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工程保證保險普遍實行絕對免賠形式，即在保險標的發生保險責任范圍內的損失時，當損失達到規定數額后，保險人在保險單載明的保險金額內，對被保險人的保險損失扣除免賠金額后予以賠償；而在損失未達到規定數額時，損失均由被保險人自己負責。

中保協發布的四項建設工程保證保險示范條款也明確：對于按本保險合同中載明的免賠率（額）計算的免賠金額，保險人不負責賠償；保險單中同時載明了免賠額和免賠率的，免賠金額以免賠額和按照免賠率計算的金額中的高者為準。

依據示范條款，保險事故免賠率（額）由投保人與保險人在簽訂保險合同時協商確定，并在保險單中載明。對于保險雙方來說，免賠額的設定是否合理至關重要。

1 為什么要設置免賠額？

在工程保證保險中，諸如投保人延期竣工或延期交付建筑物、拖延履行保修義務之類的問題，一般而言不會造成很大的損失，但由于發生頻次較高，往往會給保險公司帶來較大的理賠壓力。尤其當理賠成本低于案件處理成本時，此類保險索賠將造成資源浪費，加大保險公司的運營及管理成本，并在一定程度上影響保險理賠服務質量。

針對小額損失風險占據大量理賠資源的情況，設置免賠額并相應降低保險費率，已經越來頻繁地應用于保險實務。當然，保險雙方亦可約定提高或降低免賠額的具體數額，保險費也將相應減收或加收。

科學地設定免賠額，能夠合理地在保險公司和被保險人之間分配風險，與此同時幫助保險雙方降低成本：免賠額一方面能夠降低被保險人的保費支出，提高防災減損的意識，減少道德風險發生；另一方面能夠幫助保險公司除去保險標的面臨的小額損失，降低總體的理賠成本。

因此，免賠額條款作為國際實踐已證明行之有效的做法，也成為我國保險發展的必然選擇。

2 如何選擇免賠額形式？

財產保險中，免賠額主要有相對免賠額和絕對免賠額兩種形式。相對免賠額與絕對免賠額都設置有免賠額或免賠率作為賠償門檻，不同之處在于當損失額超出規定數額后，設置相對免賠額的保險公司需全額賠償損失，而設置絕對免賠額的保險公司僅需對超出部分進行賠償。

相對免賠額可以減少小額索賠頻率，但可能存在被保險人故意擴大損失的道德風險。而諸如海上運輸保險等險種之所以采用相對免賠額，一方面因為其風險損失必然發生，另一方面也源于特殊的財產占用權下被保險人不具有夸大損失的動機。

絕對免賠額則既能降低保險公司理賠成本、又能有效避免相對免賠額下的道德風險，因此廣泛應用于家庭財產險、建工險和安工險中。工程保證保險也采用了絕對免賠額形式，為充分調動被保險人的防災減損自覺性，示范條款還明確：被保險人應該盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不負責賠償。

另外需要注意的是，在財產險、責任險、工程險中免賠額多以數字形式表示，較少采用免賠率形式。因此絕對免賠數額成為了工程保證保險主要采用的形式。

3 如何設定絕對免賠額？

通常來說，保險公司要想讓被保險人對免賠額概念理解到位，而非認為其是“霸王條款”“變相漲價”，就需要推出數個不同檔次的絕對免賠額供被保險人選擇。

由此，差異化免賠額應運而生。這一方面便于投保人結合自身實際需求以及風險偏好進行選擇，另一方面也便于保險公司將具有相同風險性質的被保險人歸集起來統一管理，在對保單集合分級的基礎上實現風險聚合。具體在設置差異化免賠額的過程中，保險公司應綜合考慮到風險特性與保險雙方。

從風險特性看，保險公司首先需全面識別工程保證保險中存在風險因素，接著從中選取合適的風險因素作為風險分級變量，而后結合定性分析方法、模糊數學分析方法、定量分析方法確定風險級別相對數，最后依據風險級別數量對保單集合進行劃分。

從保險雙方看，保險公司也需考慮與被保險人之間的博弈關系，在投保積極性和防災減損意識的天平兩端之間取得平衡，從而求得險種經營利潤的最大化。而建立保險人利益目標函數，確定最優免賠額使之最大化的過程即免賠額定價。

4 免賠額定價與協商確定

在保前風險審查的基礎上，保險公司通常會給出多個免賠額供投保人選擇。投保人可以在投保時與保險人協商確定一個絕對免賠額，并依其所選定免賠額的不同享受相應的費率優惠。

一般來說，這種免賠額應用于每次損失，也就是履約保證保險和質量保證保險示范條款強調的“每次保險事故免賠率（額）”。也正由于“每次保險事故免賠率（額）”的存在，每次發生事故被保險人皆需在免賠額之內承擔損失，因此免賠額的設置相當于從經濟角度構建起了常態化防災減損機制。這對于投保人、被保險人、保險三方而言都有積極意義。

概而言之，免賠額作為保險公司與被保險人利益博弈的均衡點，其設置能夠使保險雙方維持在相對靜止狀態；將保險定價風險分級理念引入工程保證保險的免賠額研究，亦可幫助保險公司科學設置差異化免賠額，更好地開展免賠額保單業務。由此，保險業也能更好做好金融和經濟的“減震器”和“穩定器”。