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建工意外險是我國發(fā)展最早的安全生產(chǎn)類保險，早在1996年就由建筑部牽頭在上海、浙江、山東進行試點，1998年《建筑法》正式實施，建工意外險被規(guī)定為強制性投保險種，并在24個省、自治區(qū)和直轄市開展推廣。

發(fā)展至今，建工意外險雖然不再作為強制性投保險種存在，且同類新險種（雇主責任保險、安全生產(chǎn)責任保險）在功能和政策上都占據(jù)一定優(yōu)勢，但建工意外險依舊憑借多年的成熟發(fā)展，占據(jù)很大保險市場份額。

近年來，國家多項重點建設工程都曾投保建工意外險，如鶴大高速、京新高速和杭州灣大橋都曾投保建工意外險，總保額千億級。2017年“廣東保險業(yè)十大影響力理賠案例”評選高度評價建工意外險“理賠效率高”、“減少事故對企業(yè)生產(chǎn)影響”。因此，客觀分析目前安全生產(chǎn)保險市場，重視建工意外險保險特點與保險功能，十分必要。

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建工意外險

依舊擁有較大保險市場份額原因

在此前發(fā)布的安全生產(chǎn)類保險文章中，曾對建工意外險、雇主責任險與安全生產(chǎn)責任保險三大險種，在保險功能、特點、政策發(fā)展等角度進行過專門介紹。客觀來說，后兩者在綜合比較上是優(yōu)于建工意外險的，但為何從市場實務角度，建工意外險依舊占有較大保險市場份額？

市場原因

隨著雇主責任險與安全生產(chǎn)責任保險的推廣發(fā)展，建工意外險的市場業(yè)務必然會受到影響。但近年來，我國建筑市場持續(xù)保持不斷發(fā)展擴大的趨勢，相應的，安全生產(chǎn)保險市場也在隨之擴大。即雖然分蛋糕的人多了，但蛋糕本身也在變大，因此一定程度上抵消了部分沖擊。

政策原因

眾所周知，我國保險產(chǎn)品的市場發(fā)展受政策因素影響較大，安全生產(chǎn)類保險的發(fā)展更是如此。建工意外險的早期發(fā)展受政策推動影響很大，自1998年《建筑法》將其正式規(guī)定為強制性投保險種后，在全國范圍內(nèi)迅速推廣應用，各省、直轄市、自治區(qū)相繼出臺相關政策，進行地方落實。在國內(nèi)安全生產(chǎn)保險市場比較空白、保障力量較為薄弱的背景下，建工意外險的推廣應用與迅速普及占有很大優(yōu)勢。

盡管工傷保險正式實施后，建工意外險受到不小影響，加之2011年《建筑法》修改，建工意外險不再作為強制險出現(xiàn)，但各地方政策落實緩慢，相關文件并未作相應修訂，在執(zhí)行上建工意外險依舊被視為強制險種，非投保不予以準許開工。

而反觀當下的雇主責任保險與安全生產(chǎn)責任保險，兩者雖然在綜合保險功能上占據(jù)優(yōu)勢，且在政策上被大力推進，但一方面，當下安全生產(chǎn)保險市場并非一片空白，雇主責任險與安全生產(chǎn)責任保險的出現(xiàn)與推廣，更多是優(yōu)化與完善現(xiàn)有安全生產(chǎn)保險制度，因此其發(fā)展速度較建工意外險略有不如；另一方面，兩者發(fā)展時間較短，大眾缺乏對其認知了解，加之，建工意外險的政策紅利余韻綿長，很多地方在防范安全生產(chǎn)風險時，依舊只認建工意外險。綜合因素影響下，建工意外險依舊占據(jù)較大保險市場份額。

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建工意外險

保險特點與保險價值

綜上，了解建工意外險的保險特點，挖掘其實務保險價值依舊十分必要。

保險特點

1 建筑施工具有施工人員流動性較大的特點，因此建工意外險通常采用不記名投保方式，保費較低，2018年成都建工意外險的保費收取僅為工程造價的0.06%。

2 建工意外險的保障范圍不只局限于工作期間，還包括被保險人因工外出期間或上下班途中遭受的意外傷害。

3 建工意外險與工傷保險是并行的保障補償關系，即當出現(xiàn)保險期限內(nèi)與保險責任內(nèi)的意外事故后，被保險人或受益人可以領取雙份補償。

4 建工意外險的保險責任主要分為意外醫(yī)療與意外傷害（傷殘死亡），相應的保險公司負責賠償醫(yī)療費用、傷殘保險金或死亡保證金。需要注意的是，期間所產(chǎn)生的誤工費、交通費、護理費等其他損失，屬于責任賠償，應歸為財險范疇；而建工意外險的保險標的是人的生命或身體，屬人身保險范疇，因此不予以賠償。

功能作用

1.風險補償作用

當意外事故發(fā)生后，在保險期限與保險責任范圍內(nèi)，建工意外險能夠發(fā)揮意外醫(yī)療補償和意外傷害補償?shù)谋ｋU補償作用。具體為因意外事故導致的醫(yī)療費用、傷殘保證金和死亡保證金，通過這些保險補償，緩解被保險人或受益人因意外事故遭受的傷害與經(jīng)濟損失。

2.保障制度完善作用

在建工意外險發(fā)展初期，它有效的為各類建筑施工活動提供風險保障力量，而后隨著工傷保險制度的正式執(zhí)行，雖然其不再作為強制險存在，但由于工傷保險的事故補償能力有限，建工意外險又作為一種保障力量補充，完善著我國建筑工程安全生產(chǎn)保險保障制度。即便在當下，由于雇主責任險與安全生產(chǎn)責任保險的發(fā)展時間較短，尚不完全成熟，建工意外險也發(fā)揮著重要的制度補充完善作用。

從市場實務角度來看，目前建工意外險依舊有著很大的市場空間，雖然在政策趨勢上，安全生產(chǎn)責任保險的推廣普及勢在必行，但受包括地方政策落實、保險市場發(fā)展等多方面因素影響，建工意外險的安全生產(chǎn)保險保障力量依舊十分重要，因此，其保險功能特點與保險價值依舊不容忽視。