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2020年9月19日開始的車險綜合改革，是行業(yè)近十多年來最大的改變，對車險市場有深遠影響，當(dāng)然會不可避免地影響到幾億車主切身利益，因此，車主的車險消費觀也面臨著刷新和升級。

買漲不買跌？等著等著可能更貴了

車主羅女士的車險是12月中旬到期，10月底的時候業(yè)務(wù)員給出報價是3618元，她想著先想等等吧，臨近年底，保險公司要搶業(yè)務(wù)，勢必一定會更便宜。業(yè)務(wù)員提醒她11月要漲價了，她覺得是套路，過往的經(jīng)驗是這樣的。

結(jié)果，前幾天準備出單，發(fā)現(xiàn)保費貴了五百多元，一模一樣的承保條件，同一個保險公司，保費就是貴了，而且對比了幾家公司都變貴了。往年保費是不變的，就是返的東西多與少的事情，現(xiàn)在是發(fā)票價格都在變化。

這其實還算好的，北方某省市場，整體的市場折扣從改革初的0.65到了1，甚至還在往上漲，保費上漲幅度達50%以上。

2021年12月某省商業(yè)險車均保費同比2020年12月上漲了37%。

羅女士的經(jīng)驗沒有錯，現(xiàn)在的情況也是客觀存在的，這背后是保險經(jīng)營的深刻變化。過往的車險賠得少，中間費用高，承保還有利潤，為了搶業(yè)務(wù)就違規(guī)貼費用，變相降價。

本次改革降低了基準保費，理論上保險公司賠付成本上升，中間費用減少，這樣基本上保單價格就是車主實際承擔(dān)的價格。改革初期，很多公司沒有經(jīng)驗，直接用最低系數(shù)承保了，一二個月下來發(fā)現(xiàn)這個地板價可能會大量虧損，這時就把系數(shù)慢慢地漲上去，不然行業(yè)的償付能力會有問題。

根據(jù)我們對全國市場的調(diào)查，目前基本上是從谷底逐漸向上走的趨勢，如果還抱著老經(jīng)驗，可能只會越來越貴。

保費的高與低是相對的，真正的因素是風(fēng)險的高與低

以往市場大家都明白，自家車子的保費行業(yè)都差不多的，只是不同時期不同業(yè)務(wù)員送的東西價值不一樣。但是現(xiàn)在是各家公司保費都不一樣，很有可能一個公司一個價格，所有公司的價格都拿出來比較是不太可能的。

如果要有絕對低的價格，一定要與信任的業(yè)務(wù)員有充分的溝通，比如自己的職業(yè)和用車情況等詳細內(nèi)容，因為未來車險定價不再局限在車子上，很有可能是在人身上。

舉幾個例子，有些公司針對行駛里程少的，比如是家庭的第二輛用車，平時不太開的這類車會有最低折扣，也就是政府規(guī)定的地板價；還有些公司對于低風(fēng)險職業(yè)人群，比如公務(wù)員教師之類的會有最低折扣。這樣不用比價了，因為已經(jīng)是最低的價格。

沈阿姨這兩天感觸挺深的，她的車子買了十年了，一直都是自己使用，幾年都沒有出過險。之前因為省城限號，車子注冊在自己名下，掛的老家牌照，去年大學(xué)剛畢業(yè)的女兒搖到號碼了，她就把車子過戶到了女兒名下，仍然還是自己在用。

今年好幾個人發(fā)來報價，價格都比去年貴很多，理由是這車是首年過戶，過戶車系數(shù)普遍都高，因為市場上這類業(yè)務(wù)賠付率高。后來她想起來有個同學(xué)是在賣保險的，然后把情況說了后，她同學(xué)報的價格比其他人的低兩千元，因為她同學(xué)所在的公司認為這車的實質(zhì)風(fēng)險較低，所以用了相對低的系數(shù)承保。

這樣的變化反映了本次改革的一個重要方向，就是鼓勵保險行業(yè)市場化和保險公司差異化經(jīng)營，大家在一個區(qū)間內(nèi)選擇自己認為的合適系數(shù)。這樣就會倒逼保險公司提高風(fēng)險識別水平，也給低風(fēng)險的車主以真正的實惠。

保費不再是唯一的選擇因素，服務(wù)才是

改革后大部分商業(yè)車險都在一千五左右（交強險都是一個價格），除去上述講的部分公司的差異化的定價因素之外，大部分車子的保費偏差可能只是百來元左右。這時價格不再是最重要的考量，服務(wù)才是，要了解保險公司增值服務(wù)和理賠服務(wù)的差別。

更重要的是，你找的業(yè)務(wù)員的服務(wù)質(zhì)量如何，以上面沈阿姨的例子來說，承保上的專業(yè)度也是非常重要的，另外在理賠上，對于當(dāng)?shù)氐母鞴镜牟顒e，他們可能有更真實的經(jīng)驗。

改革的一個目的是提高保險公司的服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)取勝。消費者的一個誤區(qū)是車險沒講究的，都差不多的。可是很多車主這收到報價單后的第一個問題卻是：

“咦，你怎么這么多套路的，說是便宜，卻偷偷地把我的不計免賠給去掉了”……

當(dāng)然你是知道的，本次改革把不計免賠附加險都含在主險里了。類似的事情會有很多，特別是出險后人傷賠付方面，這些都需要有專業(yè)人士給你建議和服務(wù)。

所以，車險消費也需要跟上行業(yè)的發(fā)展，與時俱進。