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進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻，為應(yīng)對(duì)這一重大歷史課題，國(guó)家持續(xù)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。日前，國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），對(duì)“十四五”時(shí)期我國(guó)養(yǎng)老健康領(lǐng)域的發(fā)展作出全新指引。 ?

尤為值得注意的是，《規(guī)劃》對(duì)于失能老人的長(zhǎng)期護(hù)理保障問題，特別提出要穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的多渠道籌資機(jī)制；建立公平適度的待遇保障機(jī)制；制定全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)等構(gòu)想。

事實(shí)上，我國(guó)對(duì)于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的試點(diǎn)探索，早自2016年就已開啟，截至2021年末，我國(guó)已有49個(gè)城市參與試點(diǎn)。另有數(shù)據(jù)顯示，49個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市參保人數(shù)已達(dá)1.34億人，累計(jì)享受待遇人數(shù)為152萬(wàn)人，有效降低了失能人員的家庭經(jīng)濟(jì)和護(hù)理負(fù)擔(dān)。

不過，若將現(xiàn)有享受保障待遇人數(shù)，置于我國(guó)約4200萬(wàn)60歲以上失能老人的體量來看，則占比尚不足4%，這也折射出我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展仍相對(duì)緩慢、覆蓋范圍不足的現(xiàn)狀。

此外，目前我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展模式，也一直以政府牽頭、商保經(jīng)辦為主，無論從產(chǎn)品開發(fā)還是醫(yī)療、護(hù)理服務(wù)上看，商業(yè)險(xiǎn)公司參與的程度都較低，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展仍屬小眾產(chǎn)品。

未來隨著我國(guó)人口老齡化程度逐漸加深、失能人口數(shù)量增多，如何在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)上發(fā)揮保障作用、分擔(dān)社保資金壓力，對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

試點(diǎn)五年覆蓋49城

惠及152萬(wàn)失能人群

我國(guó)探索長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程，最早可追溯至2002年，彼時(shí)老齡化程度發(fā)展較快的青島市開始借鑒國(guó)外市場(chǎng)運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合地方實(shí)際情況，對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)進(jìn)行了初步探索。但就當(dāng)時(shí)而言，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展仍處于小步慢跑階段，全國(guó)上下并未對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度規(guī)劃形成統(tǒng)一共識(shí)。

直到13年后的2015年，中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議針對(duì)公共衛(wèi)生資源的配置問題，提出“長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合要求的重要舉措，是公共衛(wèi)生資源供給的重要方式和途徑”。這才讓長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)引起更多的社會(huì)關(guān)注。

2016年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)正式啟航。當(dāng)年人社部下發(fā)了《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，選擇上海、廣州、青島、重慶、成都等15個(gè)城市和山東、吉林2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份，啟動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)。

基于第一批試點(diǎn)城市穩(wěn)健推進(jìn)的基礎(chǔ)，2020年國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動(dòng)為期兩年的擴(kuò)大試點(diǎn)。就此，截至目前已共有49個(gè)城市參與試點(diǎn)。

值得一提的是，與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度首批試點(diǎn)不同的是，在籌資模式方面，《指導(dǎo)意見》首次明確了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將作為獨(dú)立險(xiǎn)種進(jìn)行籌資，這也意味著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)此前主要從醫(yī)保結(jié)余基金中直接劃撥籌資，未來將轉(zhuǎn)變?yōu)榕c醫(yī)保、養(yǎng)老并肩的新的社保險(xiǎn)種，因此長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也被業(yè)界俗稱為“社保第六險(xiǎn)”，由單位和個(gè)人按同比例共同繳費(fèi)。在保障用途方面，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)收取的保費(fèi)，主要用于為長(zhǎng)期中度、重度失能人員購(gòu)買基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理等服務(wù)。

可能有人會(huì)好奇，為何近年來我國(guó)要加速推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)？事實(shí)上，背后深層原因從一組數(shù)據(jù)上便可直觀體現(xiàn)。據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，我國(guó)60歲以上的老人數(shù)量為2.49億，65歲以上的老人數(shù)量約1.67億。其中，1.8億以上的老人都有慢性病種，失能、部分失能的老年人口高達(dá)4200萬(wàn)，占老年人口總數(shù)的11.8%。可見伴隨著人口老齡化速度加快、失能失智人口與日俱增，社會(huì)照護(hù)需求也快速增長(zhǎng)，我國(guó)迫切需要建立普惠的政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。

而從長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)五年多的運(yùn)行效果來看，正在為越來越多的失能人員及相關(guān)家庭帶來保障福音。有數(shù)據(jù)顯示，截至2021年8月，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)1.2億人，累計(jì)享受待遇人數(shù)為152萬(wàn)人。

因此，站在應(yīng)對(duì)人口老齡化、實(shí)現(xiàn)共同富裕的國(guó)家戰(zhàn)略全局看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)加速、逐步推至全國(guó)已勢(shì)在必行。

籌資難、供需不平衡成痛點(diǎn)

業(yè)界建議社商形成合力

盡管作為“社保第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度已推行多年，但在實(shí)際運(yùn)行過程中仍存在諸多痛點(diǎn)，其中最大的難點(diǎn)莫過于籌資的可持續(xù)性問題。

『A智慧保』了解到，很多地方政府在試點(diǎn)過程中發(fā)現(xiàn)，參保人員存在繳費(fèi)意愿不足、對(duì)政策不了解、不理解等情況，為此政府工作人員和險(xiǎn)企經(jīng)辦人員不免需要將大量精力花在參保人員的教育和解釋工作上，背后付出了不少“辛酸和淚水”。

而除了籌資問題外，與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)密切相關(guān)的評(píng)估、醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)環(huán)節(jié)，市場(chǎng)也存在評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)待完善、服務(wù)供需不平衡、護(hù)理人員缺口較大、護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一等問題。

當(dāng)然針對(duì)上述痛點(diǎn)，政府層面也在邊總結(jié)、邊完善。如在最新下發(fā)的《規(guī)劃》中，對(duì)于穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度發(fā)展就提出，“十四五”時(shí)期要制定全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立并完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求認(rèn)定、等級(jí)評(píng)定等標(biāo)準(zhǔn)體系和管理辦法，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基本保障項(xiàng)目，健全長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系等。

與此同時(shí)，圍繞長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展，近年來，各地政府及社會(huì)專家學(xué)者的探討聲也不斷。總體來看，在眾多建議聲中，專業(yè)人士除了提出政府應(yīng)加大力度開展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度宣傳教育工作，有針對(duì)性地做好參保人群的政策解讀，不斷完善制度體系，資金籌集政策進(jìn)一步優(yōu)化外，不少專家還認(rèn)為，應(yīng)加大商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)上的參與程度，成為多層次保障體系的重要力量。

在今年的北京市“兩會(huì)”上，有政協(xié)委員也提出，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度有助于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建議出臺(tái)相關(guān)鼓勵(lì)政策，加強(qiáng)政府部門、商保企業(yè)、護(hù)理機(jī)構(gòu)等形成合力，強(qiáng)化調(diào)研，結(jié)合老年人不同需求，研發(fā)更加豐富、能滿足不同需求的服務(wù)包和產(chǎn)品，拓展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。

商保參與程度待提升

在售商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不足百款

就當(dāng)下商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的形式來看，總體是以政府主導(dǎo)、商保經(jīng)辦為主。如在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)首批15個(gè)試點(diǎn)城市中，承德市、齊齊哈爾市、南通市等多地的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的參與性質(zhì)是以經(jīng)辦為主，僅有安慶市、石河子市等少數(shù)城市由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦。在經(jīng)辦內(nèi)容方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要提供產(chǎn)品模型設(shè)計(jì)、基金管理、結(jié)算支付、護(hù)理服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督和管理等責(zé)任。

從商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦的積極性來看，『A智慧保』注意到，隨著各家險(xiǎn)企在醫(yī)療、養(yǎng)老布局上的不斷加深，保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)的意愿也在提升。

如在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式上走在市場(chǎng)前列的泰康保險(xiǎn)，截至2022年1月底，在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等22個(gè)國(guó)家級(jí)試點(diǎn)城市和浙江嘉興、江蘇無錫等22個(gè)非國(guó)家級(jí)試點(diǎn)城市參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)工作。此外，泰康研發(fā)的泰照護(hù)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)信息系統(tǒng)也上線24城，服務(wù)參保人群超過3000萬(wàn)，累計(jì)待遇支付逾6.8億元，管理定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)超1000家。

不過，盡管長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度基本模式（政府主導(dǎo)、商保經(jīng)辦、市場(chǎng)化服務(wù)）已日趨成熟，但在惠及人群占比和滿足多層次護(hù)理需求上，還存在較大缺口。為此，市場(chǎng)人士提出還應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度，以補(bǔ)足市場(chǎng)需求和保障人群覆蓋上的不足。

其實(shí)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)護(hù)理險(xiǎn)的開發(fā)此前也有所探索。從產(chǎn)品形態(tài)來看，2016年以前，我國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)大多是以理財(cái)型中短期存續(xù)產(chǎn)品為主，特別是2016年商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)增速一度超過210%。

不過，這類打著護(hù)理保障旗號(hào)，實(shí)則兜售理財(cái)保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)必然難以持續(xù)。自2017年，監(jiān)管開始引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)歸回保障本源后，理財(cái)型的護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)增速便快速下滑。數(shù)據(jù)顯示，2017年、2018年商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)增速分別下滑-77%和-52%。

然而，中短期存續(xù)護(hù)理保險(xiǎn)被市場(chǎng)淘汰后，立足保障屬性的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)并未快速跟進(jìn)。據(jù)『A智慧保』不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，在中保協(xié)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)可查詢的在售長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)僅有83款，從單家公司開發(fā)數(shù)量看，人保健康占比較大，達(dá)37.35%。這與健康險(xiǎn)產(chǎn)品大戶“重疾險(xiǎn)”目前在售已超1100款的數(shù)量相比顯得微不足道。

對(duì)于商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)開發(fā)力度不足的現(xiàn)狀，監(jiān)管層面也已引起重視。如近期銀保監(jiān)會(huì)最新下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議報(bào)告的通知》中，就點(diǎn)出我國(guó)商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等問題。

風(fēng)險(xiǎn)難預(yù)測(cè)是主因

未來發(fā)展?jié)摿θ源?/span>

在巨大的市場(chǎng)需求面前，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)緣何難以形成規(guī)模化發(fā)展？

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛對(duì)『A智慧保』分析稱，從歷史經(jīng)驗(yàn)看，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的布局主要以重疾和醫(yī)療險(xiǎn)為主，對(duì)于長(zhǎng)護(hù)、失能保險(xiǎn)的開發(fā)，由于缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累，在定價(jià)、賠付上難以作出足夠精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)判斷，因此出于風(fēng)控和盈利考量，以盈利性為目標(biāo)的商保機(jī)構(gòu)自然開拓意愿不高。

“此外，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，面對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)這類復(fù)雜業(yè)務(wù)也不乏美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家走過彎路，由于缺乏足夠的定價(jià)依據(jù)，很多險(xiǎn)企最終陷入虧損尷尬。”徐昱琛進(jìn)一步解釋。

除定價(jià)缺乏依據(jù)外，從市場(chǎng)需求端來看，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授郭振華也直言，若剔除已失能及60歲以上老人，實(shí)際大部分人群對(duì)護(hù)理險(xiǎn)的保障需求并不高，這也導(dǎo)致商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)由于缺乏充足的消費(fèi)群體，易發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

盡管長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)重重，但也有險(xiǎn)企認(rèn)為，未來隨著歷史數(shù)據(jù)的逐漸積累，立足精細(xì)化需求開發(fā)的商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)其發(fā)展前景也將陸續(xù)釋放，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不可輕言放棄。

如太保健康險(xiǎn)公司就在2019年發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式和實(shí)踐研究報(bào)告》中預(yù)測(cè)，考慮到京、滬兩地僅社保補(bǔ)充的護(hù)理服務(wù)給付需求已超250億，那么折算為保費(fèi)規(guī)模將近千億。但該報(bào)告也同時(shí)提出，經(jīng)營(yíng)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的前提需考慮“數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)、服務(wù)要靈活、客戶廣覆蓋、生態(tài)有融合”四大要素。

徐昱琛也指出，要想商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)最終賣得好，至少要滿足三大要素，分別是老百姓有需求且愿意買；保險(xiǎn)公司有一定的規(guī)模和利潤(rùn)；銷售渠道也能“有利可圖”。只有達(dá)到這三點(diǎn)，才能最終在銷量和利潤(rùn)上有所保證。但他也同時(shí)肯定，險(xiǎn)企先期可通過長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)積極收集歷史數(shù)據(jù)，進(jìn)而反哺商業(yè)險(xiǎn)開發(fā)的意義。

除了單純攬取保費(fèi)規(guī)模外，不容忽視的是，險(xiǎn)企布局長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還有著帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、激活健康服務(wù)市場(chǎng)的價(jià)值。上述《報(bào)告》就提及，開展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在諸多機(jī)遇，包括醫(yī)療延伸護(hù)理保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)基金管理、康養(yǎng)一體化服務(wù)和政策性長(zhǎng)護(hù)補(bǔ)充服務(wù)、健康增值服務(wù)等。

就當(dāng)下的商業(yè)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦工作的實(shí)踐成果看，人保健康、泰康養(yǎng)老、平安養(yǎng)老險(xiǎn)等也逐漸積累了較多成熟經(jīng)驗(yàn)。

以泰康養(yǎng)老為例，目前已建立了標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)辦管理規(guī)范體系、專業(yè)化的培訓(xùn)體系、便捷化的運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系和多樣化的政策宣傳手段等，為相關(guān)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市提供了高質(zhì)量的經(jīng)辦服務(wù)。

不難看出，盡管在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)這個(gè)賽道上，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)短期內(nèi)難以獲取可觀利潤(rùn)，但長(zhǎng)期而言，圍繞多層次保障和服務(wù)需求，險(xiǎn)企仍有較大的精細(xì)化挖掘空間。可以預(yù)見的是，未來誰(shuí)能在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上率先探索出成熟的模式，誰(shuí)就能占領(lǐng)更多發(fā)展先機(jī)。