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人口老齡化日益嚴峻，養老問題常說常新。

在2022年全國“兩會”召開之際，養老成為高頻“熱詞”，代表委員們圍繞“養老”建言獻策，備受關注的政府工作報告更是10次提及“養老”。

與“養老”具有天然關聯的商業保險，面對人口老齡化挑戰都做了什么，還能做什么？不妨從政府工作報告的養老“熱詞”尋找答案。

在加強社會保障和服務方面，2022年政府工作報告提出，“穩步實施企業職工基本養老保險全國統籌，適當提高退休人員基本養老金和城鄉居民基礎養老金標準，確保按時足額發放。繼續規范發展第三支柱養老保險”。

眾所周知，商業保險是參與我國第三支柱養老保險建設的重要組成部分，早自2018年5月，我國就在上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業園區三地開始試點稅延型商業養老險。不過，經過近兩年的試點，稅延養老險受諸多因素所困總體表現平平。 ?

為此，在今年全國“兩會”上，也有政協委員提出應推動更多群體享受稅收優惠政策；降低領取時應繳稅額，激發民眾參保積極性；適度提高稅延養老險直接傭金等建議。

而在稅延養老險政策尚處在逐步完善階段時，商業保險在第三支柱建設上的另一嘗試即“專屬商業養老保險”已逐步顯露后發之勢。

數據顯示，自2021年6月，中國人壽、人保壽險、泰康人壽等6家人身險公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點以來，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保近1萬人。得益于業務規模穩步增長的基礎，2022年2月，試點還不到一年的專屬商業養老保險便迎來大擴容。

銀保監會在最新發布的《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》中宣布，自今年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，在原有6家試點公司基礎上，允許養老保險公司參加專屬商業養老保險試點。這也預示著商業保險正在加速參與第三支柱建設。

事實上，在近期國新辦舉辦的促進經濟金融良性循環和高質量發展新聞發布會上，銀保監會主席郭樹清也坦言，中國養老保險發展迅速，但與發達國家相比仍有差距，尤其是第三支柱發展滯后，迫切需要加快速度。郭樹清也表示，第三支柱建設也不能太著急，因為同時還要防范風險。在此前提下，將按照國務院金融委確定的“小步慢跑、總體漸進”的方針，逐步發展壯大。

可見，在把控風險的前提下，納入試點范圍的商業保險機構積極參與專屬商業養老險發展，將成為助力國家應對人口老齡化挑戰的主要方式。

在養老服務層面，2022年政府工作報告中提出“優化城鄉養老服務供給，支持社會力量提供日間照料、助餐助潔、康復護理等服務，鼓勵發展農村互助式養老服務，推動老齡事業和產業高質量發展”。

提及優化養老服務供給，近年來，各大險企積極布局的高品質養老社區，已成為滿足國民多樣化養老服務需求的重要社會力量。而從險資布局養老社區的模式來看，主要分為輕資產、重資產和輕重結合三種模式。

所謂輕資產模式，主要是保險公司通過參股、租賃資產等方式介入養老產業，進而參與到養老社區的服務運營環節中，該模式的優勢是不會占用險企大量資金，有利于破解養老社區“盈利難”問題，因此輕資產模式更受中小險企青睞。

盡管輕資產模式頗為流行，但對于實力雄厚的大型險企來說，仍偏愛通過自有資金直接參與到養老社區建設中，究其原因，主要是源于重資產模式投建的養老社區，可以更好地打造養老產業鏈，易形成規模經濟、提高服務效率。

以最早涉足養老產業的泰康人壽為例，以重資產模式為主，2009年起至今，泰康已完成24城27家養老社區的全國化布局，目前開業運營的養老社區已達10家，居民人數接近6000人。

在匹配的養老服務方面，泰康之家以活力養老、文化養老、醫養結合、智慧養老為核心服務特色，可以滿足活力、失智、失能等不同身體狀況長輩的照護需求，實現一站式退休生活解決方案。

相較單純的輕資產或重資產模式，近年來險企也開始探索更為靈活的輕重結合模式，這主要視險企在各地建設養老社區的性價比、拿地條件和戰略布局等情況而定。

事實上，除了布局養老社區外，近年來為提升失能老人生活質量，許多保險公司還通過積極參與長護險試點經辦工作，履行社會責任。

『A智慧保』在近期走訪時獲悉，截至2022年1月底，泰康已在湖北荊門、四川成都等22個國家級試點城市和浙江嘉興、江蘇無錫等22個非國家級試點城市參與長期護理保險經辦服務工作。泰照護長期護理保險信息系統上線24城，服務參保人群超過3000萬，累計待遇支付逾6.8億元，管理定點服務機構超1000家。

可以預見的是，在國家政策的推動下，未來以商業保險機構為代表的社會力量，在養老服務、康復護理服務方面的投入力度還將持續加大。

在推進社會治理“共建共治共享”方面，政府工作報告還提出，將“健全老年人、殘疾人關愛服務體系”。

關愛老年人是社會文明進步的一種體現，對于保險公司來說，也是彰顯責任擔當、展現品牌形象的重要窗口。

可以看到，在關愛老人方面，近年來各家保險公司除了積極開發優質的保險產品外，在投保、理賠等服務環節，保險公司也在積極利用智能化、適老化的方式，提升服務體驗。

如提供上門服務，為不便出行的老年客戶代辦業務；柜面設置老年人綠色服務通道，提升業務辦理效率；保險App開發老年模式，讓老人也能緊跟時代步伐、享受數字時代便利等等。

此外，在社會公益層面，不少保險機構積極推動高品質養老服務走進普通大眾，如泰康溢彩公益基金探索的“賦能+扶貧”創新模式，即通過培訓、信息化建設、專業設備捐贈三種方式，帶動社會養老產業發展，讓更多的老人安享高品質養老照護服務。

數據顯示，截至目前，泰康溢彩公益基金在全國已捐助200多家養老機構，覆蓋云南、甘肅、陜西、四川、云南、新疆、西藏等多個省區市，受益老人近5萬人；研發養老機構管理者及一線照護人員培訓專業教材，在全國開展養老從業人員培訓，累計覆蓋3.5萬人次，提升業務能力。

值得一提的是，今年2月21日，國務院印發的《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》中也提及，鼓勵機構開發志愿服務項目，支持公益慈善類社會組織參與，引導在校生志愿服務和暑期實踐、相關專業學生社會實習、社會愛心人士志愿服務等與老年人生活服務、健康服務、精神慰藉、法律援助等需求有效對接。

不難想象，未來會有越來越多的保險機構，通過逐步積累的養老保障與養老服務實踐經驗，最終運用到更廣泛的老年關愛事業中，培育新時代尊老、敬老風尚。

在眾多與“老年”有關的重點工作中，政府工作報告還關注到了“老年醫學”這一細分領域。政府工作報告提出，“規范醫療機構收費和服務，繼續幫扶因疫情遇困的醫療機構，補齊婦幼兒科、精神衛生、老年醫學等服務短板”。

“補齊老年醫學服務短板”這項看似與醫療工作緊密相關的事，保險能發揮什么作用呢？

事實上，提到老年醫學，很多人會認為該領域與老年病、慢性病有關，殊不知老年醫學范圍很廣，包含老年基礎醫學、老年臨床學、老年預防醫學（包括老年保健）和老年社會醫學等，它其實是自然科學和社會科學的統一體，所以并不能單純從疾病治療的角度去看。

然而，從我國目前老年醫學的發展情況看，還存在學科建設相對薄弱；醫療人員對相關知識理解不充分、不到位；老年專科醫院較匱乏，諸多三甲醫院未設立專門的老年科等問題。

但需要指出的是，在對老年醫學服務的理解和實踐層面，很多保險機構已經走在市場前列，如泰康在全國布局的高品質養老社區“泰康之家”，便按照一家社區、一家醫院的模式，建設以老年醫學為中樞，整合急救轉診、長期護理、預防保健及康復治療的醫養康護體系。

此外，還有部分險企選擇與老年學會、三甲醫院等機構展開深度合作，積極探索老年醫學服務經驗，同時廣納和培養專科人才，以求提供更專業、高品質的服務。

在專業人士看來，保險業服務鏈條較長，特別是在養老產業，可輻射養老社區、醫養服務、護理服務、商業保險等多個方向，能夠較好起到整合行業上下游資源，帶動產業發展的作用，相信未來在老年醫學建設與服務方面，保險也能起到鏈接社會資源，示范引導的效應。