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車險綜合改革實施一年多以來，“降價、增保、提質”的小目標已階段性完成，對于2022年的發展計劃，很多險企都將目光放在了車險產品的創新改革上。

其中，不少專業人士認為，基于人的駕駛行為習慣而實現千人千面定價的UBI車險，有望成為創新風向。

值得一提的是，除了保險公司外，近期地方監管人士也對我國UBI車險發展提出了新的思考，并特別建議銀保監會可以考慮在粵港澳大灣區進行先行先試，并扶持中小公司在營運車險領域開展局部試點，以求更好地探索UBI車險產品創新。

綜改時代新問題涌現

中小險企經營難

近期，隨著財險公司2021年四季度償付能力報告的陸續披露，過去一年財險業整體保費收入也得以揭曉。車險綜改背景下，車險業務的各項指標變動也牽動著市場的神經。

不出市場所料的是，2021年車險保費收入總體出現負增長，當年共攬保費7773億元，同比降5.72%。

承保利潤方面，『A智慧?！猾@得的一組數據顯示，2021年的車險綜合成本率為100.96%，其中綜合賠付率為72.41%，綜合費用率為28.55%。可以預見，2021年整體上車險出現承保虧損情況。

相比之下，2020年車險綜合賠付率為59.47%，綜合費用率為39.52%，綜合成本率為98.99%，同比增長0.35%，當年承保利潤為79.57億元。

從經營主體來看，財險“三巨頭”人保財險、平安財險、太保財險2021年的綜合成本率分別為97.33%、98.74%、98.67%。可見，頭部險企依托較強的渠道、科技等優勢，在艱難的2021年表現較為堅挺。

但與之相比，第二梯隊的中型財險公司已經出現車險業務經營吃力的征兆。數據顯示，處于第二梯隊的中華財險、大地財險、太平財險、國壽財險、陽光財險并不那么幸運，車險綜合成本率分別為104.42%、109.67%、106.75%、103.6%、112.07%。不難想象，其他更多的中小險企則面臨著更嚴峻的壓力。

當下中小險企車險業務經營艱難、承保虧損加劇的情況，無疑也成為車險綜改階段性目標完成后，面臨的新問題、新挑戰。

地方監管人士出招

建議粵港澳大灣區試點UBI車險

在傳統車險市場發展趨于瓶頸，亟待找到新增長點的背景下，對局部地區一線市場發展情況掌握更加敏銳、深入的部分地方監管人士也提出了新思考。

近期，銀保監會廣東監管局自貿處副處長王宇文、廣東監管局自貿處四級調研員吳健鵬就在撰寫的《車險綜合改革背景下我國試點UBI車險的路徑研究》一文中指出，我國在培育車險發展新動能方面，可以積極探索UBI產品、里程保險產品以及新能源車險領域的潛在需求和創新產品、服務等，特別是對車險綜改基礎較好的地區，如粵港澳大灣區可以采取先行先試的策略，而后再向全國推開。

對于粵港澳大灣區先行試點UBI車險的可行性，文章指出，首先，粵港澳大灣區具有改革條件。從外部環境看，大灣區車險市場大、汽車產業基礎較好。數據顯示，2020年廣東省新車銷量為216.9萬輛，位列全國第一，汽車保有量大，并且區內有行業領先車企廣汽集團、比亞迪兩家世界500強和造車新勢力小鵬汽車等，這些行業頭部車企都積累了較為豐富的數據，為UBI車險在大灣區落地提供了技術支持。

從行業自身看，大灣區車險綜合改革成果顯著。廣東車險承保規模和承保利潤均居全國首位。數據顯示，截至2021年6月30日，廣東車險市場單均保費達到2482 元，同比降19.3%，綜合費用率26.5%，同比降9.4個百分點，賠付率68.4 %，同比升9.6個百分點等，不錯的改革成效為試點UBI車險提供了較好的監管和市場基礎。

營運車需求最迫切

可有效控制承保風險

值得一提的是，對于UBI車險試點的承保車型，上述文章認為，2021年一度遭遇花式拒保的營運車可以率先試水。

主要原因是，從投保需求上考量，當前營運車風險保障需求未能滿足，網約車、營運貨車等賠付率相對較高的消費群體，在一些地區出現“投保難、投保貴甚至被拒?！钡那闆r，部分地區車主不得不參與“車輛統籌”等涉嫌非法經營保險模式，埋下了較大風險隱患。

據了解，2021年11月，就有河北唐山、安徽滁州、遼寧鞍山、山西長治、陜西咸陽等地出租車車主相繼反映稱，當地保險公司集體拒保出租車商業險，而交強險也涉嫌價格壟斷、捆綁銷售等問題。另有媒體報道，多位福建廈門的攪拌車車主也反映，廈門的保險公司對交強險同樣存在拒保問題。

對于營運車遭遇拒保的問題，銀保監會也及時出手規范，要求各家財險公司做到交強險不得拒保，商業險應保盡保。與此同時，也對多家拒保營運車交強險的財險公司出具了罰單。

對于粵港澳大灣區在營運車輛上試點UBI車險的可行性，文章指出，近年來，廣東銀保監局和廣東省交通部門不斷推動廣東重型貨車安裝視頻監控設備，實現了重貨視頻智能設備安裝的全覆蓋。此外，近年來大灣區內所有12噸以上重型載貨汽車均也已安裝北斗定位設備，UBI定價所需的行駛里程、時長、剎車加速次數等關鍵數據均可獲取，這都為在營運車領域試點UBI奠定了定價數據支撐和基礎設施保障。

此外，在車險消費成熟度方面，文章也認為大灣區消費者的需求更加多樣化，對創新車險的接受度也更強。引入UBI創新產品能有效滿足車主差異化需求，完善車險產品庫，提高消費者滿意度，同時有助于倡導綠色出行，助力“雙碳”戰略實施。

建議爭取政策支持

研究配套措施

基于上述在粵港澳大灣區及營運車輛上推廣UBI車險的可行性，文章建議下一步爭取銀保監會政策支持，鼓勵中小險企從大灣區開展局部試點，并且針對車險綜合改革以來營運貨車面臨的投保難問題，可以從營運車入手，先行先試UBI車險創新。

在文章看來，在試點的經營主體方面，可選取具有一定技術條件和發展意愿的中小公司先行先試，初步可限定一定承保規模，以扶持中小保險公司差異化發展，降低試點風險，同時避免大公司憑借資源、渠道等優勢，形成壟斷造成不公平競爭。

對于UBI車險的試點風險，上述地方監管人士也給出了防范建議。首先，要注意加強個人信息保護，因為UBI車險會涉及到消費者的各種敏感信息和隱私，如駕駛行為的監測、行駛時長等。對此可參照歐美國家的個人隱私保護法律，在前端把好數據安全關口。

另外，監管人士還建議，監管部門可以配套制定嚴格的監管規則，如明確保險公司信息采集方式、內容和使用范圍；明確產品費率規則，同時采取加強信息化非現場監管；組織搭建行業信息化數據平臺；通過非現場監管對UBI業務進行持續監測等措施，確保消費者享受到公平合理的費率。

與此同時，行業組織也可主動發揮統籌作用，如通過中國保險行業協會或中國銀保信公司等加強行業UBI數據采集加工和相關研發，建立行業統一的技術規范和服務標準；提升行業服務能力。引導保險公司建立科學完善的車主風險性評估系統和費率厘定機制；提高行業技術水平。推動保險公司將信息技術發展作為自身發展的核心競爭力等。