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“2021年，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.5萬(wàn)億元，同比減少0.8%， 比2020年增速低6.9個(gè)百分點(diǎn)；累計(jì)賠款、給付1.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.23%。”近日，一份報(bào)告披露了2021年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況。

保費(fèi)下降，賠款增加，這是2021年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的真實(shí)寫照。其中，財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，受累于車險(xiǎn)保費(fèi)的下降，2021年財(cái)險(xiǎn)增速降至不到1%，賠款支出同比增長(zhǎng)了12.28%。

具體來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大險(xiǎn)種車險(xiǎn)，雖然跨過(guò)了綜改后的下滑期，轉(zhuǎn)向正增長(zhǎng)，正在回歸常態(tài)化發(fā)展，但全年的承保虧損已成定局。

相比2020年整體車險(xiǎn)承保盈利近80億元，2021年則出現(xiàn)了虧損，綜合成本率為100.96%。

財(cái)險(xiǎn)公司都面臨著怎么的車險(xiǎn)難題？

財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速不足1%

賠款支出增長(zhǎng)12.28%

數(shù)據(jù)顯示，財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入近1.37萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)0.68%，而這一增速相較2020年的4.36%下降了3.68個(gè)百分點(diǎn)。

『A智慧保』統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在2019年（包含2019年）之前，財(cái)險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)增速一直維持在兩位數(shù)，從趨勢(shì)看，增速一直在放緩，但像2021年增速降至不足1%，十多年來(lái)還是首次，可見2021年財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展異常艱難。

從具體險(xiǎn)種看，2021年財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種中，除了車險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)出現(xiàn)保費(fèi)同比下滑外，其他險(xiǎn)種均實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)。例如，作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)第二大險(xiǎn)種的健康險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了23.7%的增長(zhǎng)。

正是有了這些非車險(xiǎn)的“正增長(zhǎng)”，才填補(bǔ)了因車險(xiǎn)保費(fèi)下滑所帶來(lái)的“缺口”。這也在一定程度上反映了當(dāng)下財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正在不斷完善，非車險(xiǎn)已成為拉動(dòng)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的重要力量。

而作為財(cái)險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種車險(xiǎn)， 2021年保費(fèi)收入7773億元，同比下降5.72%。

在保費(fèi)增速下降的同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)的保障功能表現(xiàn)得更為明顯。數(shù)據(jù)顯示，財(cái)險(xiǎn)公司賠款支出8848億元，同比增長(zhǎng)12.28%，這一增速也較2020年提高了不少，這一年的財(cái)險(xiǎn)賠付支出占到了整個(gè)保險(xiǎn)賠付支出的一半以上。

不難看出，在保險(xiǎn)回歸保障的大趨勢(shì)下，財(cái)險(xiǎn)業(yè)面對(duì)大轉(zhuǎn)型、大變革，在規(guī)模發(fā)展上有了一定“降速”，但所體現(xiàn)出的保障能力卻在不斷提升。

車險(xiǎn)整體承保虧損

河南經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)最嚴(yán)峻

2020年下半年，一場(chǎng)被稱為車險(xiǎn)發(fā)展歷史上波及范圍最大、影響最廣泛的綜合性改革，讓車險(xiǎn)步入了新的“賽道”，在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)中的市場(chǎng)占比不斷收縮。

據(jù)『A智慧保』統(tǒng)計(jì)，2010-2017年，車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中的占比始終在70%以上；2018-2020年，車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中的占比回落到60%以上；2021年，車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)中的占比滑落到56.84%，跌破了六成的市場(chǎng)份額。

再看自車險(xiǎn)綜改實(shí)施以來(lái)的單月車險(xiǎn)保費(fèi)收入：

從2020年10月開始，至2021年10月結(jié)束，整整一年時(shí)間，車險(xiǎn)單月保費(fèi)一直上演“負(fù)增長(zhǎng)”。2021年11月車險(xiǎn)保費(fèi)恢復(fù)正增長(zhǎng)。

在車險(xiǎn)綜改一周年總結(jié)大會(huì)上，監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人披露了綜改后的一些成果，例如車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率27.7%，同比下降12.7個(gè)百分點(diǎn)；綜合賠付率由改革前的56.9%上升到8月底的73.3%，提高了16.4%等。

『A智慧保』獲得的一組數(shù)據(jù)顯示，2021年的車險(xiǎn)綜合成本率為100.96%，其中綜合賠付率為72.41%，綜合費(fèi)用率為28.55%。2021年整體上車險(xiǎn)出現(xiàn)承保虧損情況。相比之下，2020年車險(xiǎn)綜合賠付率為59.47%，綜合費(fèi)用率為39.52%，綜合成本率為98.99%，同比增長(zhǎng)0.35%，當(dāng)年承保利潤(rùn)為79.57億元。

按照地區(qū)看，河北、大連、山東、陜西、新疆、河南6個(gè)地區(qū)的綜合成本率高于行業(yè)水平，承保虧損更為嚴(yán)重。

從綜合費(fèi)用率看，西藏地區(qū)的綜合費(fèi)用率最高，達(dá)42.78%，不過(guò)其綜合賠付率最低，為53.49%。其次，綜合費(fèi)用率高的還有新疆、云南、深圳、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古、山西、河北，均高于30%。從綜合賠付率看，最高的當(dāng)屬河南，為98.23%，背后的原因與2021年7月的那場(chǎng)大暴雨有著密切的關(guān)聯(lián)。這也造成了河南地區(qū)在2021年的車險(xiǎn)綜合成本率達(dá)到125.2%。

無(wú)論車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)如何，在“降費(fèi)、增保、提質(zhì)”的目標(biāo)指引下，車險(xiǎn)仍努力朝著既要質(zhì)量，又要業(yè)績(jī)的方向發(fā)展。

“三巨頭”份額升至69%

中小險(xiǎn)企空間受擠壓

當(dāng)車險(xiǎn)綜改影響整個(gè)行業(yè)時(shí)，作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)中的“領(lǐng)頭羊”， 人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)不同程度出現(xiàn)車險(xiǎn)負(fù)增長(zhǎng)，不過(guò)仍然以絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)掌握著“話語(yǔ)權(quán)”。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為2552.75億元、1961.51億元、956.7億元，同比變化分別為-3.91%、-3.73%、-4.05%。車險(xiǎn)保費(fèi)的下滑，也讓“三巨頭”面臨著較大的經(jīng)營(yíng)壓力。

不過(guò)，從“三巨頭”在車險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額看，則是不減反增。

根據(jù)計(jì)算，2021年，人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額為32.84%，較2020年提升了0.62個(gè)百分點(diǎn)；平安財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額為24.29%，提升了0.5個(gè)百分點(diǎn)；太保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額為11.81%，提升了0.21個(gè)百分點(diǎn)。整體來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)“三巨頭”在2021年所占據(jù)的車險(xiǎn)市場(chǎng)份額達(dá)到68.95%，較2020年提高了1.33個(gè)百分點(diǎn)。這或許是其值得欣慰的地方。

而在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，財(cái)險(xiǎn)“三巨頭”市場(chǎng)份額的上升，意味著眾多中小險(xiǎn)企的生存空間進(jìn)一步受到擠壓，車險(xiǎn)生存之路或更艱難。

當(dāng)然，在“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的環(huán)境下，盈利或許才是硬道理。在承保綜合成本的表現(xiàn)方面，大型險(xiǎn)企的優(yōu)勢(shì)較為明顯。

『A智慧保』獲得的數(shù)據(jù)顯示，2021年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率分別為97.33%、98.74%、98.67%。2020年上述三家險(xiǎn)企的綜合成本率分別為96.39%、98.09%、97.88%。雖然2021年“三巨頭”的綜合成本率均出現(xiàn)了不同程度上升，但幸運(yùn)的是仍實(shí)現(xiàn)了承保盈利。

與此相比，處于第二梯隊(duì)的中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)并不那么幸運(yùn)，車險(xiǎn)綜合成本率分別為104.42%、109.67%、106.75%、103.6%、112.07%，其他更多的中小險(xiǎn)企則面臨著更嚴(yán)峻的壓力。

積極轉(zhuǎn)向“非車”

新能源車險(xiǎn)帶來(lái)希望

一邊是市場(chǎng)份額受擠壓，一邊是盈利能力還待提高，這樣的情況下，中小險(xiǎn)企又該如何求生存、謀發(fā)展？

在之前召開的車險(xiǎn)綜改周年總結(jié)會(huì)上，監(jiān)管已經(jīng)給出相關(guān)方向。例如，產(chǎn)品方面，中小險(xiǎn)企可以開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，從傳統(tǒng)車險(xiǎn)擴(kuò)展到新能源車，同時(shí)為消費(fèi)者畫像，為其提供特定的產(chǎn)品；服務(wù)方面，增值服務(wù)內(nèi)容，可做好定制化服務(wù)等。

當(dāng)然，面對(duì)車險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，中小險(xiǎn)企可以選擇“曲線自救”，發(fā)力“非車”業(yè)務(wù)。

眾所周知，當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，無(wú)論是監(jiān)管，還是保險(xiǎn)公司，均在提倡“非車”業(yè)務(wù)的發(fā)展，以謀求業(yè)務(wù)的均衡性。而對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)講，這也不失一次絕地重生的機(jī)會(huì)。

除此之外，新能源車險(xiǎn)的上市，或許也給中小險(xiǎn)企帶來(lái)一些機(jī)會(huì)。可基于大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，聚焦新能源車險(xiǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開發(fā)增值服務(wù)、提高定價(jià)能力等，開拓新的發(fā)展路徑。

需要一提的是，隨著新能源車險(xiǎn)的火熱，無(wú)論是大型險(xiǎn)企，還是一些國(guó)外的車企都在爭(zhēng)搶這一市場(chǎng)，如何凸顯自己的特色之處，對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)講，也是一大考驗(yàn)。