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今年兩會后，“新市民”成為高頻熱詞，在金融保險圈火了!

這一并非新現象、新生態的人群，正在受到前所未有的關注。近期上自銀保監會，中至各地監管部門，下至各保險公司都在醞釀關于“新市民”的創新服務舉措。

“新市民”伴隨著近年來我國城鎮化、工業化進程加速而規模不斷擴大，現已達到3億人，他們蘊含著巨大的消費力量，也面臨著許多待解的難題。“新市民”往往處在被保險服務遺忘的角落。

3月初，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發布會上喊話，“銀行業、保險業要做好對新市民的服務工作”，3月4日，銀保監會與央行聯合下發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，再到近期各地銀保監局對這項工作的密集部署、積極落實，“新市民”仿佛成為保險業服務與掘金的新藍海。

曾經，保險經營主體缺位，隨著政策推進，未來又該如何卡位？在角逐“新市民”這一賽道上，保險機構還需做足功課加以思考。

監管吹響號角，“新市民”火爆金融圈

2021年的一個詞，在2022年火爆網端，那就是“新市民”。

2021年政府工作報告中提出，“盡最大努力幫助新市民、青年人等緩解住房困難”。2021年6月國常會提出，確定加快發展保障性租賃住房的政策，緩解新市民青年人等群體住房困難。

今年3月以來，“新市民”在金融圈成為高頻熱詞。3月2日，郭樹清在出席國新辦新聞發布會發言時透露，銀行業和保險業將在2022年更有針對性地支持擴大消費、擴大投資。這其中，就包括做好面向“新市民”的服務工作。

緊接著，3月4日，銀保監會聯合央行下發《通知》，提出銀行保險機構應針對“新市民”在創業就業、教育、住房、醫療、養老等領域的金融需求，加強產品與服務創新供給。

按照《通知》給出的官方定義，“新市民”主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因而來到城鎮常住，未取得當地戶籍或獲得當地戶籍尚不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業的大中專畢業生等。值得一提的是，按照這一范圍劃定，我國的“新市民”目前已有約3億人。

保險作為服務“新市民”的關鍵一環，在此次《通知》中被重點提及，具體到各類險種，可以說覆蓋了“新市民”生活的方方面面。

如針對“新市民”創業就業保障，《通知》提出保險業應面向“新市民”較為集中的行業開展產品創新，加強與工傷保險政策銜接，發展雇主責任險、意外險等業務；對建筑工人、快遞騎手、網約車司機等職業風險突出的新市民，擴大保障覆蓋面。

在住房保障方面，《通知》鼓勵險企發展工程質量保證保險；鼓勵開發出租人責任險、承租人責任險，以支持長期租賃市場發展；為增強新市民家庭抵御財產損失風險能力，鼓勵推廣家財險。

在“新市民”培訓及子女教育金融服務方面，保險機構可積極發展學幼險、子女升學補助金保險、教育機構責任險、實習責任險等；為支持托育和學前教育發展，可聚焦普惠性學前教育責任險和意外險等業務。

在商業健康險供給上，《通知》鼓勵保險機構與醫保部門展開合作，開發不與戶籍相掛鉤的普惠型商業健康險；針對短期工、臨時工等群體，提供更加靈活的健康險產品；鼓勵險企主動對接新市民所在企業，提供團體健康險產品。

此外，針對“新市民”養老保障，險企也可在長期護理保險、養老保險第三支柱建設等方面發揮重要作用。

從某種意義上講，這份《通知》不僅是對保險業做好“新市民”服務工作的指示，同時也是險企打開“新市民”細分市場的“展業指南”。

曾經鮮有問津，如今嘗試推行

《通知》下發后不久，為響應銀保監會做好“新市民”金融服務工作的重要指示，各地銀保監局也積極行動起來。

『A智慧保』根據各地銀保監局官網統計，截至4月12日，今年以來已至少有北京、河北、廣東、內蒙古、福建等13地銀保監局對“新市民”金融服務工作進行了細化部署。

如在保險業服務“新市民”工作方面，北京銀保監局4月11日就發文指示轄區內各家保險機構，分別從“新市民”創業就業、住房安居、職業教育與子女教育、融資增信支持、農民工工資保障、健康與養老保障等重點領域做出產品與服務創新。

同日，河北銀保監局也在官網發文要求，各保險機構要圍繞擴大“新市民”金融產品和服務供給、優化基礎金融服務，制定總體工作方案，明確工作重點，把責任落實到各層級、各部門。

從市場層面來看，『A智慧保』注意到，近期有眾安保險、平安產險等部分保險機構面向“新市民”群體加大保險產品創新與推廣力度。其中，眾安保險為更好滿足靈活就業人群的保障需求，聯合螞蟻保最新上線了“靈活工作保”，該款保險可支持用戶按天投保，最高保額達50萬元。據眾安保險相關負責人介紹，為緊跟國家對新就業形態用工的規劃，響應監管部門推動提高“新市民”保險保障水平的號召，公司創新開發了該款新就業形態用工責任保險。

此外，平安產險近期則針對個體工商戶群體重點推廣“店家寶”保險產品。據悉，該款保險既可保障被保險人因火災、自然災害等造成的店內財產損失，還可以為被保險人的員工、家庭成員以及因經營期間發生意外事故造成的第三者人身傷亡或財產損失，提供理賠保障。

不過，縱觀整個保險業面向“新市民”群體推出的保險產品其實并不多見，并且客觀來講，“新市民”之于整個社會而言也不是所謂的新生概念。

查閱資料可以發現，早自2006年起，就先后有青島、西安、沈陽及長三角等地的一些城市政策關注到以外來務工人員為代表的“新市民”。而伴隨著近年來我國城鎮化、工業化進程的加快，“新市民”數量也在迅速擴容，對于商業機會嗅覺敏銳的保險機構來說，并不會忽視“新市民”群體潛在的保障缺口。

但緣何一直以來鮮有保險機構試水涉足呢？

針對這一現象，清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心王言指出，首先從供給端來看，一方面由于險企對“新市民”相關風險數據的積累較為匱乏，在定價和風險管理上存在困難，容易面臨承保虧損風險。另一方面，針對“新市民”專屬保障，險企也尚未找到最佳用戶觸達路徑，轉化率不足。其次，從需求端來看，很多“新市民”缺乏保險意識，在可支配收入不變的情況下，“新市民”一般不愿意花太多錢去購買商業保險。

另一大型財險公司分支機構項目經理也曾告訴『A智慧保』，由于全國各個地區的人員醫療賠付數據尚未打通，以雇主責任險為代表服務“新市民”的重點險種，在賠付風險上敞口較大，數據信息不透明疊加低價格競爭，相關業務很容易出現承保虧損，因此單靠保險公司自己的力量是不夠的，還需與醫保、地方政府部門等形成合力。

上述眾安保險相關責任人也介紹稱，公司在開發“靈活工作保”過程中，為做到投保、核保、承保、理賠全方位線上化，面臨的挑戰主要來自于：需對業務形態有全面認識，有全方位的數據、系統、風控邏輯來支持產品順利運行。因此，針對該產品定價上面臨的挑戰，公司在費率厘定時已經充分考慮了潛在的損失并附加了一定的風險邊際。遵循尺度一致的業務標準和理賠規則，以杜絕相關欺詐和騙保風險，保證賠案的真實性。

地方調研“支招”，找準市場化路徑

事實上，從各地銀保監局近期針對“新市民”金融服務需求獲取的調研結果來看，也的確存在上述專業人士所講的諸多難點、痛點。

如福建銀保監局就在調研過程中了解到，“新市民”群體普遍存在抵質押資產不足、收入與還款不匹配、信用信息欠缺、金融知識與意識較為匱乏等金融資質缺陷，這也致使金融機構在收益成本匹配、風險管控等方面存在障礙。

此前，廣東銀保監局在召開的“新市民”金融服務情況調研座談會上，有銀行保險機構代表圍繞“新市民”流動性大、信用數據缺失、“新市民”群體金融需求差異較大等問題進行交流反饋。

不過，對于“新市民”保險服務中廣泛存在的難點，已有地方銀保監局聯合當地政府、保險機構做出了針對性應對。如福建銀保監局就采取“一司一策”的特色方案，選取人保財險、國壽財險等保險公司結成共保體，在三明為“新市民”提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫聯保”產品，并提供線上免費診療、就醫直通等增值服務。

同樣，河南銀保監局也采取“一行一司一品”產品創新專項行動，推出“新市民貸”、“新市民保”等契合地方“新市民”金融需求的特色產品。

廣東銀保監局則著眼于金融服務與“新市民”就業、住房、醫療政策之間的銜接。據廣東銀保監局副局長王吳慶介紹，為加大對“新市民”住房的支持力度，佛山銀保監分局指導保險公司和地方政府，在全國首創“政府+保險+科技+服務”的出租屋安全管理新模式。此外，廣東銀保監局還聯合政府部門率先將“新市民”納入廣州惠民保“穗歲康”的保險保障范圍。

寧波銀保監局指導當地保險機構創新推出“新市民綜合保障保險”，依托寧波市流動人口量化積分管理機制，為量化積分30分以上、年齡16-60周歲的“新市民”，提供意外身故、意外殘疾、意外住院津貼、家庭財產等多重保障。據介紹，該險種主要采取政府主導、梯度補貼、社會和個人共同參與的方式推廣，前期在寧波鎮海區試點，逐步惠及全市500多萬“新市民”。

不過，也有行業人士認為，相較依賴政府和監管自上而下的推動，險企若想在“新市民”保險業務上開拓更大的市場，還需發揮自主創新智慧。

資深精算師徐昱琛在與『A智慧保』交流時就提及，任何一類新興產品的成熟發展都需要有“先行者”去培育，“新市民”創新保障同樣如此，除了政府部門搭臺宣傳外，真正的唱戲人還是保險機構。

“在產品創新方面，險企可以從場景需求角度出發，積極與新市民就業集中的企業或提供靈活就業崗位的平臺進行合作，這些平臺既有客戶群體也有相應的健康體檢數據，從市場規律上看，落地的可能性和效率會更大、更快一些。”徐昱琛建議道。

結 ?語

放眼當前我國的宏觀經濟環境，疫情之下正面臨著“需求收縮、供給沖擊、預期轉弱”三重壓力，而3億“新市民”群體，無疑是助力國內國際雙循環戰略，釋放內需的新生消費力量。

于保險業而言，盡管在“新市民”產品與服務創新方面，尚存數據匱乏、客戶轉化率不高等諸多痛點，但從大的國家戰略和商業機遇角度上看，保險公司若能提前卡位，開發出有競爭力的特色產品，將對險企高質量轉型起到助推作用。