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標(biāo)的車初登2020年4月，車型為蔚來電動車，2020年至2021年期間商業(yè)險出險一次，2021年的商業(yè)險續(xù)保價格為2919元。

經(jīng)核實，該車商業(yè)險自主系數(shù)為0.65，總系數(shù)就是出險系數(shù)(一年一次險1）和自主系數(shù)的乘積，也就是0.65（該地區(qū)無違章因子），價格就是業(yè)務(wù)員稱的地板價了，因為是行業(yè)最低的自主系數(shù)了。

2021年至2022年期間，該車又發(fā)生一次賠款，按目前的規(guī)則出險系數(shù)仍然為1（兩年兩次險系數(shù)），和上年一致，但是該車在2022年續(xù)保時，業(yè)務(wù)員報的價格為6444元。

也就是說這個車子去年出了一次險，保費居然上漲了120%。車主的不解和憤怒可想而知，把業(yè)務(wù)員大罵了一通，并且自己去找了好些人，通通都被拒保，最后不得不接受這個現(xiàn)實。

這個案例比較極端，不足以說明整體保費的上漲幅度，但是它亦是一個典型，集合了目前市場上很多車主的疑惑點，比如為什么沒出險保費還上漲了、為什么今年比去年貴這么多等等。這個案例的背后隱藏著市場規(guī)律，這不是業(yè)務(wù)員能左右的，具體來講主要有：

一是自主系數(shù)水平逐漸回歸理性

車險綜改規(guī)定公司自主系數(shù)在0.65至1.35之間，兩者相差一倍多。以上述案例來看，恰好2021年續(xù)保自主系數(shù)是0.65，2022年續(xù)保自主系數(shù)是1.35，也就是俗稱的“地板”系數(shù)到了“天花板”系數(shù)。這樣總系數(shù)即由上年的0.65上升到了1.35，保費自然就翻了一番。

2020年四季度改革初期，以及2021年上半年，行業(yè)很多公司為了搶市場份額，很多單子按0.65承保，但運行一段時間發(fā)現(xiàn)，保費充足度不夠，賠付率過高，償付能力堪憂。

2021年下半年開始，自主系數(shù)逐漸回歸理性，大部分公司舊的私家車平均自主系數(shù)在1左右，這樣導(dǎo)致不出險保費也在上升。

二是出險次數(shù)對保費的影響變更大了

以往出險次數(shù)影響一年保費，現(xiàn)在是出險次數(shù)影響未來三年。而且主體對于出險次數(shù)要求更高了，改革前保費充足度高，所以一年兩次三次都是正常承保的，但是目前兩年兩次已經(jīng)屬于品質(zhì)較差的業(yè)務(wù)了，所以保險公司會拒保或提高自主系數(shù)。

上述案例中如果該車兩年只出一次險，那出險系數(shù)和自主系數(shù)可能會同時下降，保費會便宜很多。

三是部分車險業(yè)務(wù)不再是搶手貨了

車險改革使得車險總體賠付率上升，保險公司開始回避部分車險（商業(yè)險）業(yè)務(wù)，比如渣土車、新能源車和大貨車等等。上述案例中標(biāo)的為新能源車，自2021年底出臺新能源條款后，保險責(zé)任增加，風(fēng)險變高，很多公司對新能源車不太友好，這也是為什么這臺車可保公司少且能保的公司自主系數(shù)高的原因。