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車險綜合改革實施一年多以來，“降價、增保、提質(zhì)”的小目標(biāo)已階段性完成，對于2022年的發(fā)展計劃，很多險企都將目光放在了車險產(chǎn)品的創(chuàng)新改革上。

其中，不少專業(yè)人士認(rèn)為，基于人的駕駛行為習(xí)慣而實現(xiàn)千人千面定價的UBI車險，有望成為創(chuàng)新風(fēng)向。

值得一提的是，除了保險公司外，近期地方監(jiān)管人士也對我國UBI車險發(fā)展提出了新的思考，并特別建議銀保監(jiān)會可以考慮在粵港澳大灣區(qū)進(jìn)行先行先試，并扶持中小公司在營運車險領(lǐng)域開展局部試點，以求更好地探索UBI車險產(chǎn)品創(chuàng)新。

綜改時代新問題涌現(xiàn)

中小險企經(jīng)營難

近期，隨著財險公司2021年四季度償付能力報告的陸續(xù)披露，過去一年財險業(yè)整體保費收入也得以揭曉。車險綜改背景下，車險業(yè)務(wù)的各項指標(biāo)變動也牽動著市場的神經(jīng)。

不出市場所料的是，2021年車險保費收入總體出現(xiàn)負(fù)增長，當(dāng)年共攬保費7773億元，同比降5.72%。

承保利潤方面，『A智慧保』獲得的一組數(shù)據(jù)顯示，2021年的車險綜合成本率為100.96%，其中綜合賠付率為72.41%，綜合費用率為28.55%。可以預(yù)見，2021年整體上車險出現(xiàn)承保虧損情況。

相比之下，2020年車險綜合賠付率為59.47%，綜合費用率為39.52%，綜合成本率為98.99%，同比增長0.35%，當(dāng)年承保利潤為79.57億元。

從經(jīng)營主體來看，財險“三巨頭”人保財險、平安財險、太保財險2021年的綜合成本率分別為97.33%、98.74%、98.67%。可見，頭部險企依托較強(qiáng)的渠道、科技等優(yōu)勢，在艱難的2021年表現(xiàn)較為堅挺。

但與之相比，第二梯隊的中型財險公司已經(jīng)出現(xiàn)車險業(yè)務(wù)經(jīng)營吃力的征兆。數(shù)據(jù)顯示，處于第二梯隊的中華財險、大地財險、太平財險、國壽財險、陽光財險并不那么幸運，車險綜合成本率分別為104.42%、109.67%、106.75%、103.6%、112.07%。不難想象，其他更多的中小險企則面臨著更嚴(yán)峻的壓力。

當(dāng)下中小險企車險業(yè)務(wù)經(jīng)營艱難、承保虧損加劇的情況，無疑也成為車險綜改階段性目標(biāo)完成后，面臨的新問題、新挑戰(zhàn)。

地方監(jiān)管人士出招

建議粵港澳大灣區(qū)試點UBI車險

在傳統(tǒng)車險市場發(fā)展趨于瓶頸，亟待找到新增長點的背景下，對局部地區(qū)一線市場發(fā)展情況掌握更加敏銳、深入的部分地方監(jiān)管人士也提出了新思考。

近期，銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局自貿(mào)處副處長王宇文、廣東監(jiān)管局自貿(mào)處四級調(diào)研員吳健鵬就在撰寫的《車險綜合改革背景下我國試點UBI車險的路徑研究》一文中指出，我國在培育車險發(fā)展新動能方面，可以積極探索UBI產(chǎn)品、里程保險產(chǎn)品以及新能源車險領(lǐng)域的潛在需求和創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)等，特別是對車險綜改基礎(chǔ)較好的地區(qū)，如粵港澳大灣區(qū)可以采取先行先試的策略，而后再向全國推開。

對于粵港澳大灣區(qū)先行試點UBI車險的可行性，文章指出，首先，粵港澳大灣區(qū)具有改革條件。從外部環(huán)境看，大灣區(qū)車險市場大、汽車產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好。數(shù)據(jù)顯示，2020年廣東省新車銷量為216.9萬輛，位列全國第一，汽車保有量大，并且區(qū)內(nèi)有行業(yè)領(lǐng)先車企廣汽集團(tuán)、比亞迪兩家世界500強(qiáng)和造車新勢力小鵬汽車等，這些行業(yè)頭部車企都積累了較為豐富的數(shù)據(jù)，為UBI車險在大灣區(qū)落地提供了技術(shù)支持。

從行業(yè)自身看，大灣區(qū)車險綜合改革成果顯著。廣東車險承保規(guī)模和承保利潤均居全國首位。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，廣東車險市場單均保費達(dá)到2482 元，同比降19.3%，綜合費用率26.5%，同比降9.4個百分點，賠付率68.4 %，同比升9.6個百分點等，不錯的改革成效為試點UBI車險提供了較好的監(jiān)管和市場基礎(chǔ)。

營運車需求最迫切

可有效控制承保風(fēng)險

值得一提的是，對于UBI車險試點的承保車型，上述文章認(rèn)為，2021年一度遭遇花式拒保的營運車可以率先試水。

主要原因是，從投保需求上考量，當(dāng)前營運車風(fēng)險保障需求未能滿足，網(wǎng)約車、營運貨車等賠付率相對較高的消費群體，在一些地區(qū)出現(xiàn)“投保難、投保貴甚至被拒保”的情況，部分地區(qū)車主不得不參與“車輛統(tǒng)籌”等涉嫌非法經(jīng)營保險模式，埋下了較大風(fēng)險隱患。

據(jù)了解，2021年11月，就有河北唐山、安徽滁州、遼寧鞍山、山西長治、陜西咸陽等地出租車車主相繼反映稱，當(dāng)?shù)乇ｋU公司集體拒保出租車商業(yè)險，而交強(qiáng)險也涉嫌價格壟斷、捆綁銷售等問題。另有媒體報道，多位福建廈門的攪拌車車主也反映，廈門的保險公司對交強(qiáng)險同樣存在拒保問題。

對于營運車遭遇拒保的問題，銀保監(jiān)會也及時出手規(guī)范，要求各家財險公司做到交強(qiáng)險不得拒保，商業(yè)險應(yīng)保盡保。與此同時，也對多家拒保營運車交強(qiáng)險的財險公司出具了罰單。

對于粵港澳大灣區(qū)在營運車輛上試點UBI車險的可行性，文章指出，近年來，廣東銀保監(jiān)局和廣東省交通部門不斷推動廣東重型貨車安裝視頻監(jiān)控設(shè)備，實現(xiàn)了重貨視頻智能設(shè)備安裝的全覆蓋。此外，近年來大灣區(qū)內(nèi)所有12噸以上重型載貨汽車均也已安裝北斗定位設(shè)備，UBI定價所需的行駛里程、時長、剎車加速次數(shù)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)均可獲取，這都為在營運車領(lǐng)域試點UBI奠定了定價數(shù)據(jù)支撐和基礎(chǔ)設(shè)施保障。

此外，在車險消費成熟度方面，文章也認(rèn)為大灣區(qū)消費者的需求更加多樣化，對創(chuàng)新車險的接受度也更強(qiáng)。引入UBI創(chuàng)新產(chǎn)品能有效滿足車主差異化需求，完善車險產(chǎn)品庫，提高消費者滿意度，同時有助于倡導(dǎo)綠色出行，助力“雙碳”戰(zhàn)略實施。

建議爭取政策支持

研究配套措施

基于上述在粵港澳大灣區(qū)及營運車輛上推廣UBI車險的可行性，文章建議下一步爭取銀保監(jiān)會政策支持，鼓勵中小險企從大灣區(qū)開展局部試點，并且針對車險綜合改革以來營運貨車面臨的投保難問題，可以從營運車入手，先行先試UBI車險創(chuàng)新。

在文章看來，在試點的經(jīng)營主體方面，可選取具有一定技術(shù)條件和發(fā)展意愿的中小公司先行先試，初步可限定一定承保規(guī)模，以扶持中小保險公司差異化發(fā)展，降低試點風(fēng)險，同時避免大公司憑借資源、渠道等優(yōu)勢，形成壟斷造成不公平競爭。

對于UBI車險的試點風(fēng)險，上述地方監(jiān)管人士也給出了防范建議。首先，要注意加強(qiáng)個人信息保護(hù)，因為UBI車險會涉及到消費者的各種敏感信息和隱私，如駕駛行為的監(jiān)測、行駛時長等。對此可參照歐美國家的個人隱私保護(hù)法律，在前端把好數(shù)據(jù)安全關(guān)口。

另外，監(jiān)管人士還建議，監(jiān)管部門可以配套制定嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則，如明確保險公司信息采集方式、內(nèi)容和使用范圍；明確產(chǎn)品費率規(guī)則，同時采取加強(qiáng)信息化非現(xiàn)場監(jiān)管；組織搭建行業(yè)信息化數(shù)據(jù)平臺；通過非現(xiàn)場監(jiān)管對UBI業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測等措施，確保消費者享受到公平合理的費率。

與此同時，行業(yè)組織也可主動發(fā)揮統(tǒng)籌作用，如通過中國保險行業(yè)協(xié)會或中國銀保信公司等加強(qiáng)行業(yè)UBI數(shù)據(jù)采集加工和相關(guān)研發(fā)，建立行業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；提升行業(yè)服務(wù)能力。引導(dǎo)保險公司建立科學(xué)完善的車主風(fēng)險性評估系統(tǒng)和費率厘定機(jī)制；提高行業(yè)技術(shù)水平。推動保險公司將信息技術(shù)發(fā)展作為自身發(fā)展的核心競爭力等。