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標(biāo)的車(chē)初登2020年4月，車(chē)型為蔚來(lái)電動(dòng)車(chē)，2020年至2021年期間商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)一次，2021年的商業(yè)險(xiǎn)續(xù)保價(jià)格為2919元。

經(jīng)核實(shí)，該車(chē)商業(yè)險(xiǎn)自主系數(shù)為0.65，總系數(shù)就是出險(xiǎn)系數(shù)(一年一次險(xiǎn)1）和自主系數(shù)的乘積，也就是0.65（該地區(qū)無(wú)違章因子），價(jià)格就是業(yè)務(wù)員稱(chēng)的地板價(jià)了，因?yàn)槭切袠I(yè)最低的自主系數(shù)了。

2021年至2022年期間，該車(chē)又發(fā)生一次賠款，按目前的規(guī)則出險(xiǎn)系數(shù)仍然為1（兩年兩次險(xiǎn)系數(shù)），和上年一致，但是該車(chē)在2022年續(xù)保時(shí)，業(yè)務(wù)員報(bào)的價(jià)格為6444元。

也就是說(shuō)這個(gè)車(chē)子去年出了一次險(xiǎn)，保費(fèi)居然上漲了120%。車(chē)主的不解和憤怒可想而知，把業(yè)務(wù)員大罵了一通，并且自己去找了好些人，通通都被拒保，最后不得不接受這個(gè)現(xiàn)實(shí)。

這個(gè)案例比較極端，不足以說(shuō)明整體保費(fèi)的上漲幅度，但是它亦是一個(gè)典型，集合了目前市場(chǎng)上很多車(chē)主的疑惑點(diǎn)，比如為什么沒(méi)出險(xiǎn)保費(fèi)還上漲了、為什么今年比去年貴這么多等等。這個(gè)案例的背后隱藏著市場(chǎng)規(guī)律，這不是業(yè)務(wù)員能左右的，具體來(lái)講主要有：

一是自主系數(shù)水平逐漸回歸理性

車(chē)險(xiǎn)綜改規(guī)定公司自主系數(shù)在0.65至1.35之間，兩者相差一倍多。以上述案例來(lái)看，恰好2021年續(xù)保自主系數(shù)是0.65，2022年續(xù)保自主系數(shù)是1.35，也就是俗稱(chēng)的“地板”系數(shù)到了“天花板”系數(shù)。這樣總系數(shù)即由上年的0.65上升到了1.35，保費(fèi)自然就翻了一番。

2020年四季度改革初期，以及2021年上半年，行業(yè)很多公司為了搶市場(chǎng)份額，很多單子按0.65承保，但運(yùn)行一段時(shí)間發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)充足度不夠，賠付率過(guò)高，償付能力堪憂。

2021年下半年開(kāi)始，自主系數(shù)逐漸回歸理性，大部分公司舊的私家車(chē)平均自主系數(shù)在1左右，這樣導(dǎo)致不出險(xiǎn)保費(fèi)也在上升。

二是出險(xiǎn)次數(shù)對(duì)保費(fèi)的影響變更大了

以往出險(xiǎn)次數(shù)影響一年保費(fèi)，現(xiàn)在是出險(xiǎn)次數(shù)影響未來(lái)三年。而且主體對(duì)于出險(xiǎn)次數(shù)要求更高了，改革前保費(fèi)充足度高，所以一年兩次三次都是正常承保的，但是目前兩年兩次已經(jīng)屬于品質(zhì)較差的業(yè)務(wù)了，所以保險(xiǎn)公司會(huì)拒保或提高自主系數(shù)。

上述案例中如果該車(chē)兩年只出一次險(xiǎn)，那出險(xiǎn)系數(shù)和自主系數(shù)可能會(huì)同時(shí)下降，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

三是部分車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不再是搶手貨了

車(chē)險(xiǎn)改革使得車(chē)險(xiǎn)總體賠付率上升，保險(xiǎn)公司開(kāi)始回避部分車(chē)險(xiǎn)（商業(yè)險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，比如渣土車(chē)、新能源車(chē)和大貨車(chē)等等。上述案例中標(biāo)的為新能源車(chē)，自2021年底出臺(tái)新能源條款后，保險(xiǎn)責(zé)任增加，風(fēng)險(xiǎn)變高，很多公司對(duì)新能源車(chē)不太友好，這也是為什么這臺(tái)車(chē)可保公司少且能保的公司自主系數(shù)高的原因。