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車聯(lián)網，或者包括名目繁多科技應用，諸如智能駕駛、OBD等產品或技術技術，在車險尤其是商用車保險領域有廣闊的前景。

數(shù)據顯示，中國目前有2400萬輛商業(yè)車規(guī)模，并且每年以8-10%的同比增長在上升，年保費量大致在3000億元。但另一方面，全國的商用車險賠付率在2021年底大概是120%左右，部分市場也因此出現(xiàn)了商用車投保難的問題。這些問題對保險行業(yè)的經營挑戰(zhàn)較大。

在車險綜改的整體環(huán)境下，常規(guī)的好品質業(yè)務大公司寸土不讓，很多中小公司只有走向差異化經營，把目標瞄準了商用車領域，但因為沒有數(shù)據支持和理賠管控，很多公司是淺嘗輒止，或者刀口舔血。

科技公司也大力發(fā)展自己產品在保險上的運用，并且取得一定的效果。但目前都沒有形成完整的模式，都是零敲碎打的小范圍的合作，兩個需求完全吻合的行業(yè)，理論上應該情投意合，但現(xiàn)實卻步履維艱。通過對個案的分析和研究，我們認為目前這幾個問題需要注意：

一、科技的應用最終是減損，而不是篩選業(yè)務

在保險行業(yè)，車聯(lián)網的應用場景主要集中在承保環(huán)節(jié)篩選業(yè)務，因為周期短，見效快。但同時因為技術的高度集中，大部分的科技應用，或者說算法評分差異不大，造成了同質化競爭，這種同質化競爭帶來的是局部幾家公司在商用車險市場的價格戰(zhàn)，其激烈程度并不低于非營業(yè)車。

減損方向，除了技術之外，需要對行業(yè)產業(yè)鏈和利益格局的重塑，這一點對于大部分的科技公司而言，難度較大。有些科技公司跟我報怨說保險公司對科技的熱忱度不夠，誠然這里面是有保險公司經營體制的問題，但關鍵的問題是保險公司的深層次的需求沒有被滿足——差異化的定價體系和科學的可持續(xù)的減損方式。

就像有個大保險公司領導說的，目前的市場他們根據自己的數(shù)據和經驗，足以篩選出自己的意向客戶，沒必要在科技上浪費時間，承擔決策風險。

二、科技只是輔助，管理才是風控的關鍵

車聯(lián)網產品的客戶應用大體雷同，基本包括以下幾種，但是這些不是風險控制最關鍵的因素：

舉例來說，一個物流公司的車子出險頻度特別高，好幾臺車被拒保，我問物流公司老板，你不知道現(xiàn)在一個賠案要關聯(lián)三年的賠案嗎，為什么都要報保險。老板也是欲哭無淚，他說實際上這些案子已經是篩選過了，好幾個都已經自掏腰包了。你知道嗎？現(xiàn)在司機是稀缺資源，都是上了年紀的一些人，我們都是求著他們拉貨，成本很高，還談什么管理呀。

相反的，有一家頭部的物流公司的全國賠付率非常低，就是因為它有完整的管理方案，比如行駛里程在450公里以上的行駛路線，必須匹配兩名司機。而且該公司司機隊伍穩(wěn)定，行駛路線也較固定，風險比一般物流公司低很多。

技術不是萬能的，在傳統(tǒng)市場領域，仍然需要管理做為最重要的手段。

三、第三方技術平臺與主機廠車聯(lián)網產品的區(qū)別

目前活躍在市場上的主要是第三方技術平臺，但未來很大的應用場景應該在在于主機廠的UBI設備上。細究起來，這兩者有三個或者更多區(qū)別：

一是數(shù)據上主機廠的量級是第三方平臺不可比擬的，因此他們的維度和算法上會更優(yōu)于第三方技術平臺；

二是主機上的設備一般是預裝的，與車子是完美匹配的，但是部分第三方產品是加載設備，有一些是在干預制動系統(tǒng)的，有一定的安全隱患；

三是在售后上，主機廠一般會配置一些坐席，提供一些增值服務，為車主解決問題，這些都是部分第三方技術平臺薄弱的地方，這其中有些措施對于防止擴大損失有正面作用。另外，主機廠的強大的售后網點也是第三方平臺不可比擬的

……

細節(jié)中藏著魔鬼，科技與保險相互促進，并駕齊驅，共同推進商用車風險管理水平的提升，是行業(yè)發(fā)展的必然，只是這當中要對于細節(jié)的把控上要精益求精。

利他方能利己，讓夢想照進現(xiàn)實！