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又到了一年一度的“315消費者權益日”，今天咱們就完完全全站在消費者的立場，來一場正義的科普，聊聊保險行業存在的騙局。

雖然我是保險從業者，但是對于行業出現的諸多亂象也是非常反感。用一句大白話評論保險行業的這些亂象：經是好經，讓和尚念歪了。

隨著保險市場的日趨成熟，監管部門的力度加強，行業的亂象在逐步被整治、清理，相信大家也看到了，保險銷售環境比以前好了太多太多。

但只要有人的地方就有江湖，有光明的地方總會有黑暗。今天就和大家聊一聊，保險行業目前還存在的亂象或騙局。望所有消費者，都能以史為鑒，不再重蹈覆轍。

1、存款變保險

之所以把這個騙局放在第一條，是因為這種騙局實在是太無恥。被吸引、誘導才受騙，還能怪自己太傻太天真。關鍵是“存款變保險”，多數是在不知不覺的情況下就被騙了。

55歲的李叔，去某銀行存了8萬塊錢，存了5年定期，打算到期后連本帶利取出來。存錢的時候沒有什么異樣，到期取錢的時候就很麻煩了。

他的8萬塊存款，現在只能取出來一半。其他的錢去哪了？原來5年前他辦理存款的時候，部分存款辦成了保險，每年8000多保費，要交10年，現在已經交了5年，還要繼續交5年，保費也是從這張銀行卡扣除的。

據他回想，5年前是位姑娘幫他辦理的存款業務，也沒告訴他辦保險的事。自己學歷低，不懂高科技，就放心把手機交給了姑娘代辦。現在這姑娘也找不到了，不在銀行里工作了。

錢取不出來，找銀行理論，銀行說去找保險公司，保險公司又告知提前退保有損失。老實巴交的李叔，拿著單據迷失在銀行門口，徹底在風中凌亂了。

存款變保險的騙局，專門針對特定人群，一般都是年齡大、學歷低、視力差的老年人。一般會用以下三種套路來給老年人下套。

一、刻意混淆存款與保險的差別；二、辦理存款免費“送”保險；三、保險收益比銀行高，也能短期存取。國人對銀行工作人員普遍信任，在這些話術之下，被騙也不是什么稀奇事了。

盡管這種騙局防不勝防，好在現在雙錄的推行，避免了這種騙局的再次發生。現在出現的“存款變保險”的騙局，多數是前些年遺留下來的歷史問題。

建議大家，盡量不要讓老人獨自去銀行辦理業務。給銀行卡開通余額變動的短信通知。存款之后索要存款單據，發現存款數額不對及時找銀行。發現“存款變保險”，15天之內及時找銀行，可以無損失退掉。

2、承諾高收益

消費者選擇保障型保險產品，一般看中的是保險的性價比、保障廣、保額高、附帶的醫療服務等特點。理財類保險，多數都注重“收益”。

但理財類保險，可比保障型產品要復雜的多。保險新人去公司，可能一個星期就搞懂一款保障型產品的責任，但是一個月都不見得能真正搞明白理財類保險的運作方式，以及對于不同人群該如何規劃和配置。

34歲張女士，想給2歲孩子提前配置一份教育金。社區的李姨主動給她推薦了一款理財產品，說是比銀行利息要高得多，年存1萬元，交滿15年可以一次性返本領取15萬，孩子30歲時還能領取30萬，張女士馬上就心動了。

保單連續交到第8年，社區李姨跟著子女搬到別的地方去住，保單售后服務人員就換了個新面孔。一次保單整理，服務人員重新給她講解了保單的責任，張女士驚出一身汗，這和她之前聽的完全不一樣！

不放心的她，拿著保單到保險公司去查驗，條款中根本沒有李姨承諾的那種領取方式，即使經過專業人員的推演，收益也遠遠達不到李姨說的那樣。于是張女士在公司吵鬧了一番，得知退保還會損失更多，也只能掃興而歸。

以根本不存在的收益為噱頭，誘導消費者作出購買決斷，這是妥妥的欺詐。造成這種騙局的直接原因，就是因為部分保險銷售人員不專業、急攻近利。

這兩年保險行業清虛，再加上后疫情時代的影響，一大批保險從業者離開了銷售隊伍，這不見得是壞事，最起碼這種事會越來越少了。

建議消費者，在選購理財類保險時，遇到承諾的天花亂墜的保險銷售，把她承諾的內容記下來，然后讓她再找到具體所對應的條款。如果找不到任何條款支撐她的說法，她說的內容都是空口無憑的，你就可以把她掃地出門了。

3、投保送好禮

買保險送禮品，不算是什么新鮮事了。小到筐子、籃子、衛生紙，大到彩電、冰箱、洗衣機，有些保險銷售的慷慨程度，只有你想不到，沒有他做不到。

通過送東西的方式來簽保單，怎么看也不像是騙局，商家促銷嘛，一個愿打，一個愿挨。但你還別小看了這種套路，誤導與欺騙，只有一線之隔。

李女士想在兒子過生日的時候給他辦份保險，恰好遇到了主動上門推銷保險的小趙。這一單沒有多大問題，但是李女士更想要點保險之外的“好處”。

業務員小趙思考了片刻，問李女士想要什么樣的“好處”，有好幾檔。李女士讓他詳細說說。原來根據每年繳納的保費不同，送的禮品也不一樣。年交3萬元，還能送一塊金條，上面紋有小豬的圖案。

想到自己兒子就是屬豬的，又是本命年，再有條金豬的金條豈不是更吉祥。于是李女士連保障責任是什么都沒搞太懂，就匆忙預訂了金條禮品。

保單下發了好久，也不見小趙送上承諾的禮物，李女士有點著急，不斷催促小趙兌現。在李女士的不斷索要下，小趙終于給他兌現了金豬金條。

可是望著眼前小小的一片，李女士不太滿意，這和承諾的克數差太多了吧，而且成色也不對。拿去金店化驗，果然還是假的！于是為了這一塊金條，兩人又鬧了個水火不容，甚至要去對簿公堂。

保險法明確規定，保險銷售不得承諾保險之外的利益。但總有些人和這條規矩對著干。就算是能夠如期兌現承諾的禮品，我也不建議你為了禮品去買保險。

我們選擇保險，是看它是否保障合適、搭配合理、額度足夠，有沒有禮品不應該成為決定是否買賣的唯一標準，否則就是本末倒置、買櫝還珠了。況且，你覺得禮品是從天上掉下來的嗎？羊毛還是要出在羊身上啊。

4、保險全額退

買保險是件大事，在投保前一定要仔細閱讀條款和免責部分，貨比三家也沒有關系，花點時間去研究，總能找到最適合自己的。

萬一投保的時候偷了懶，退保的時候更讓人心煩。就算你身邊有在保險行業任職的高管，他也絕對沒能力保證，幫你做到“全額、沒損失”的退保。退保有損失，這已經快成為人盡皆知的常識了。

但網上近幾年比較猖狂的“全額退保”黑產就可以。他們在各種平臺上打出廣告“專來團隊、全額退保”等噱頭，糊的想要退保的人心動不已。

請記住，向你承諾“全額退保”的，不是好人。我不是針對誰，我是說做“全額退保”生意的人，沒有一個是好東西。鉆行業漏洞，掙保民黑心錢。

前段時間還有則新聞，說是某男子在網上買了保險，每月交100元，交了一年后想退，就在網上尋求“全額退保”團隊，試圖退回那1200塊錢。結果被對方以交各種“手續費”的方式，騙走了16萬。

別的不說，你知道做“全額退保”的都是些什么人？保險行業淘汰掉的，和一些喜歡鉆研漏洞的律師。你知道他們退保的手段是什么？故意設局套取保險營銷員的聊天記錄或錄音，通過惡意投訴的方式向保險公司施壓。

這么一群傷天害理的人，目前是行業嚴厲打擊的對象。遇到這樣的真的得繞著走，實在不行舉報一波，也算是為樹行業新風添磚加瓦了。

日常生活中，我們總會遇見各式各樣的騙局，遭遇各式各樣的騙術。前幾天，和朋友去火車站接人，遇到一名外地人。他靠近我們，手插在口袋里動了動，神神秘秘的說：新款蘋果，低價給你？

我和朋友相視一笑，然后就盯著他，欣賞他接下來的表演。他見我倆的反應，自知騙不了我們，便不再言語，灰溜溜的跑開了。

后來我倆聊到這個話題，就說這種低級的騙術，怎么現在還有人在用，更讓人無法想象的是，居然還有好多人被這種低級騙術騙過錢。

其實很多時候，騙術并不高明，但高明的是，它抓住了人性的弱點。人們總是愿意相信，他們想相信的事。相信總有好事，會馬上發生在自己身上。

規劃保險時，不索要保險之外的禮品、不相信條款之外的高收益、不靠近號稱“全額退保”的黑產，仔細閱讀保險條款，根據家庭的經濟能力劃出預算，在預算內貨比三家尋找合適的保險，你受騙的概率就會少很多。

誠信315，全民普法在行動。也許我們等不來“天下無騙”的大同，但最起碼能讓自己時刻保持警惕。你說呢。