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為積極應對人口老齡化挑戰，加快推動第三支柱養老保險建設，2月21日，商業養老險市場迎來重磅政策。

當日，銀保監會發布《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》，基于專屬商業養老保險試點啟動以來，總體運行平穩、業務規模增長穩步的較好表現，為進一步探索商業養老險發展，決定擴大專屬商業養老保險試點范圍：

自2022年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，在原有6家試點公司基礎上，允許養老保險公司參加專屬商業養老保險試點。

這意味著，從下月開始，專屬商業養老保險的試點范圍不僅擴大至全國，試點經營主體新增9家商業養老險公司（另有國民養老保險公司處籌建期）。

據悉，我國專屬商業養老險的試點工作于2021年6月1日起，在浙江及重慶兩地小范圍開啟，如今僅試點8個月有余，銀保監會便大力度開閘推廣，可見建設第三支柱養老保險的迫切性。

不過，對于此次《通知》允許養老保險公司參加專屬商業養老險試點，市場反應并不意外。其實，早在2021年12月，銀保監會出臺的《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》中，就曾提出將支持符合條件的養老保險公司參與專屬商業養老保險試點。這一信息也為擴容政策埋下了伏筆。

值得一提的是，《國務院關于印發“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃的通知》也于2月21日對外發布，文件特別指出，為促進和規范發展第三支柱養老保險，將支持商業保險機構開發商業養老保險和適合老年人的健康保險，引導全社會樹立全生命周期的保險理念。

試點8個多月即擴容

攬4億保費成效初顯

作為我國第三支柱養老保險的重要組成部分，我國專屬商業養老保險的試點工作自2021年6月正式開啟。

2021年5月，銀保監會發布《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》稱，自2021年6月1日起，由人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險6家人身險公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點，試點期限暫定一年。

而今，專屬商業養老保險試點僅8個月有余，銀保監會便決定自今年3月1日起，面向全國大范圍試點，同時允許商業養老險公司參與試點。可以預見，2022年我國專屬商業養老保險的發展速度將顯著加快。

當然，此次加大開閘力度并非“拍腦袋”決定，其主要基于過去8個多月來，專屬商業養老保險試點工作取得了總體運行平穩、社會反響良好的成績。

數據顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保近1萬人。

銀保監會也指出，專屬商業養老保險具有投保簡便、交費靈活、收益穩健等特點，逐漸被廣大消費者所理解和接受。保險公司層面，也已初步探索出符合自身特點的經營模式，特別是在服務新產業、新業態從業人員和靈活就業人員方面積累了一定經驗。

可以說，無論是從保險消費者教育還是產品創新供給上，專屬商業養老保險試點的初探工作已經小有成效，為此次試點擴容提供了良好的基礎。

需要指出的是，銀保監會也同時強調，各試點公司應當秉持長期經營理念，合理制定業務發展規劃，在堅決守住風險底線的前提下，持續創新產品，增強養老保障功能。此外，要服務民生大局，積極探索滿足新產業、新業態從業人員和靈活就業人員多樣化需求。

同時，各銀保監局也要加強與當地相關部門和單位的溝通協調，做好政策解讀，營造試點發展的良好氛圍。要持續加強監管，堅決查處損害消費者權益的行為。發現問題，及時報告。

為整改提供條件

養老險公司“歸位”加速

此次專屬商業養老保險試點范圍和經營主體的擴大，還有一個背景不得不提，那便是2021年12月24日，銀保監會立足第三支柱養老保險發展，出臺的《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》。

彼時，針對商業養老保險機構的發展，文件從發展定位、業務方向、風險隔離、正本清源、強化監管五個方面，對養老保險公司和養老金管理公司提出了新要求。

值得一提的是，為了強化商業養老險公司“養老”屬性，文件給養老保險機構經營業務劃定“紅線”，提出原則上不得經營保險資產管理業務,包括受托管理保險資金和開展保險資產管理產品業務等。除了保險資管業務外，監管還要求養老保險機構應持續壓降清理現有個人養老保障管理產品。同時，文件還明確給出了養老險機構需完成相關整改工作的時間表。

對于監管要求養老險公司壓降現有個人養老保障產品的原因，行業皆知，這主要源于過去以來養老險公司推出的產品，并非真正立足消費者退休后的養老保障，而是簡單粗暴地將“理財”包裝成養老保險。也因此，為正本清源，監管才提出上述兩項整改要求，倒逼商業養老險公司作出整改。

那么，商業養老險公司業務整改的方向是什么呢？對此，文件也給出答案，即鼓勵養老保險公司發展安全性高、保障性強、滿足長期，以及實現終身領取需求的商業養老年金保險，以及其他具有一定長期積累養老金功能的商業保險。同時，還明確支持符合條件的養老保險公司參與專屬商業養老保險試點。

由此也不難看出，此次《通知》允許養老險公司參與專屬商業養老保險試點，既與去年年末的整改措施相呼應，也為養老險公司下一步產品創新發展提供了條件。

此次，銀保監會也提及擴大專屬商業養老保險試點范圍，既可使消費者接觸到更多具有較強養老功能的專屬產品，進一步引導和培育養老金融消費觀念，也有利于推動試點保險公司深入探索商業養老保險發展經驗，促進和規范第三支柱養老保險發展，滿足人民群眾多層次養老保障需求。

從經營主體來看，截至目前，我國的商業養老保險公司已達10家，其中，因國民養老保險公司尚處在籌建期，則管理養老保障產品的養老公司共9家。

養老險公司躍躍欲試

謀求率先入場

說了這么多，到底何為專屬商業養老保險，其與市面上很多險企推廣的普通年金險、終身壽險有哪些不同？事實上，相較很多短期儲蓄型產品，監管試點的專屬商業養老保險更具長期保障價值。

從試點內容來看，銀保監會去年下發的試點文件就提出，試點保險公司應創新開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的專屬商業養老保險產品。消費者達到60周歲及以上方可領取養老金。此外，產品應采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取要公開透明。

在產品設計方面，專屬商業養老保險要分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得短于10年。積累期要采取“保證+浮動”的收益模式，領取方面，則應提供終身領取等多種方式供消費者選擇。可見，監管對于專屬商業養老保險有著系統且專業的規劃。

此前，方正證券研究所發布的相關研究報告也指出，專屬商業養老保險在本質上與目前市場在售的養老險產品形成區隔，為當下養老市場的有效補充。

對于今后商業養老險公司參與專屬養老保險業務試點的優勢，平安養老險公司對『A智慧保』表示，當前國內展業的養老保險公司已有9家，但有部分養老保險公司不從事保險業務，主要聚焦在年金等業務上。

因此，從有保險業務的養老保險公司試點優勢來看：

首先，是開展個人稅收遞延型商業養老保險的優勢。2018年起，個人稅收遞延型商業養老保險開始試點，養老保險公司積極參與，是該保險的主要參與主體。經過4年的實踐，養老保險公司在銷售、產品、系統支持上均積累了相當的經驗。而專屬商業養老保險與個人稅延保險均屬于養老年金保險范疇，均有高度相似性。

其次，可以打通養老金第二、三支柱的優勢。當前主要的養老保險公司均是企業年金、職業年金受托、投資的頭部公司。未來，在第三支柱政策支持下，將整合年金和專屬商業養老保險等潛在的第三支柱產品，統籌、打通個人的養老金第ニ、三支柱，為個人養老提供更加完善的解決方案。

第三是團體保險業務優勢。目前，已經開展的專屬商業養老保險的重點是非常規就業人群，例如外賣、快遞等，在與互聯網平臺合作中，養老保險公司作為傳統的團體養老保險公司，具有產品精算、營銷等優勢，將加速專屬商業養老保險發展。

面對未來萬億級的商業養老保障藍海市場，對于試點專屬商業養老保險業務的意愿，平安養老險公司也對『A智慧保』直言，公司將當仁不讓，積極參與是養老保險公司的職責所在。回歸本源，是有保險業務的養老保險公司積極參加專屬商業養老保險的必然選擇。其認為，未來專屬商業養老保險將會成為第三支柱重要的潛在產品形式。因此，積極參與試點，將會使公司在未來第三支柱的競爭及客戶服務中，贏得主動權。

對于未來推進專屬養老險試點的計劃，平安養老險公司透露，公司將從兩部分著手：一方面積極申請產品，爭取成為首批開發專屬商業養老保險產品的養老保險公司；根據專屬的要求，打磨產品，重點面向非常規就業人群等重點客群，科學、靈活打造相關條款；另一方面整體謀劃，將專屬商業養老保險試點納入到迎接第三支柱政策落地的范疇中，配置資源、積極準備。

不難預見，隨著專屬商業養老保險試點擴容政策的實施，未來該項業務也將成為養老險公司的“兵家必爭之地”，而誰將在這一萬億賽道上脫穎而出，也備受期待。