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眾所周知，建設工程領域作為高危行業領域，由于建設活動的種種特性，如投資資金較多、建設周期較長、管理難度較大、資金回籠較難；具體施工活動中呈現施工規模化、技術專業性、用工密集性等特點，令建筑施工活動存在各種各樣的風險因素。尤其，建設施工領域的各類風險事故，不僅發生的頻率很高，所帶來的物質財產、人員生命安全損失損傷也往往十分巨大。

因此，客觀上來說，建筑施工行業普遍有著較大的風險保障業務需求，即一方面，在風險事故發生前通過風險管控手段，防范和化解相應風險出現；另一方面，在風險事故發生后，通過有效的風險事故補償，減少其風險損失。

從這里來看，毫無疑問，保險是相關建設活動主體最優的市場化風險保障選擇。事實上，自上世紀改革開放后，我國即開始在建設工程領域推行工程保險制度，最早的工程保險產品可追溯到1979年中國人民保險公司擬定的《建筑工程一切險》與《安裝工程一切險》，而發展至今，國內工程保險制度已初步形成工程質量保險、工程保證保險、工程責任保險、安全生產責任保險四大險種體系。

需要注意的是，盡管目前我國工程保險已初步形成較為完整的體系化建設，但一方面，國內工程保險業務的拓展速度遠落后于市場總量增加，出現很大的市場空白；另一方面，目前工程保險市場業務發展，更多受國家政策的推動，缺少市場化主動的營銷助力。因此，如何在現有工程保險市場，探索發展有效的市場化營銷力量，填補國內工程保險業務市場空白，對我國工程保險行業市場有著重要的發展意義。

1 保險中介

對工程保險業務發展的促進作用

如前文所述，保險中介，是保險業發展過程中一股不可忽視的市場化推動力量，無論在世界保險業還是我國保險業的發展進程中，都發揮著重要作用。在保險業務活動中，保險中介一方面針對客戶的需求痛點提出解決方案，促成保險交易達成；另一方面，幫助保險公司擴展市場業務，減少銷售環節的精力投入，從而進一步研發更為完善的保險產品，雙向作用下整體推動行業發展。工程保險的市場業務推廣，同樣如此：

之于投保人（各建設活動主體）

建筑施工活動是一項較為專業復雜且涉及眾多參建主體的社會實踐活動。在建設過程中，不同參建主體分別有著不同的風險保障需求，如建設單位與工程總承包單位對于工程質量風險的保障需求、施工勞務對于工人安全生產風險的保障需求、勘察設計對于工程質量責任風險的保障需求等等。

針對這些保障需求，部分活動主體本身缺乏風險保障意識，僅僅因為政府強制投保政策（如IDI保險試點地區將土地出讓條件與投保綁定）選擇投保，在其他地區可能不會選擇投保；部分活動主體有著相應的風險保障意識，但缺乏專業的保險保障知識，不清楚如何選擇工程保險產品發揮有效的保險保障作用；還有部分活動主體，由于缺乏專業工程保險知識，且對相應的保險服務（如理賠）存在偏見，缺乏信心，抗拒投保。

對于上述情形，保險中介人員能夠充分發揮其職業優勢，通過專業的保險知識與技術優勢，幫助相關建設活動主體建立與強化風險保障意識；消除工程保險產品專業化、復雜化的條款壁壘，清晰講解保險產品的風險保障功能；幫助客戶挑選合理的險種組合，建立有效溝通與信任，在提供保險保障同時有效拓展市場業務。

之于保險人（保險公司）

保險中介的市場營銷活動，能夠直接為保險公司擴大承保量，拓展市場業務范圍，提高保費收入。減少保險人鋪設營業網點、投入展業人員的（資金、人員、管理）成本與精力消耗。這也響應了近年來我國保險業“產銷分離”的政策號召，令保險公司能夠將主要的精力投入到產品與服務的進一步研發完善，形成良性的市場循環。

綜上，保險中介可以通過對投保人（相關建設活動主體）與對保險人（保險公司）雙向的角色作用，一方面有效拓展工程保險市場業務，為相關建設活動主體提供有效保險保障；另一方面幫助保險公司完成銷售任務，促進保險產品與保險服務自身的完善與發展，從而整體上推動工程保險業務的快速發展。

2 保險中介角色

保險代理人與保險經紀人

保險中介指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。

保險中介角色主要包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人等。其中，對于保險業務擴展直接產生作用的即為保險代理人與保險經紀人，二者在概念定義、業務范圍與保險立場等多個方面有著不同特點，因而在開展工程保險市場業務時也有著不同的優勢作用。

保險經紀人

保險經紀人，即基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。在我國，保險經紀人主要指保險經紀公司。保險經紀人開展工程保險業務主要具有以下幾大優勢：

1 立場優勢。在保險立場上趨向于維護保險消費者的利益，其利用自身對于各類保險產品的判斷與評價，為消費者的投保行為提供咨詢建議，幫助消費者選擇最優的保險產品組合。從這一角度而言，保險經紀人更容易與消費者建立信任關系。

2 專業優勢。想要為消費者提供客觀、有效的保險咨詢服務，客觀上要求保險經紀人具備專業的保險知識，對各類保險產品有著較深的認知了解。

3 客戶群體優勢。保險經紀人的主要客戶群體即為收入相對穩定的中高端消費人群及大中型企業和項目，保險經紀人活躍的市場領域也一般為財險領域，這為保險經紀人開展工程保險業務提供了天然優勢條件。

4 業務優勢。建設工程風險較大，保險業務通常要由多家保險公司聯合負責，而保險經紀人可以代理多家保險公司的不同保險產品，可以為投保人提供最佳的保險產品組合選擇。

保險代理人

保險代理人，即根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內代理其經營保險業務，并依法收取代理手續費的單位或個人。保險代理人分為專業代理人、兼業代理人和個人代理人三種。其中，個人代理人與兼業代理人在國內發展時間較長，發展程度也較成熟，但其客戶群體主要為個人消費者，且更多集中于人身壽險領域。

目前，國內保險代理人在整體上，呈現出人數規模龐大，專業水平參差不齊、市場高脫退率等行業特點。尤其，保險代理人在保險立場上，更趨向于對保險公司負責，通過售賣產品獲取傭金，這在整體上是不利于其開展工程保險市場業務的。

但近年來，國家對保險代理制度的監管日益嚴格，人海戰術的傳統保險代理模式產能日益下降，大量優秀保險代理人、團隊選擇自主創業或加入專業中介機構，專業的保險中介機構（即專業代理人）漸成行業主要發展趨勢。這為“保險代理人”開展工程保險業務提供了新的發展契機。

專業代理人，其人員整體水平更為專業，管理更為嚴格規范，能夠較好的建立和執行各種規章制度。而且專業代理人也可以代理多家保險公司的不同保險產品，為消費者提供不同組合的保險產品建議選擇。此外，專業代理人可代理的業務范圍也很廣，包括代理銷售保險單、代理收取保險費、保險和風險管理咨詢、代理保險人進行損失的初步勘察、經保險監管部門批準的其他業務等，這都為其開展工程保險業務提供了條件。

毋庸置疑，保險中介力量對于保險行業的發展起著重要的推動作用，之于工程保險同樣如此。因此大力發展保險中介，對于我國工程保險行業發展有著重要意義。尤其，在保險經紀人與專業保險代理人，自身具備較好業務開展優勢條件下，應大力推動我國保險中介的市場業務發展，從而加速工程保險的市場業務發展。