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在健康中國戰(zhàn)略中，除了提倡健康生活，還有保障健康生活的長期護理需要不斷完善。

這在人口老齡化進程加速的當下，日益受到重視。當“長壽”遇到“失能”，就如愉快旅行中遇到疾風驟雨，幸福感大打折扣。

在2022年的政府工作報告中，養(yǎng)老保險被單獨重點提及，而作為重要的配套措施，長期護理保險成為了多位代表委員案頭的重要工作。

其中，全國政協(xié)委員周延禮、全國政協(xié)委員孫潔、全國人大代表張琳都在提案議案中描述了自己眼中的長護險，并不約而同都提及了商業(yè)保險所扮演的角色。

國家權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2020年我國60歲以上失能老人已超4200萬，占60歲以上老年人口比例約為16.6%。

更有預(yù)測稱，到2030年、2050年，中國失能、半失能老年人口數(shù)量分別將達6290萬人和9600萬人，占比分別為17%、20%，失能老人將經(jīng)歷7.44年的失能期。

如此觸目驚心的數(shù)據(jù)，令眾多家庭壓力倍增。對家庭來講，日常護理不僅讓生活壓力加大，也讓很多成員顯得手足無措。

長護險的“挺身而出”，或許為許多家庭打開了一扇窗。覆蓋超過1億人、152萬人受益，長期護理險帶來的惠民之光，正加速散發(fā)。

據(jù)悉，2016年6月，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，那時長護險便開啟了在我國的發(fā)展之旅。首批進行長護險試點的有15個城市，包含河北承德、吉林長春、黑龍江齊齊哈爾、上海、江蘇南通及蘇州、浙江寧波、安徽安慶、江西上饒、山東青島、湖北荊門、廣東廣州、重慶、四川成都、新疆石河子。其中，吉林、山東是作為國家試點的重點省份。

2019年，長護險首次出現(xiàn)在政府工作報告中，2020年9月國家醫(yī)保局會同財政部印發(fā)《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，將長護險的試點范圍擴大至49個城市，展開為期兩年的擴大試點階段。

2021年，政府工作報告再次提及長護險，2021年5月銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司參與長期護理保險制度試點服務(wù)的通知》，進一步規(guī)范保險公司經(jīng)營服務(wù)行為。

日前，國務(wù)院印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，對于失能老人的長期護理保障問題，特別提出要穩(wěn)步建立長期護理保險制度，探索建立互助共濟、責任共擔的多渠道籌資機制；建立公平適度的待遇保障機制；制定全國統(tǒng)一的長期護理保險失能等級評估標準等構(gòu)想。

不過，面對數(shù)千萬失能老人，目前的長護險在全國范圍發(fā)揮效用還顯得有些“力不從心”。因此，從制度上完善、政策上支持、全社會參與應(yīng)對長護顯得刻不容緩。

看看三位代表委員眼中的長護險制度應(yīng)該如何完善。

全民覆蓋

孫潔、張琳均建議，在健全覆蓋全民的獨立制度方面，擴大長護險保障覆蓋面。張琳指出，應(yīng)堅持社會保險互助共濟原則，盡快實現(xiàn)城鎮(zhèn)職工全覆蓋，加快覆蓋城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人員。

周延禮則建議，建立全國統(tǒng)一的等級評定和需求評估標準，管理規(guī)范，逐步完善多渠道籌資機制，擴大保障范圍，保證其可持續(xù)發(fā)展。

籌資模式

孫潔認為，個人、單位和政府均應(yīng)承擔籌資責任，包括機關(guān)事業(yè)單位人員；另一方面，建立獨立、穩(wěn)定和可持續(xù)的基金來源渠道，完善籌資機制與籌資渠道。

張琳則指出，探索通過調(diào)整職工基本醫(yī)療保險賬戶結(jié)構(gòu)，將個人賬戶中一定比例的資金轉(zhuǎn)變成長護險基金等方式，減輕醫(yī)保基金壓力；制定優(yōu)惠政策，吸引社會資金，鼓勵社會組織的廣泛參與。

孫潔進一步闡述，在籌資渠道方面，應(yīng)通過調(diào)整城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險賬戶結(jié)構(gòu)，如從用人單位繳費中劃轉(zhuǎn)0.2%左右進入長護險基金、將個人賬戶中一定比例乃至全部資金轉(zhuǎn)變成長護險基金等方式，減輕醫(yī)保基金壓力；制定優(yōu)惠政策，吸引社會資金，鼓勵社會組織的廣泛參與，進一步拓展籌資渠道。

賬戶模式

孫潔建議探索長護險家庭賬戶模式，突破原有以個人為單元、家庭成員之間保障隔離的現(xiàn)狀，實行自家年輕人的保費保障自家老年人的身體。

統(tǒng)一標準

孫潔認為，在建立統(tǒng)一制度標準和管理規(guī)范方面，應(yīng)實行全國統(tǒng)一的評估標準體系，實行統(tǒng)一支付標準，引導(dǎo)失能失智老人更多接受居家護理，減少保險費用的不合理支出；建立國家層面的基本護理保障需求清單，各地區(qū)可根據(jù)資金籌集情況，來確定當?shù)氐男枨笄鍐危唤⑷珖y(tǒng)一的待遇支付政策框架體系。如制定統(tǒng)一基礎(chǔ)支付范圍，厘清不同制度支付邊界；支付形式上，應(yīng)以服務(wù)給付為主，現(xiàn)金給付為輔；支付標準上，適度向居家和社區(qū)傾斜。

張琳在議案中是這樣表述的，建立統(tǒng)一制度標準和管理規(guī)范。一是在前期各試點城市保障范圍、相關(guān)標準及管理辦法的基礎(chǔ)上，形成全國統(tǒng)一的評估標準體系；二是建立國家層面的基本護理保障清單；三是建立全國統(tǒng)一的待遇支付政策框架體系。

政策銜接

孫潔認為，在各類涉老資金政策銜接上，可探索優(yōu)化政策之間的銜接，既要避免重復(fù)享受，又要使相關(guān)人群有相應(yīng)的政策保障。

張琳也表示，民政部應(yīng)研究低保低收入老人的福利、重殘人員護理補貼、工傷人員生活護理費等各類涉老資金與長護險的政策銜接。護理院等醫(yī)療機構(gòu)需厘清基本醫(yī)療保險和長護險均可覆蓋的老年護理床位的支付邊界。

信息共享

孫潔認為，應(yīng)建立獨立運行長期護理保險信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)管理、評估、經(jīng)辦、護理不同機構(gòu)間信息平臺的互聯(lián)互通，實現(xiàn)信息共享，實現(xiàn)從參保到結(jié)算一體化服務(wù)。

張琳則表示， 建立獨立運行長護險信息管理系統(tǒng)。加快完善信息化管理系統(tǒng)，通過信息化手段加強對制度全流程的監(jiān)督管理。建立適應(yīng)居家上門服務(wù)的信息化監(jiān)管系統(tǒng)。

商保角色

周延禮提出，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)參與養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)發(fā)展，逐步提高商業(yè)保險服務(wù)老年護理問題的能力。

孫潔表示，在提高護理服務(wù)供給能力和水平上，一方面應(yīng)增強醫(yī)療機構(gòu)開展護理服務(wù)的積極性；另一方面，應(yīng)運用市場機制引導(dǎo)帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在前期試點的基礎(chǔ)上，進一步探索政府主導(dǎo)、社商合作、市場培育的經(jīng)辦方式，發(fā)揮商業(yè)保險機構(gòu)參與經(jīng)辦管理的專業(yè)優(yōu)勢。

關(guān)于提高護理服務(wù)供給能力和水平方面，張琳則認為，一方面，深入推進基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)綜合改革，規(guī)范護理服務(wù)價格標準，加快薪酬制度改革，引導(dǎo)和鼓勵更多基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)提供護理服務(wù)；另一方面，在失能評估、業(yè)務(wù)經(jīng)辦、照護服務(wù)等方面提供大量就業(yè)崗位，吸收城鎮(zhèn)化就業(yè)人員和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中再就業(yè)人員，加強對護理人員的培訓。

張琳則認為，可以建立稅優(yōu)型商業(yè)長護險。商業(yè)保險機構(gòu)在參與經(jīng)辦管理中積累了一定的經(jīng)驗，可發(fā)揮其風險評估的專業(yè)優(yōu)勢，建立稅收優(yōu)惠型商業(yè)長護險可以促進保險公司與相關(guān)醫(yī)療、護理機構(gòu)合作，降低護理成本。

商保新探索

周延禮建議，商業(yè)保險機構(gòu)可參與養(yǎng)老護理相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)，同時探索推動“科技+保險”的智慧養(yǎng)老護理，基于數(shù)字化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化等技術(shù)手段創(chuàng)新養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)的新模式，提高護理服務(wù)的便捷性和針對性。

具體來看，主要是探索四個方面的新嘗試：將護理設(shè)備研發(fā)、生產(chǎn)納入國家重點支持的產(chǎn)業(yè)目錄，鼓勵護理設(shè)備和技術(shù)的更新；大力支持發(fā)展各類養(yǎng)老護理服務(wù)機構(gòu)，通過政策引導(dǎo)，鼓勵社會資本投資興辦以老年人為對象的護理服務(wù)業(yè)務(wù)；加快培養(yǎng)專業(yè)的護理人員；推動智慧養(yǎng)老護理，促進人工智能等新一代信息技術(shù)和智能硬件等產(chǎn)品在養(yǎng)老護理領(lǐng)域深度應(yīng)用。

目前，已有多家大型商業(yè)保險機構(gòu)參與各地長護險的試點，長期來看，圍繞多層次保障和服務(wù)需求，險企將有較大的精細化挖掘空間。