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一、產品背景：

伴隨近年來寵物醫療的迅速崛起，寵物保險行業有望迎來新一輪快速增長。2021 年，瑞士再保險針對中國養寵人與寵物醫院進行了一輪深入的市場調研，樣本覆蓋中國一二線城市的2000名養寵人與205家寵物醫院，希望能夠更為深入地了解養寵人與寵物醫院對于寵物醫療與寵物保險的認知與需求，以指導寵物保險的產品設計與推廣，為未來寵物保險的持續發展提供更多指引。

在針對養寵人的消費行為分析中，我們發現，各項寵物相關的消費項目之中，寵物醫療服務的平均全年消費金額最高，達到1940元/年，遠遠高出寵物護理、寵物用品等消費項目，甚至高于寵物消費領域的第一剛需 — 寵物主糧。在瑞再研究院的醫療服務類型費用/消費率坐標系中，寵物醫療服務單次價格高，但個體需要醫療服務的頻次相對較低，處于第二象限。

從保險本質而言，寵物醫療保險最適宜發揮寵物保險的風險轉移與保障作用，這也是寵物保險行業能夠伴隨寵物醫療服務的增長步伐，在不斷變化的市場需求、競爭態勢、商業模式之中，保持持續增長的根本因素。

二、國外寵物醫療保險現狀

以日本市場為例，新寵到家即買保險 。 2020年，日本寵物保險簽單數達221萬件，保費收入規模達763.56億日元，并在 2015-2020年以約17%的復合增長率迅猛增長(圖1-4)。

市場上主要產品以醫療主險附加責任險的形式，保障寵物就診、住院和手術發生的醫療費用。目前在日本約 1 813萬只貓犬中，寵物保險覆蓋率為10%左右。總體來看，日本寵物保險市場增長快速，頭部公司集中，產品選擇多樣，相較于歐洲寵物保險發展領先的市場而言，滲透率仍然較低，隨著寵物醫療消費需求的增加，未來將有較大的發展空間。

三、我國寵物醫療保險現狀

中國寵物保險的當前現狀：公司參與較為活躍，但保障供給尚不充足，目前我國財險公司開始再次發力寵物險領域，其中既有前期已經在寵物險領域有過探索的大型保險公司，也有首次試水寵物保險的中小規模保險公司，更有互聯網公司在這一領域利用流量與技術優勢，和保險機構形成多方競合關系，為寵物險這一小眾領域帶來新的活力。

盡管如此，寵物險作為財產險中極為細分的小型險種，目前參與這一市場的保險公司數量仍然較少，產品供給也遠未充足，寵物保險的整體滲透率也相對較低。從產品基本情況上看，中國寵物保險的保障期限多數為1年，即交一年保費，享受一年保障；保障地域范圍多數為全國。

其中，就寵物醫療保險而言，寵物年齡要求大多為3個月-8周歲，等待期一般為30天，部分疾病的等待期為90天。寵物醫療保險一般要求在指定醫療機構就醫，如在非指定醫療機構就醫，賠付比例將明顯降低。

在身份證明方面，大多數寵物醫療保險仍以照片識別為主，小部分產品曾經試圖以芯片解決寵物身份識別問題，但芯片植入最終未能大面積推廣，目前“鼻紋識別”、“虹膜識別”已經開始逐漸推廣，正在成為寵物身份識別的重要技術支撐。

四、宏物醫療保險待突破

針對當前寵物保險市場發展緩慢，中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠認為，主要原因包括寵物身份識別技術還在發展，欺詐風險仍較高。寵物個體差異較大，風險衡量成本高，保險機構面臨逆選擇風險。此外，寵物健康及醫療標準建設不足、保險機構與寵物醫院及醫生合作有限，影響了醫療險的供給。

寵物醫療行業標準缺失，保險公司想要在寵物保險的藍海中分得一杯羹，需要強化全流程風險管控，比如理賠過程中對寵物生病的診斷、治療、收費全程把控，實現數字化管理。

寵物醫療保險產品不符合民眾的保險需求，購買意愿不高，寵物險叫好不叫座。而不同地區的寵物保險發展經驗證明，寵物醫生行業對于寵物保險的認可將促進寵物保險的推廣，寵物醫生對于寵物診療的專業意見是寵物保險賠付的基礎，而寵物保險的快速發展將推動寵物醫生行業的標準化和規范化，助力行業的可持續發展。

五、產品型態

國內產品大致都是按比例賠付（如下圖），分享共攤的方式，一定程度上會解決客戶和保險公司零和搏奕的問題，但仍然存在一些問題，比如過度醫療，擴大賠付，實際上保險公司實際承擔了遠超于合同約定的比例部分。

以下為某市場熱銷的某公司產品：

六、建議

因寵特醫療的不透明性，按比例分攤醫療費用，消費者沒有迫切的消費意愿，如果用更剛需且市場更透明的一些增值服務作為切入點，比如上面產品中的寵物體檢、或者寵物寄養等服務。

另外，因為寵物醫療健康標準不統一，價格不透明，民眾消費意愿不強，通過TPA機構合作可能是寵物險發展的一個方向。

（部分資料來自網絡）