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轉(zhuǎn)眼間，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)上線(xiàn)已近兩月。對(duì)于這一全新的藍(lán)海賽道，除了險(xiǎn)企、車(chē)企爭(zhēng)相涌入外，一些掌握有價(jià)值的數(shù)據(jù)資源，并能利用科技手段賦能車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展、提供定制化解決方案的第三方服務(wù)商，也在加速切入新能源車(chē)險(xiǎn)上下游市場(chǎng)。

近日，律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息，勵(lì)訊集團(tuán)設(shè)立在中國(guó)的子公司，宣布由“精勵(lì)聯(lián)訊”回歸母公司品牌“律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息”（簡(jiǎn)稱(chēng)“律商風(fēng)險(xiǎn)”）。與此同時(shí)，該公司還對(duì)外發(fā)布了全新推出的四大車(chē)險(xiǎn)解決方案，即：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分解決方案、全渠道車(chē)險(xiǎn)承保解決方案、新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)解決方案和車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)解決方案。

除律商風(fēng)險(xiǎn)外，不久之前另一保險(xiǎn)科技平臺(tái)，車(chē)車(chē)科技也面向新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域推出數(shù)字化解決方案，加速搶灘新能源車(chē)險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，盡管新能源車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)上線(xiàn)，但很多險(xiǎn)企對(duì)不同車(chē)型定價(jià)、核保、理賠的經(jīng)驗(yàn)仍較為匱乏，特別是面對(duì)新能源汽車(chē)較高的賠付率，中小險(xiǎn)企出于風(fēng)控考量，不敢輕易嘗試。彼時(shí)，部分第三方科技、數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的加入，能夠助力險(xiǎn)企快速解鎖新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

不過(guò)，新能源車(chē)險(xiǎn)尚屬新生事物，無(wú)論是對(duì)想要瓜分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)蛋糕的保險(xiǎn)公司、新能源車(chē)企，還是瞄準(zhǔn)服務(wù)市場(chǎng)的第三方平臺(tái)來(lái)說(shuō)，都如摸石頭過(guò)河一般，但也唯有積極入局、及早沉淀數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)，才能在未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

賠付率居高不下

承保風(fēng)險(xiǎn)成痛點(diǎn)

“新能源車(chē)看似跟普通的燃油車(chē)在外表上非常相似，都是一個(gè)車(chē)廂、幾個(gè)輪子在路上跑，但是從保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果來(lái)看，新能源車(chē)與燃油車(chē)還是有很多區(qū)別的，這就導(dǎo)致新能源車(chē)險(xiǎn)不能照搬傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，需要探索新的風(fēng)險(xiǎn)差異。”日前，在律商風(fēng)險(xiǎn)品牌回歸發(fā)布會(huì)上，律商風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)高偉對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)邏輯作出如上分享。

據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車(chē)整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車(chē)3.6%，家用新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率更是高于非新能源汽車(chē)9.3%。

不難看出，新能源汽車(chē)的確與傳統(tǒng)燃油車(chē)在承保風(fēng)險(xiǎn)上存在較大區(qū)別，并直接反映在新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率上。也因此，較高的承保風(fēng)險(xiǎn)勸退了許多險(xiǎn)企試水的意愿。

此前，申萬(wàn)宏源證券分析師葛玉翔也在發(fā)表的相關(guān)研報(bào)中指出，“當(dāng)前保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)的承保積極性相對(duì)較差，一方面，源于車(chē)險(xiǎn)綜改推廣后保險(xiǎn)公司亟待提升承保業(yè)務(wù)品質(zhì)；另一方面，新能源車(chē)出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，賠付數(shù)據(jù)仍處于數(shù)據(jù)積累階段，保險(xiǎn)公司整體處于定價(jià)被動(dòng)狀態(tài)”。

對(duì)此，高偉分析稱(chēng)，險(xiǎn)企想要做好新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，首先要對(duì)新能源汽車(chē)本身的構(gòu)造和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)有一個(gè)全新的認(rèn)知，如在動(dòng)力原理、科技應(yīng)用、駕駛體驗(yàn)等方面，新能源汽車(chē)都與傳統(tǒng)燃油車(chē)有著較大區(qū)別。此外，不同品牌、型號(hào)的新能源車(chē)之間也存在巨大差異。如其內(nèi)部電池容量、電機(jī)功率的大小、電控及零整比等，都會(huì)影響新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

律商風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)科學(xué)總監(jiān)虞澤明進(jìn)一步表示，除上述靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)信息外，用戶(hù)的駕駛習(xí)慣、日常駕駛環(huán)境等動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也同樣會(huì)影響新能源車(chē)的承保風(fēng)險(xiǎn)。以高端電動(dòng)車(chē)為例，在百公里加速上，幾百萬(wàn)超級(jí)跑車(chē)才能感受的體驗(yàn)，新能源汽車(chē)幾十萬(wàn)即可實(shí)現(xiàn)。但同時(shí)，追求體驗(yàn)感的駕駛行為，也會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)放大。

可見(jiàn)，區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車(chē)，新能源車(chē)的承保風(fēng)險(xiǎn)需要險(xiǎn)企用“動(dòng)靜結(jié)合”的思路看待。這也間接說(shuō)明，新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較傳統(tǒng)燃油車(chē)更復(fù)雜，需要考量的風(fēng)險(xiǎn)維度也更多、更細(xì)。

數(shù)字化方案頻出

第三方機(jī)構(gòu)加速涌入

針對(duì)新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)復(fù)雜、承保風(fēng)險(xiǎn)大的痛點(diǎn)，『A智慧保』注意到，部分第三方科技、數(shù)據(jù)平臺(tái)看到了潛在的市場(chǎng)機(jī)遇，積極與險(xiǎn)企、車(chē)企等經(jīng)營(yíng)主體展開(kāi)合作，謀求利用自身的數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢(shì)，助力行業(yè)開(kāi)拓新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，推出定制化的新能源車(chē)險(xiǎn)解決方案，便成為第三方平臺(tái)主要的服務(wù)模式之一。

如律商風(fēng)險(xiǎn)推出的新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)解決方案，便是運(yùn)用數(shù)據(jù)整合能力和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過(guò)科學(xué)組合車(chē)輛共性的靜態(tài)數(shù)據(jù)以及新能源車(chē)特有的靜態(tài)數(shù)據(jù)、動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，從“動(dòng)“和“靜”兩個(gè)維度量化評(píng)估新能源車(chē)的賠付風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)數(shù)據(jù)、評(píng)分、報(bào)價(jià)系統(tǒng)的靈活組合，滿(mǎn)足不同保險(xiǎn)公司在新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)、核保和定價(jià)等經(jīng)營(yíng)核心環(huán)節(jié)中的數(shù)據(jù)和決策支持的需求。

不難看出，律商風(fēng)險(xiǎn)的新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)解決方案，主要立足于幫助險(xiǎn)企在新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上更好地作出核保、定價(jià)、理賠等環(huán)節(jié)的決策。

事實(shí)上，除了律商風(fēng)險(xiǎn)外，國(guó)內(nèi)最早從事保險(xiǎn)數(shù)字化交易的保險(xiǎn)科技公司車(chē)車(chē)科技，也已向行業(yè)推出新能源車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化解決方案。只不過(guò)，與律商風(fēng)險(xiǎn)不同的是，車(chē)車(chē)科技主要是針對(duì)新能源車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的痛點(diǎn)，從車(chē)險(xiǎn)交易系統(tǒng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、理賠維修、車(chē)主服務(wù)、保險(xiǎn)牌照等5個(gè)方面，免費(fèi)為車(chē)企提供標(biāo)準(zhǔn)、透明、合規(guī)、智能的新能源車(chē)險(xiǎn)解決方案，進(jìn)而助力車(chē)企打造在線(xiàn)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)體系。

不過(guò)，對(duì)于第三方服務(wù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，無(wú)論合作的對(duì)象是車(chē)企還是險(xiǎn)企，大家的共識(shí)是，要想做好新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最終需要通過(guò)共建生態(tài)來(lái)完成。

律商風(fēng)險(xiǎn)董事總經(jīng)理呂曉輝在與『A智慧保』交流時(shí)就直言，“以美國(guó)通用汽車(chē)為例，在2021年和律商風(fēng)險(xiǎn)總部達(dá)成了合作，把他們積累的大量車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)輸送到律商風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)上來(lái)，讓律商風(fēng)險(xiǎn)為他們?cè)诒ｋU(xiǎn)行業(yè)做商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。通用汽車(chē)是一個(gè)非常有能力的公司，其最開(kāi)始也是希望自己做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但實(shí)際效果卻不盡如人意。事實(shí)證明，把自己不擅長(zhǎng)的領(lǐng)域讓專(zhuān)業(yè)的人去做，是產(chǎn)投比最高的。新能源車(chē)險(xiǎn)亦是如此，現(xiàn)在可能更好的路還是做生態(tài)合作，而不是自己一家包打天下”。

車(chē)車(chē)科技CEO張磊也曾表示，很多車(chē)企面對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的機(jī)遇，往往心有余而力不足。因此，借力新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)第三方力量快速構(gòu)建行業(yè)壁壘，才能在未來(lái)的生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)中贏得先機(jī)。

數(shù)據(jù)分析能力成壁壘

險(xiǎn)企試水積極性待提高

那么，對(duì)于保險(xiǎn)公司和新能源車(chē)企來(lái)說(shuō)，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)有哪些特殊優(yōu)勢(shì)？它們?cè)谛履茉窜?chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的核心能力又是什么呢？

“在新能源汽車(chē)科技化、智能化發(fā)展的趨勢(shì)下，第三方機(jī)構(gòu)往往對(duì)數(shù)據(jù)的獲取和分析更為精細(xì)、敏感，對(duì)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的理解也更加深入。”一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)『A智慧保』指出。

的確，以律商風(fēng)險(xiǎn)為例，因其進(jìn)駐中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)已有七年的時(shí)間，近年來(lái)積累了大量豐富的車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。公開(kāi)資料顯示，依托較強(qiáng)的數(shù)據(jù)和分析應(yīng)用能力，律商風(fēng)險(xiǎn)已與中國(guó)99%經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展合作。據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是勵(lì)訊集團(tuán)中銷(xiāo)售額和利潤(rùn)增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)板塊。

當(dāng)然，險(xiǎn)企借助第三方服務(wù)商的數(shù)據(jù)、科技力量賦能車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其實(shí)早已不是新鮮事，在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上就應(yīng)用已久。如精友科技、熊貓車(chē)險(xiǎn)等就已在車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)及技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域深耕多年，主要區(qū)別在于不同車(chē)險(xiǎn)服務(wù)商之間的細(xì)分市場(chǎng)、目標(biāo)客戶(hù)群以及數(shù)據(jù)獲取、理解和篩選的能力各有所長(zhǎng)。

艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《中國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)生態(tài)共建白皮書(shū)》中也提及，隨著技術(shù)的進(jìn)步、市場(chǎng)的擴(kuò)張，汽車(chē)行業(yè)各端數(shù)據(jù)維度會(huì)更豐富，對(duì)及時(shí)數(shù)據(jù)處理的要求更高，數(shù)據(jù)將成為所有參與方的寶貴資產(chǎn)，但有效運(yùn)用才能推動(dòng)各方的利益最大化。譬如，數(shù)據(jù)可使保險(xiǎn)公司對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知更充分，自身有望升級(jí)成數(shù)據(jù)科技公司，協(xié)同實(shí)現(xiàn)理賠精細(xì)化、定價(jià)千面化。

不過(guò)，一旦涉及數(shù)據(jù)的采集和使用，目前很多險(xiǎn)企仍會(huì)對(duì)潛在的安全性和合規(guī)性問(wèn)題產(chǎn)生擔(dān)憂(yōu)，特別是《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律出臺(tái)后，考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司、新能源車(chē)企及第三方機(jī)構(gòu)們的合規(guī)風(fēng)控能力。此外，日前銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《信息科技外包的監(jiān)管辦法》，也對(duì)行業(yè)技術(shù)外包邊界提出新的要求。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管日趨嚴(yán)格的變化，呂曉輝認(rèn)為，這對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展來(lái)說(shuō)是一件好事，因?yàn)橹挥性趯?duì)消費(fèi)者權(quán)益有充分保護(hù)的前提下獲取他們的許可，正確使用數(shù)據(jù)，才是正道。

“當(dāng)然了，由于法律法規(guī)剛出臺(tái)，大家都還在適應(yīng)期，還在試圖理解在諸多法規(guī)下面怎樣去遵從游戲規(guī)則、發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，這需要一個(gè)過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，專(zhuān)業(yè)的第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，或許也能有幫上忙的地方。”呂曉輝進(jìn)一步指出。