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作為理賠人，經常會遇到錯綜復雜的案件，如何積極應對，請看本期愛理賠粉絲朱啟明老師的親身經歷。

序

還記得那部讓無數(shù)80后熱血沸騰的《灌籃高手》嗎？作為理賠崗位中的普通一員，每當筆者回憶起下面的場景，尤其感慨萬千。

是的，從事理賠任何崗位，都在不斷面對疑難、復雜甚至讓你抓狂的案件，這已是常態(tài)。及時調整自己的心態(tài)，全力以赴不言放棄，是作為理賠人的必備修行?，F(xiàn)就從一起疑難訴訟案件談起。

一、法院裁判理由結論

※一審法院

2019年12月13日，一審法院作出判決，其中本院認為，本案是財產保險合同糾紛，原告馮某某在被告保險公司為自己的車輛蘇****投保了車輛損失險 . . . 車輛損失險顧名思義即在車輛遭受損失時，被告除免責情形外應當按照合同約定賠償。首先本案的被保險機動車蘇****在保險期內受到損害的事實清楚，且經過雙方委托鑒定評估，該車輛的損失為272152元。被告對符合免責拒賠的情形承擔舉證責任，否則應按照合同賠償。本案被告雖然對案涉駕駛員的駕駛狀態(tài)存在疑問，但該疑點缺乏證據支撐，該辯解本院不予支持。

另，該事故在交警部門處理后，事故認定書被收回，應該說事故的認定沒有得到明確的劃分，但原告主張的是財產保險合同，而非對對方車輛提起的交通事故糾紛，因此無論事故責任大小，均不影響原告主張車輛損失。

被告辯解該車輛的賠償應剔除右側、后部及變速箱損失，該辯解沒有合理的說明，且無證據證明該部分損失與事故無因果關系。因此原告主張的損失被告應予以賠償。

判決被告保險公司賠償原告272152元。

※二審法院

2020年3月11日，二審法院作出裁定，其中本院認為，一審法院認定基本事實不清。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第三項之規(guī)定，裁定如下：

※一審法院（重審）

2020年4月9日，一審法院作出裁定，其中本院認為，原告馮某某在審理中自愿撤回起訴，符合有關法律規(guī)定，依法應予準許，裁定如下：

準許原告撤訴。

二、案件基本情況

2018年5月25日22時，在河南省某縣步行街路口100米處，馮某駕駛被保險機動車蘇****由西向東行駛至上述地點時，撞上王某臨時停放在路邊的豫****車輛，造成兩車損壞。該事故認定書作出時間為2018年6月28日。

交警部門認定馮某承擔事故全部責任。

2018年7月26日15時18分，被保險人馮某某向保險公司報案。事故相關照片如下：

三、案件調查概況

案情就是命令。保險公司相關理賠人員于報案第二天即到達事故所在地（省外某縣），在仔細進行驗標、驗證等工作后，就此案關鍵細節(jié)對駕駛員馮某、被保險人馮某某分別做了詢問筆錄。

據此了解到，辦案民警認可案涉事故認定書的真實性。對于被保險人及駕駛員是否存在延遲報警的情況，一口咬定符合相關規(guī)定，未發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)情形。

但同時，保險公司理賠人員卻敏銳發(fā)掘在在本案事故的處理過程中，相關辦案人員實則并未實際到達現(xiàn)場。

面對我公司理賠人員的質疑，駕駛員馮某、被保險人馮某某的態(tài)度可謂相當“囂張”，以當?shù)鼐S修企業(yè)出具的維修清單和手握的事故認定書以及威脅投訴為“砝碼”，要求保險公司在法定期限內賠付。一時間，調查工作陷入僵局。

另外，調查人員又掌握了另外一個重要信息，駕駛員馮某是當?shù)胤ㄔ旱耐馄腹ぷ魅藛T，而被保險人馮某某是該名駕駛員的親屬且在當?shù)亟浬虛碛幸欢ǖ纳鐣尘啊１蛔驳囊环剑苍诋數(shù)負碛幸欢ǖ谋尘皩嵙?。經過綜合研判，保險公司決定“以退為進”，以回去匯報為由將已掌握的信息帶回進行綜合研判。

經過及時溝通會商，該案的調查及時轉為自有人員+外聘機構的模式。當相關調查人員第二次赴當?shù)卣{查時，更獲得了一個重要信息，就是該案報警人實則為無責被撞車輛的一方人員，且報案人在報警電話中直接稱被保險機動車駕駛員“喝酒了”。至此，以上案涉種種不正?，F(xiàn)象，就有了合理的懷疑。但接下來，調查卻重新陷入了“死循環(huán)”，就是連調查機構也無法合法合理調取該報案錄音，也無法核實當事人的身份；交警部門仍然堅持事故認定書的真實性；相關當事人已多次撥打電話進行了投訴。這時候，相關外聘的參與人員，也表達了“不好繼續(xù)查”的態(tài)度，決定退出。

對此，筆者作為保險公司的經辦人員之一，在查閱了業(yè)內相關大咖的各種論述及實操手法（推薦閱讀江西錦成律師事務所高級合伙人、副主任余香成律師著作《機動車保險訴訟法律實務》一書）后，當即起草書面材料，向當?shù)毓矙C關督查部門、交警大隊，進行了書面舉報，請求公安機關依法依規(guī)，重新調查該起事故。

天道酬勤。經過筆者多次與當?shù)毓矙C關的交涉后，最終得到了好消息，即公安機關收回了案涉事故認定書。

但隨后而來的，是更大的挑戰(zhàn)。

四、一審應訴情況

果不其然，該案在我公司不予賠付的答復后，在經過了應對被保險人多次投訴后，保險公司收到了某縣法院的一審傳票，被保險人馮某某就蘇****車輛的損失，率先對保險公司提起訴訟，同時申請了車損鑒定評估。對此，筆者作為應訴人員，主要做法如下：

1.與車物條線聯(lián)合，主動、積極參與車損評估全過程（搖號、評估、質證等），重點將無法查清的損失部分作為爭議焦點，核實損壞的合理性，為庭審質證提供有力支撐。

2.既然被保險人一方不配合，筆者另辟蹊徑，主動走訪了被撞無責豫****車輛的承保公司，意外獲得了案涉三者的相關信息以及再次獲得了相關當事人涉嫌酒駕的傳言證據，對成功應對該案起到了正面促進作用。

3.全面運用合理權利，積極提出合法主張。既然走到了訴訟程序，每一步都應考慮案件基本事實對于法官裁判案件的影響。因此，筆者就被保險機動車駕駛員馮某的身份關系，也沒有放過，積極向一審法院提出了法院審判相關人員整體回避的申請。

雖然一審法院最終決定駁回保險公司一方的申請，但在二審上訴中，這條理由再次作為了筆者撰寫《上訴狀》中的表達觀點之一，有著“不可或缺”的作用。

雖然一審的裁判結果如本文第一部分所述，判決保險公司敗訴，但筆者通過參與該案調查、應訴等全過程，內心是篤定該案一審判決結果是可能受到了某種影響，其裁判理由不足以讓被告一方信服。

但同時，筆者也猶豫，我方作為非當?shù)仄髽I(yè)，可能受到了不公平的對待。而僅憑沒有事故認定書一項，作為上訴理由，能否讓二審法院信服？自己手中，還有什么有利于“扭轉敗局”的證據材料？這份上訴狀，如何撰寫？如果沒有新的證據材料，二審極大可能是聽證甚至“書面審理”，那就是走個程序而已，失去了上訴的意義。

筆者當時陷入了沉思. . .

五、案件小結

該案二審以及一審（重審）的裁判結果，前文已有表述，就不再贅述。有關上訴狀的內容，詳見附件。

綜上，筆者的辦案體會就一句總結--“全力以赴、不言放棄”！

附件：上訴狀（摘要版）

（訴訟辦案人朱啟明）

附件：民事上訴狀

民事上訴狀

上訴人（原審被告）：****江蘇分公司，住所地略。

被上訴人（原審原告）：馮某某，身份信息略。

上訴人于2019 年12月17 日收到一審法院送達的（2019）豫****號民事判決書，現(xiàn)依法提起上訴。

上訴請求：一審判決認定事實不清，適用法律錯誤，突出表現(xiàn)在對該案所涉交通事故中馮某某延遲 61 天報案等異常情況“視而不見”；對上訴人多次依法申請調取案件關鍵證據 “視而不見”；對原告提供證據中的重大瑕疵“視而不見”；對上訴人調查出的有關情況 （如投訴信內容）“視而不見”。

以上在一審過程中暴露出的諸多問題，都動搖了上訴人作為外地公司，當初對于一審法院能夠“公平正義”、“一視同仁”審理案件的堅定想法?，F(xiàn)根據相關法律規(guī)定，請求二審法院查明事實，確認蘇****車輛因案涉交通事故所造成的損失金額為163335 元而非272152 元，并依法改判上訴人不承擔保險賠償責任或將本案發(fā)回重審；二審案件受理費由被上訴人承擔。

事實和理由：

一、《中華人民共和國保險法》（2015 年第三次修正）第二十一條明確規(guī)定了投保人、被保險人關于保險事故發(fā)生后，及時通知保險人的義務。及時通知的時間應在合理的范圍內，是配合保險公司及時查勘、定損，進而確定保險責任以及理賠金額的法定依據。根據一審判決已經確定的事實，被上訴人所稱的肇事駕駛人馮某在事故發(fā)生的時間后即通知了馮某某本人，但無論是馮某某還是馮某，均未當時報警，且作為被保險人的馮某某在事發(fā)后 61 天才向上訴人報案，明顯違反了及時通知義務，致使事故的性質、原因、事故發(fā)生時保險車輛駕駛員身份、狀態(tài)、責任（是否飲酒、醉酒、吸用毒品）等諸多關鍵事項均難以確定。

讓人匪夷所思的是，據上訴人了解的情況，馮某曾于2018 年6 月19 日下午5 點23 分許，自己到某縣交警大隊，向****兩位民警，口述案涉交通事故的有關情況，自述修車有保險，要交警隊出具事故認定書。就是這種情況下，馮某某也好、馮某也好，均沒有向保險公司報案，直到在事故發(fā)生后第61 天，即2018 年7 月26 日15 時18 分，馮某某選擇了在當?shù)亟痪曨l監(jiān)控最長保留期（60 天）后的第一天向保險公司報案。

二、我國《保險法》以及保險合同中之所以約定事故發(fā)生后在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開現(xiàn)場的相關內容，究其合同目的，是為了及時確定事故性質和責任、駕駛人員的駕駛資格以及是否存在禁駕事由等情形，從而進一步明確保險人的保險責任。作為商業(yè)性質的機動車輛損失保險，如果出現(xiàn)駕駛人在事故后離開現(xiàn)場、不及時報警等情形，保障保險人援引免責條款行使賠付抗辯權，不僅有利于當事人慎重成約、履約，更有利于規(guī)范良好的交通秩序和踐行違法行為自負的理念。具體到該案，馮某在 6 月 19 日到交警隊“投案”后，對于在事故現(xiàn)場為什么沒有報警、報保險公司的情況，其并沒有合理的解釋，但交警隊之后卻出具了《道路交通事故認定書》。但為什么上訴人在經過初步調查，掌握一定證據，依法向某縣交警隊進行反映后，交警隊最終又將該份不合法的 《道路交通事故認定書》收回？究其原因，就是因為本起交通事故中，存在的大量不合理的情形。直白點的說，曾經有人 “玩忽職守”，又有人“濫用職權”，但在事實面前不得不選擇 “明哲保身”。另據上訴人了解，在案涉交通事故發(fā)生后，肇事車輛上的駕駛員和被撞車輛的車主曾發(fā)生沖突，雙方當時都各糾集了一大批人到現(xiàn)場，疑似尋釁滋事。而事發(fā)后某縣110 指揮中心是接到群眾報警的，其中一審被上訴人舉證的110 接處警登記表中的女性報警人，極大可能就是目擊證人之一。據了解，該報警人在報 110 的電話中說蘇****車輛駕駛員是酒后駕車的。一審中，上訴人依法申請調閱相關材料，但一審法院不知何故未能支持，也未說明原因。選擇忽視以上情況，不依法調查案件事實，我們認為這是不負責任的做法。

三、關于案涉評估報告的合理性，一是公估公司相關人員，僅僅是對蘇 ****車輛所有可能存在的損失 （包括可能損壞的部位）進行了價值評估，并未結合事故發(fā)生的具體情況加以科學區(qū)分，等于是把該車輛周身包括自動變速箱等在底盤上、在內部的，非直接可見的部位，在沒有拆解的情況下，單純依靠維修廠報損清單，而非實際維修清單的情況下予以測算的。同時，在該車輛沒有真實維修、沒有復勘是否更換配件、沒有開具正規(guī)維修發(fā)票的情況下，該評估結果極易造成不當?shù)美?，更不能起到還原事故本來損失的作用。對此，上訴人根據一審法院確認的某縣**汽車維修有限公司出具的證明，證明事發(fā)當晚有關蘇 ****車輛撞擊部位的清晰描述，以及該車輛在后來評估過程中可以確認的損失部位，剔除了部分不合理的損失項目，是遵循客觀事實的。但一審法院卻認為這沒有合理的說明，且將在已確認的被上訴人自己提供的證據面前，判定保險公司一方無證據證明該部分損失與本次事故無因果關系，再次選擇性忽略了本案為什么沒有事故認定書？為什么保險公司沒有到現(xiàn)場勘查？為什么最終導致確定車輛事故損失部位這么難？等問題產生的根本原因。不考慮有關人員不履行法定義務，涉嫌故意隱瞞事故發(fā)生的真實情況，進而導致的評估結果的種種不合理，最后卻讓不應承擔舉證責任的一方，承擔不合理的舉證責任，本末倒置、聞所未聞！

再看這份評估報告，其評估依據寫明的是《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》、《中華人民共和國資產評估法》等法律法規(guī)，并注明評估假設和限定條件是“委托方對提供資料的真實性、完整性、合法性及其產生的后果負責”，而該份報告的委托方即為一審法院。經查，《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》第三十條規(guī)定“保險公估從業(yè)人員應當履行下列義務：（四）對公估活動中使用的有關文件、證明和資料的真實性、準確性、完整性進行核查和驗證”。同樣的表述出現(xiàn)在《中華人民共和國資產評估法》第十三條第（四）款中。因此，面對該報告中被委托機構如此“甩鍋”的做法，對其能否客觀、公正地評估案涉車輛有關事故造成的損失，只能打個問號。

四、一審法院如果能接受上訴人在本案及（2019）豫****號案件中，提交的《證據收集申請書》，依法去某縣交警隊以及110 指揮中心調取相關證據材料的話，至少可以更全面的了解相關情況，對還原案件原貌是有幫助的，也更讓當事人信服。而不是“選擇性忽視”，在沒有交警依職權所出具的事故認定書的情況下，直接不考慮保險責任承擔的前提，選擇將舉證責任倒置，單憑考慮保險合同中對于保險人的賠償義務要求，選擇忽視保險法、保險合同中有關投保人、被保險人的法定義務。這種做法，不僅對查清案件事實無益，有可能使相關人員鉆法律的漏洞，導致人民法院不能公平、公正地保護當事人的合法權益。與本案有關的另一個情況是，馮某某首先是在 （2019）豫****號案件對上訴人提起了訴訟。鑒于馮某某所稱的肇事駕駛員馮某與某縣人民法院的關系，上訴人當時依法提起過《申請回避申請書》，遭到該法院駁回。本著相信公平正義的樸實想法，我方并未再提出復議。但綜合以上種種情況，一審法院枉顧事實，“選擇性忽視”，置我國《保險法》第二十一條、《道路交通安全法》第七十條、公安部《道路交通事故處理程序規(guī)定》第十三、十四條等關于肇事駕駛員在事故后應及時報警，履行相關法定義務等規(guī)定置于不顧的做法，讓人遺憾。

五、該案明確是財產保險合同糾紛，一審法院最后卻依據我國 《道路交通安全法》第七十六條、最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條等有關機動車道路交通事故責任糾紛案件中常用的法條作為定案依據，在讓人在懷疑該案公正性的同時，更讓人不由地對審理的專業(yè)性產生疑問。

綜上，上訴人作為成立多年的**企業(yè)，我們的總部設立在祖國改革開放的前沿-**。作為市場經濟的重要組成部分，正在為地方經濟建設和發(fā)展貢獻綿薄之力。當前，我們正在組織學習黨中央、國務院《關于營造更好發(fā)展環(huán)境支持民營企業(yè)改革發(fā)展的意見》文件精神，其中關于“健全平等保護的法治環(huán)境”的論述，更是增強了我們積極參與地方經濟建設，共同維護公平營商環(huán)境的信心。人民法院是司法途徑中最后一道防線，是公平正義的體現(xiàn)。

最近，出現(xiàn)了“陳小果案”這樣的典型司法案例，能通過有效監(jiān)督和細致查證，在經過了20年漫長歲月后，成功依法依規(guī)糾錯，更增強了我們依然選擇相信人民法院是公平正義的堅定捍衛(wèi)者的信心！

綜上，請二審法院查明事實，判如所請。

此致

**市中級人民法院