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義務(wù)與權(quán)利相對，在法律上是保證權(quán)利得以實現(xiàn)的條件。由于保險合同是雙務(wù)合同，一方當事人所負有的義務(wù)也是另一方當事人所享有的權(quán)利，因此義務(wù)的履行是維系保險人、投保人、被保險人利益平衡的關(guān)鍵。

需要注意的是，在工程保證保險中，投保人與被保險人之間還有建筑工程合同基礎(chǔ)上的義務(wù)人與權(quán)利人關(guān)系。保險合同所規(guī)定的義務(wù)與建筑工程合同所規(guī)定的義務(wù)截然不同，但不無聯(lián)系，如履約保證保險和預(yù)付款保證保險示范條款皆明確：被保險人未按照《建設(shè)工程施工合同》及保險合同的約定履行其對施工項目應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

1 保險人的義務(wù)

明確說明義務(wù)源自《保險法》第十七條，是指對于格式條款內(nèi)容和免責(zé)條款明確說明的義務(wù)。這是《保險法》最大誠信原則的體現(xiàn)，旨在消減合同當事人之間的信息不對稱，以保護投保人的知情權(quán)。從法律層面看，在商業(yè)保險糾紛判決中，涉及說明義務(wù)的糾紛居各類型之首，這類糾紛在互聯(lián)網(wǎng)保險中也正面臨更大的挑戰(zhàn)；從監(jiān)管層面看，從要約生效到保險合同成立，保險人實際上還需履行保險誠信宣傳義務(wù)、締約前告知義務(wù)等作為明確說明義務(wù)的輔助。

賠付義務(wù)即保險人履行賠償或給付義務(wù)，這是保險人依照法律規(guī)定和合同約定所承擔(dān)的最重要、最基本的義務(wù)。具體而言，工程保證保險中保險人在收到被保險人的賠償保險金的請求后，應(yīng)當及時作出是否屬于保險責(zé)任的核定，并賠償保險金或發(fā)出拒絕賠償保險金通知書。

在工程保證保險中，保險人還需履行及時簽發(fā)保險單證、對于被保險人的任何信息和涉及保險條款相關(guān)協(xié)定內(nèi)容等的保密義務(wù)、非法定事由不得解除保險合同的義務(wù)等。

2 投保人的義務(wù)

如實告知義務(wù)源自《保險法》第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。與保險人的明確說明義務(wù)相對應(yīng)，如實告知義務(wù)體現(xiàn)為工程保證保險中投保人在投保時應(yīng)當向保險人提供充足的材料。而與保險人的非法定事由不得解除保險合同義務(wù)相對應(yīng)，若投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

保險費交付義務(wù)即在保險合同成立后，投保人按照約定的時間、地點、方式向保險人交納保險費的義務(wù)。依據(jù)工程保證保險示范條款，投保人應(yīng)當在保險責(zé)任起始日前一次性交清全部保險費，并按照保險合同約定（如有）履行交納保證金或提供反擔(dān)保的義務(wù)。

在履約保證保險中，投保人、被保險人皆有義務(wù)配合保險人對工程項目進展情況、投保人履約情況及建設(shè)工程款項的資金流向等事項實施核查；在預(yù)付款保證保險中，投保人也有義務(wù)配合保險人對《建設(shè)工程施工合同》預(yù)付款項的資金流向等事項實施核查。同樣在預(yù)付款保證保險中，投保人也有義務(wù)根據(jù)保險人提出的合理的風(fēng)險控制建議進行整改。而在履約保證保險中，這則是被保險人的義務(wù)。

3 被保險人的義務(wù)

維護保險標的安全的義務(wù)源自《保險法》第五十一條：被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。由于保險標的安全與否，直接關(guān)系到保險合同雙方的利益，因此為貫徹《保險法》的最大誠信及對價平衡原則，工程保證保險中被保險人作為受益人應(yīng)盡到保險標的安全維護義務(wù)。

這進一步衍生出了工程保證保險中被保險人的危險增加通知義務(wù)和施救義務(wù)：如發(fā)現(xiàn)投保人存在違約風(fēng)險，或有任何其他可能導(dǎo)致保險合同風(fēng)險顯著增加的情況，被保險人應(yīng)采取措施降低或消除上述風(fēng)險，并應(yīng)按照本保險合同約定及時通知保險人。危險增加通知義務(wù)對應(yīng)著《保險法》第五十二條：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人。施救義務(wù)則源自《保險法》第五十七條：保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

重復(fù)保險通知義務(wù)源自《保險法》第五十六條：重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。但在工程保證保險中，這一義務(wù)的履行主體是被保險人：若被保險人未如實告知導(dǎo)致保險人多支付的賠償金額，保險人有權(quán)向其追回多支付的部分。另外，示范條款中“本保險合同保險期間屆滿或提前終止，被保險人應(yīng)立即將本保險合同原件退還保險人”的規(guī)定，也是對于重復(fù)保險通知義務(wù)的補充。

另外與保險金請求權(quán)相對應(yīng)，被保險人也需履行索賠材料提供義務(wù)。而在被保險人提供的有關(guān)索賠的證明和資料不完整的情況下，保險人也應(yīng)履行及時一次性通知投保人、被保險人補充提供的義務(wù)。

不難發(fā)現(xiàn)，保險人、投保人、被保險人的義務(wù)集中體現(xiàn)了保險法的最大誠信原則、對價平衡原則，是保護各方合法權(quán)益和維護保險市場有序運轉(zhuǎn)的前提。對此，一方面應(yīng)將違反法律義務(wù)的法律后果落實處罰到位，并補充完善義務(wù)免除情形等規(guī)定；另一方面應(yīng)強化一般義務(wù)的履行監(jiān)管，構(gòu)建“司法監(jiān)督+行政監(jiān)管”的全面保障機制。