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作為農業中高投入、高產出、高風險的“三高”產業，漁業在經歷了近30年的商業保險保障缺位后，終于等來了保障“春天”。

2月15日，銀保監會發布批復，同意中國漁業互助保險社籌建，籌建期為一年。中國漁業互助保險社也將成為中國保險市場上的第一家聚焦漁業的互助保險公司。

在中國漁業互助保險社籌建的同時，中國漁業互助保險社遼寧、大連、廣西、海南4家省級分支機構也要同步籌建。總分公司同步籌建，這樣的情況在歷來的保險公司籌建中并不多見。

可以暢想，未來中國漁業互助保險社的落地，有望給中國保險業在互助領域的創新發展帶來新生機。

第六家互助保險社落地

111家股東創紀錄

追溯籌建中國漁業互助保險社的起源，其實早在2020年5月份就已提出。

當時農業農村部與銀保監會聯合發布了《關于推進漁業互助保險系統體制改革有關工作的通知》，其中就針對成立全國性漁業互助保險機構提出了想法，并按照“剝離協會保險業務，設立專業保險機構承接”的思路，形成了漁業互助保險系統整體改革方案。

根據方案，中國漁業互保協會牽頭聯合有關省（市）漁業互保協會發起設立具有獨立法人資格的全國性漁業互助保險機構。而該機構為專業性的相互保險組織，初始運營資金由中國漁業互保協會脫鉤后和有關省（市）漁業互保協會以借款方式注入，并且要遵循“互助共濟、服務漁業”的宗旨，開展漁業行業內的財產保險、責任保險、意外傷害保險、再保險等經銀保監會核準的保險業務，接受銀保監會的監管和農業農村部的行業指導。

需要注意的是，如果按照以上計劃，中國漁業互助保險社應該在2020年內完成申報、籌建、開業等工作，但這一計劃直至今天才得到批復，相當于距離此前預設的籌建時間延遲了近3年之久。

但無論如何，中國漁業互助保險社的籌建獲批，不管是對中國保險業，還是對中國漁業的發展來講，都是具有突破性的大事。

銀保監會給出的批復信息顯示，中國漁業互助保險社的初始運營資金為5億元，注冊地在北京，擬任董事長為楊斌，擬任總經理為張競。

發起會員有111家（名），包含中國漁業互保協會、浙江省漁業互保協會、山東省漁業互保協會、福建省漁業互保協會、廣東省漁業互保協會、寧波市漁業互保協會、江蘇省漁業互助保險協會、河北省漁業互保協會作為主要發起會員，遼寧省漁業互保協會、宏東漁業股份有限公司、陳則波等。

按照屬性分類，這些機構多是一些非營利性的，且專注于漁業事業互保互助的行業性組織。而且在此之前，這些行業組織也曾開展過漁業互助保險的相關業務。但從本質來看，依舊與商業保險有一定的區別。

此次，111家發起會員聚集在一起，合力成立中國漁業互助保險社，不僅創造了中國保險市場上保險機構股東數量之最，而且從本質上改變了漁業互助保險業務的屬性，從“非營利”走向商業化。

值得一提的是，中國漁業互助保險社也成為中國保險市場上第一家專注于漁業保障業務的保險公司，并成為中國保險市場上的第六家互助保險公司。

漁業風險難把控

商業保險長期“缺位”

眾所周知，漁業歸屬于農業，一直以來都是“靠天吃飯、靠水吃飯”。這個經常被從業者戲稱為“三年奔小康，一年賠精光”的行業，因高風險、高投入的特性，常年被保險公司列入“非保障”范圍。

一邊是保障欠缺，一邊是抵御自然災害的能力較弱，雙重夾擊下，漁民因災返貧的現象并不鮮見。而作為以對抗風險、發揮保障作用存在的保險業，卻也在面對高風險的漁業時犯了難。

據悉，隨著我國保險公司的商業化轉型，在與利益的博弈之間，諸多保險公司在1993年后開始逐步退出漁業保險市場，背后的主要原因是漁業突發性較強的自然災害及高額的賠付率，與商業保險公司承保盈利目的相背離。2010年，雖然有險企試水水產養殖保險，但高達70%乃至80%以上的賠付率，還是嚇跑了很多公司。

近年來，雖然政府不斷號召保險公司積極承保，但險企們仍然不敢“以身犯險”。長此以往，漁業保障嚴重缺位，漁民們也不可避免地因自然災害等原因，在面臨較大經濟損失時束手無策。

因此，為了盡快填補漁業保障缺位痛點，漁業互助保險應運而生。資料顯示，漁業互助保險是指一些具有共同要求和面臨同樣風險的漁業從業者自愿組織起來，以分攤金的方式預交風險損失補償的一種保險形式。

漁業互助保險不同于一般的由保險人繳納保費，保險人承擔保險責任的商業保險模式。而是由政府、保險組織（以漁業互保協會為主）、被保險人（漁業從業者）三方承擔一定的保險金額，按照漁業互保條款，由保險組織負責承保，漁業保險各部門相互配合，堅持“互助共濟”原則，減少漁業生產過程中損失的一種保險制度。

從我國當下的情況看，漁業互助保險的相關業務是由各個漁業互保協會來承擔。不過，因身份性質的制約，“非營利”的漁業互保協會很難將規模做大。

據中國漁業互保協會官網顯示，截至2020年年底，漁業互保全系統累計承保漁民1399.54萬人（次），承保漁船100.71萬艘（次），提供風險保障3.94萬億元，共計為1.45萬名死亡（失蹤）漁民、11.69萬名受傷漁民及11.32萬艘全損或部分受損漁船支付經濟補償金78.22億元。

但這些數據相較近3萬億的漁業大市場、1700多萬人的漁民來講，覆蓋范圍還遠遠不足。而且基于一些行政背景，漁業互保協會也很難提供高風險的保險產品。

而今中國漁業互助保險社的到來，則有望發揮保障范圍更廣、保障能力更強的優勢，將漁業互助保險推向專業化、市場化的發展模式。

漁業保險迎春天

仍有難關待攻克

事實上，除了承保難盈利外，讓保險公司真正望而卻步的原因是，漁業承保厘定保險責任比較困難。

“漁業是一個需要專業養殖技術和風險管理的高風險行業，長期面臨洪澇、冰凍、臺風、病害等自然災害、養殖風險，急需保險保障。”在2020年舉辦的一次農業保險論壇上，太保財險農險部總經理助理李烈曾這樣表示，但他也同時指出了我國漁業保險產品開發難度大、政策支持力度不足等問題。

雖然中國漁業互助保險社獲批籌建，但從當下看我國漁業互助保險，仍然有很多難關需要克服。

如針對性的法律法規較為欠缺。現行的《保險法》偏于商業風險管理，而作為試點的漁業互助保險，此前是由非營利性組織開展，顯然難以適用。雖然有《農業保險條例》專門針對農險進行規范，但在一些涉及漁業承保的運作模式等，還缺乏針對性管理。

此外，政策支持力度也存在不足。由于漁業保險領域存在很高的道德風險和經營風險，使得諸多保險公司有所顧忌，阻礙了承保的積極性。為了鼓勵保險公司積極開展漁業保險業務，一些政策紅利或補貼可慢慢推進。

同時，風控方面也仍需加強預測及管理。目前能夠在漁業的各個環節甄別風險、記錄風險、預測風險，并了解風險的預防措施和風險對產值的影響，是保險業在漁業領域開展業務的重點關注內容。專業人士建議，未來，保險公司可從物聯網、生物識別技術方面進行突破，利用技術創新開拓漁業保險新藍海。

除此之外，產品設計、承保規范、核賠標準、理賠標準等都需要進一步完善。可以說，雖然漁業互助保險迎來破冰，但對于未來發展，商業化的漁業互助保險仍將面臨諸多挑戰。