的基礎(chǔ)上，投保人與保險人可協(xié)商確定總保險金額和投標保證、履約保證、質(zhì)量保證等的分項保險金額，并在保險合同中載明。

作為保險合同當事人及關(guān)系人享有權(quán)利、承擔義務(wù)的重要依據(jù)，保險金額一般不會有變動。而在工程保證保險中，保險金額會在特定情形下降低、復原、轉(zhuǎn)化。對于這三類特殊情形，投保人和被保險人都要特別留意。

1 哪些情形下保險金額會減少？

依據(jù)中保協(xié)示范條款，履約保證保險合同的保險金額隨下列情形而相應(yīng)降低：1）投保人逐步履行《建設(shè)工程施工合同》約定或法定義務(wù)；2）保險人的賠付。預(yù)付款保證保險合同的保險金額隨下列情形而相應(yīng)降低：1）被保險人在工程款中逐期扣回預(yù)付款后；2）投保人按《建設(shè)工程施工合同》約定返還預(yù)付款；3）保險人的賠付。

不難發(fā)現(xiàn)，在履約保證保險和與預(yù)付款保證保險中，保險金額會隨投保人逐步履行《建設(shè)工程施工合同》約定或法定義務(wù)，以及保險人的賠付而相應(yīng)降低。前者與工程實施進度相一致，體現(xiàn)了保證義務(wù)履行額度的動態(tài)減少；后者意味著在保險標的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險金額也會相應(yīng)減少。

因此在這兩大險種中，投保人在解除保險合同時，剩余有效保額=保險單所載明的承保保險金額-投保人已經(jīng)履行《建設(shè)工程施工合同》約定或法定義務(wù)的部分-保險人已賠付的保險賠償金。

而在投標保證保險中，投保人所需履行的投標義務(wù)不會隨投標進程減少，因此保險金額不會變動，中保協(xié)示范條款中也沒有保險金額調(diào)整情形。另外不同于履約保證保險、預(yù)付款保證保險能夠?qū)L險損失均勻地分攤于整個保險期間，在質(zhì)量保證保險中，投保人所需履行的質(zhì)量維修義務(wù)持續(xù)整個保險期間，因此保險金額也不會隨投保人義務(wù)的履行或是因保險人賠償損失而減少。

2 保險金額的復原

在機動車輛保險、船舶保險等財產(chǎn)保險中，保險金額亦不因保險賠付而減少。這則源于特定險種的“保險金額自動復原”規(guī)定：在保險人對被保險財產(chǎn)的損失予以賠償后，不追加保險費，原保險金額自動恢復。如在車損險中，除機動車滅失或發(fā)生全部損失、推定全損、部分損失一次賠款金額與免賠金額之和達到保險金額情況外，都自動恢復保額。

因此對于保險金額會相應(yīng)降低的工程保證保險而言，保險金額復原頗為重要：在保險期間，倘若再次發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人能夠得到足額的賠償，將有助于工程項目的順利建設(shè)，也有助于保險進一步發(fā)揮其經(jīng)濟補償職能。

工程保證保險一般規(guī)定損失賠償后需要投保方能恢復保險金額：當工程保證保險的投保人或被保險人欲恢復出險前的保險金額、在履行合同約定或法定義務(wù)后欲恢復投保時的保險金額時，應(yīng)按照保險人要求補交保險費，并由保險人審核出具相應(yīng)的批單。

另外需要注意的是，在預(yù)付款保證保險中，示范條款明確“保險賠償總金額已經(jīng)達到保險單所載明的保險金額”是保險合同終止的情形之一，這種情況下保險金額不可復原。

3 保險金額的轉(zhuǎn)化

與實踐中投標保證金可轉(zhuǎn)為履約保證金、履約保證金可轉(zhuǎn)為質(zhì)量保證金的規(guī)定相一致，部分情形下保證保險金額亦可轉(zhuǎn)變。如部分保險公司出具的建設(shè)工程施工合同履約保證保險條款明確：投保人簽訂《建設(shè)工程施工合同》后且未發(fā)生投標保證保險金賠付的，在同時投保履約保證保險的前提下，投標保證保險金額將轉(zhuǎn)為履約保證保險金額的一部分。

當然，這以同一保險機構(gòu)為同一工程項目承保多項工程保證保險為前提。實踐中，還需留意山東等地在工程保證保險試行政策中限制的“同一保險機構(gòu)不得在同一工程項目中同時為承包人和發(fā)包人承保”。

另外，保險金額作為投保人給付的保險費之對價，也是保險公司收取保險費（也稱保費）的計算基礎(chǔ)，其降低、復原、轉(zhuǎn)化也可能帶來保費的相應(yīng)變動。如在投標保證保險金額轉(zhuǎn)為履約保證保險金額的情況下，履約保證保險的保費也將有所降低。

在工程保證保險中，保險金額是保險人承擔責任的最高限額，同時也是名義上暴露在風險中的價值。對于保險人、投保人、被保險人三方而言，都應(yīng)在保險事故發(fā)生前提防違約風險，或有任何其他可能導致保險合同風險顯著增加的情況；并在發(fā)生保險事故時盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失。