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又到一年3·15。

保險這種天然有著專業壁壘、信息不對稱的行業，消費爭議和訴訟不在少數。因此在3·15來臨之際，保險業總會提心吊膽，神經緊繃，大概率避免不了局部或整體的口誅筆伐。

3·15不應該僅此而已。批評和反思，固然仍是剛需，但如何打開格局，提升消費，是更大的文章。

我們一直說，3·15越是熱鬧，越是說明消費者權益保護未能常態化，還需要借助3·15的光環和流量，“按鬧分配”。當我們不需要3·15的時候，才是我們對3·15最好的紀念。

“寬進嚴出”

理賠難、退保黑產、銷售誤導，歷年高居保險行業投訴榜單。具體到險種，醫療險和重疾險則是“重災區”。

因為醫療險和重疾險一旦出現，對消費者和險企都是大事。之于前者是人生重大變故，之于后者是重大金額賠付，誰都不會怠慢，情緒直接拉滿。

究其原因，在于保險的“寬進嚴出”特點，也就是投保時，險企往往疏忽，不會認真審核消費者的告知情況是否屬實。而當出險理賠的時候，有的險企則“挖地三尺”，嚴格審核，這種反差在輿論場上極其不討好，觀感會更差。

把告知責任全部推到消費者身上，是對沖道德風險的需要，但消費者有時候對自己的身體也并不是完全知情，這個時候產生的糾紛，很難說誰是誰非。

另一方面，保險合同是出了名的“天書”，消費者難以理解其中條款的確切含義，保什么不保什么，保險代理人如果含混不清，或有意誤導，無異于挖好了日后紛爭的坑。

歸根結底，理賠困難是消費者的普遍觀感，具體表現為理賠手續繁雜、流程拉長，告知缺位，理賠尺度不一，服務體驗不佳，這都對保險業的聲譽和形象造成了負面影響。

當開門不紅

今年的3·15，對保險而言更難輕松。“開門紅”不紅，期交新單保費增速疲弱，市場再次用數據說話，人身險不好賣了。

去年“開門紅”之后，保險業掉頭向下，百萬代理人“消失”，整個行業的氣氛也比較壓抑。為了提振士氣，各大險企紛紛提前籌備2022年的“開門紅”，期待一掃陰霾。但結果不如人意，壽險在現有的供給結構和收入預期之下，很難再有大的突破。

當開門不紅遇到3·15，這個化學反應就比較有意思了。如果3·15暴露出的痼疾也好，新癥也好，讓大家對保險的觀感再度蒙塵，那么保險就愈發難賣了。2022年，對保險而言，可能還要在L型底部繼續徘徊。

一個行業往往是這樣，在順風順水的時候，水漲船高，礁石都在水位之下，問題被隱藏，市場彼此借力，好上加好；但當增長放緩發展不順之時，礁石浮出水面，航船左支右絀，避險成本不斷增加，不如意疊加不景氣。

因此，今年的保險業，需要正視這樣的一種“困境”，要在過緊日子的前提下，做好增長和轉型的加減法。

3·15，只不過是一根稻草而已。

做些什么

3·15可以有更豐富的內容和內涵，至少維權和宣教齊飛，歸根結底，3·15是為了消費升級，是為了提升消費的獲得感，在高質量發展和高質量消費的路上，披荊斬棘，修路搭橋。今年保險業的3·15主題“共促消費公平 ?共享數字金融”便蘊含了這樣的良苦用心。

監管是這么想的，險企們也在積極響應銀保監會要求，加入到3·15消費者權益保護教育宣傳活動中來。比如君康人壽升級6項適老化服務，實現更大范圍的消費公平；新華保險也將在3·15期間開展針對性、有特色的教育宣傳活動，推動解決“數字鴻溝”；平安人壽線上線下結合，多樣化開展，讓金融知識進社區、進學校；國富人壽除了“小芙在線”科普保險知識外，還將通過總經理接待日答疑解惑?？傊?，一些基層公司的線上預熱已陸續展開。

的確，我們要積極去3·15，這個“祛魅”，不是給問題一個交待，而是增加兩個賽道：一是投資者和消費者教育，包括保險知識的儲備及普及，專業知識的通俗化和大眾化，都是必須要持續做的事情。消費者普遍感到自己的知情權不夠，這不是簡單的專業門檻高低，而是需要認真打通的市場堵點；二是在供給側上多做改革，少做管理。很多險種需要開發，很多產品需要創新，很多服務需要提升，這些在野蠻生長年代顧不上的精細化治理，必須迎頭趕上。

3·15是我們初級階段的一個“心結”，年復一年的3·15，好像讓我們感覺沒有進展，道高一尺、魔高一丈，其實不然。我們一直在發展中解決問題，之前大多是消費不足所衍生的劣質問題，現在則更多是消費升級所帶來的品質問題。只要我們發展不停歇，我們就有定力和空間去“積小勝為大勝”。