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對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，人身險(xiǎn)長(zhǎng)在熱搜上。近日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2022版）》，總計(jì)82條，較2021年新增9條。

我們上周剛說(shuō)了人身險(xiǎn)的信披新規(guī)，這周又碰上了人身險(xiǎn)負(fù)面清單落地，人身險(xiǎn)自帶話(huà)題光環(huán)，可見(jiàn)一斑。因?yàn)槿松黼U(xiǎn)既是險(xiǎn)企最重要的收入和利潤(rùn)來(lái)源，也是消費(fèi)者最為在意的保障，涉及方方面面的利益，牽一發(fā)而動(dòng)全身。

負(fù)面清單，就是給險(xiǎn)企的營(yíng)銷(xiāo)行為設(shè)置紅綠燈。負(fù)面清單不會(huì)一蹴而就，但“把丑話(huà)說(shuō)在前面”，給市場(chǎng)和企業(yè)以明確的預(yù)期，從而將心思更多用在產(chǎn)品創(chuàng)新上，而不是搞噱頭、打擦邊球。

對(duì)于快速發(fā)展甚至野蠻生長(zhǎng)的人身險(xiǎn)而言，監(jiān)管不是太多，而是太少。

短險(xiǎn)長(zhǎng)做

2022版負(fù)面清單最受關(guān)注的新增內(nèi)容當(dāng)屬“短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患”。

健康險(xiǎn)短線(xiàn)長(zhǎng)做，也算是潛規(guī)則了。短險(xiǎn)長(zhǎng)做，實(shí)際上就是一種套利行為，用匹配短期風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)，去對(duì)標(biāo)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，這勢(shì)必是不能支撐的。不保證續(xù)保，是短期健康險(xiǎn)“便宜”的立險(xiǎn)之本，因?yàn)樗谋ｋU(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金與財(cái)險(xiǎn)看齊，費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于長(zhǎng)期險(xiǎn)。短險(xiǎn)長(zhǎng)做，毫無(wú)疑問(wèn)扭曲了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平。

過(guò)去幾年，短期健康險(xiǎn)火爆，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保讓健康險(xiǎn)更快地飛入尋常百姓家。但魚(yú)和熊掌不可兼得，找到一款六邊形的產(chǎn)品談何容易。可以這么說(shuō)，長(zhǎng)險(xiǎn)通過(guò)拉長(zhǎng)久期來(lái)稀釋風(fēng)險(xiǎn)，而以短期為特征的健康險(xiǎn)，這個(gè)平衡易于被道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇所擊破。

低價(jià)、續(xù)保的“寬進(jìn)”獲客策略，風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)上升，在理賠端就不得不“嚴(yán)出”，一方面靠高免賠額對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，一方面就要嚴(yán)格控制理賠，導(dǎo)致健康險(xiǎn)成為信息極不對(duì)稱(chēng)的領(lǐng)域，什么賠，什么不賠，糾紛多來(lái)于此。這次負(fù)面清單條款里增加了“健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等待期未以突出的方式讓消費(fèi)者了解”及“醫(yī)療保險(xiǎn)條款混淆‘惡性腫瘤’和‘惡性腫瘤-重度’概念等”，也是致力于廓清種種信息迷霧。

營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)

2021年以來(lái)躥紅的增額終身壽險(xiǎn)，也不出意外因“人紅是非多”而被監(jiān)管盯上。

此次負(fù)面清單，為其量身打造了兩條，分別是“增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患”和“增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理、加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)”兩項(xiàng)被納入負(fù)面清單。

增額終身壽險(xiǎn)帶有分紅險(xiǎn)的性質(zhì)，對(duì)于面臨“資產(chǎn)慌”的投資者而言，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在偏保障的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)趨緩之際，在低利率時(shí)代不可避免到來(lái)之際，分紅險(xiǎn)再度被看好，有望成為保險(xiǎn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

但保險(xiǎn)姓保，不可能與其他金融產(chǎn)品單獨(dú)拼收益率，否則就是以己之短搏人之所長(zhǎng)。增額終身壽險(xiǎn)的收益率不能超過(guò)3.5%，但有險(xiǎn)企玩文字游戲，把簡(jiǎn)單的事情搞復(fù)雜，還利用信息不對(duì)稱(chēng)，給投保人以錯(cuò)誤的感覺(jué)，以為收益率更高。

營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)是保險(xiǎn)的一個(gè)痼疾，也是久為消費(fèi)者詬病的地方。各行各業(yè)都有營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)，但隨著眼界漸開(kāi)、技術(shù)進(jìn)步和知識(shí)增長(zhǎng)，這種貓膩越來(lái)越顯得低段位。但保險(xiǎn)特別是健康險(xiǎn)還是因?yàn)楦吒咴谏系膶?zhuān)業(yè)門(mén)檻而使得營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)有機(jī)可乘。

過(guò)去一年，營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)是銀保監(jiān)會(huì)整治的重點(diǎn)，諸如“首月0元”保費(fèi)的誤導(dǎo)基本銷(xiāo)聲匿跡。但新產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)歷來(lái)是重災(zāi)區(qū)，防微杜漸，早防要比晚防好。

要?jiǎng)?chuàng)新不要“偽創(chuàng)新”

雖然負(fù)面清單已累積到82條，但總的來(lái)說(shuō)，還是比較粗疏，即使是登記在冊(cè)的條款，也并不是嚴(yán)絲合縫的，如果有的險(xiǎn)企想“鉆空子”，也并非不可能。

但靠“鉆空子”不能幫險(xiǎn)企建立護(hù)城河。

人身險(xiǎn)是個(gè)大市場(chǎng)，不僅指存量來(lái)說(shuō)，也是就增量而言。雖然當(dāng)下經(jīng)濟(jì)暫時(shí)處于放緩階段，但對(duì)于人均GDP站上1萬(wàn)美元的國(guó)人，理財(cái)和保險(xiǎn)是財(cái)富增值保值的最大公約數(shù)。保險(xiǎn)賣(mài)不動(dòng)了，只是當(dāng)下的供需結(jié)構(gòu)之下，同質(zhì)需求已經(jīng)飽和，但有效需求仍得不到滿(mǎn)足，要么消費(fèi)欲望被壓制，要么外流至海外市場(chǎng)。

過(guò)去是人海戰(zhàn)術(shù)，現(xiàn)在是千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋，創(chuàng)新是常態(tài)，而非應(yīng)急之舉。新時(shí)代正在成長(zhǎng)，保險(xiǎn)觀(guān)念已經(jīng)建立起來(lái)，但對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知更加全面，對(duì)產(chǎn)品更加挑剔，如何迎合并提升他們的需求，是擺在每家險(xiǎn)企面前的必答題。

對(duì)人身險(xiǎn)的監(jiān)管，是長(zhǎng)期不懈，是重點(diǎn)抓手，險(xiǎn)企對(duì)此應(yīng)該心里有數(shù)。與其絞盡腦汁在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)上癡迷于“偽創(chuàng)新”，不如按照國(guó)家戰(zhàn)略方向和監(jiān)管劃定空間，創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)，增加供給。