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一季度末的市場行情一次次刷新大家對行業的認知。有個別區域新車保險已經成為通道業務了，也就是賠付率被忽略不計了。跨地區有限制？不著急，自然會有解決辦法……

簡單來說，就是“地主”家有余糧了，但這余糧沒有拿來改造系統、沒有擴大承保能力（減少拒保業務）、沒有提高員工福利……而是搶奪更多的余糧，好像忘記了他當年和“貧下中農”說的“大家不要搶，我們協同發展”的循循善誘。

令人奇怪的是，部分限速的區域在三月份沒有執行限速，到底是市場增速原因還是主體公司間的默契，目前不得而知。

部分地區行業開始整頓，期限是從4月1日開始，頗有點警察打掃犯罪現場的味道。舊話重提，車險費用如果不管理，完全由市場來調節，將造成一系列不利后果。

一、車險市場秩序失控的后果

一是中小公司被碾壓

如果我們回頭看車險中小公司發展的黃金時期，基本上是2009年七十號文發布到第一次費改前這段時間。因為一是監管摁住了大公司的沖動，二是當時車險中介化程度不足，中小公司建直銷隊伍，利用信息不對稱和價格優勢，贏得了空間。

現在的中小公司直銷隊伍已七零八落，市場信息高度發達，單均保費下降造成實際價格優勢降低，如果這時沒有費用監管，大公司一旦發力，中小公司會完全被碾壓；

二是保險公司基層生態被摧毀

監管機關不停地整頓市場，有一個重要的原因是保險公司管不住基層機構的市場行為。在現在的管理體制下，如果放開費用監管，市場會淪為賭場。即便是目前的監管環境，頂風超標投放費用的案例比比皆是。有人會說如果上級不撥費用不就行了，那是不太了解分支機構上下級之間各種錯綜復雜的利益糾葛，有的基層機構甚至還有很多未入賬的費用。

這樣就會出現費用虧空、員工待遇下降、客戶服務變差等情況，從而引發一系列的問題。即便監管管好償付能力的紅線，還會存在數據不真實，以及數據滯后性等問題，事后監管仍然無濟于事。

近幾年的車險市場就像股票，一路上揚，到一定程度，監管出手，類似“熔斷”機制，然后在底部盤整一小段時間，再慢慢上揚，直到下一次“熔斷”的出現……我們期待的市場調節一直沒有出現。

二、車險市場秩序需要強監管的主要原因

一是產險公司不是真正市場化的主體，大部分的保險公司是國有體制，市場化機制不成熟；分支機構的經營評價體系很多脫離經營情況本身，或者說場外因素很多。

很多主體公司的分支機構經營經常在數據上做文章，利用未決賠償提轉差達到短期財務數據的優化。很明顯，車險存在著成本或利潤價格的傳達不適切的顯著特征。

二是車險市場離真正的市場化還有很長的距離，這其中既有上述說的主體的內部治理問題，也有產品差異化和深化改革的問題，如果只放任市場自由發揮，可能會讓改革成果付之一炬。

一季度，準備說是三月份的市場波動打破了近九個月來的平靜，接下來的二季度又是半年度考核時間窗口，短期與長期的矛盾，局部與整體的沖突想必會仍然存在，車險市場回歸完全的理性尚需時日。