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距離新能源車險(xiǎn)上線尚不滿一個(gè)月，以蔚來為代表的國內(nèi)新能源造車新勢力，便迫不及待地?fù)尀┻@塊藍(lán)海。

天眼查顯示，1月19日，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立（簡稱“蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”），注冊資本5000萬元，由蔚來控股有限公司100%控股。這也宣告著，繼特斯拉之后，蔚來也將以設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的形式，切入車險(xiǎn)賽道。

尤為值得關(guān)注的是，蔚來也是目前國內(nèi)首家擬設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的新能源車企。此前，小鵬汽車曾于2018年7月成立一家保險(xiǎn)代理公司。

事實(shí)上，對于蔚來設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的舉動，市場早有預(yù)期，在2021年底首批新能源專屬車險(xiǎn)上線之際，針對部分車型保費(fèi)上漲的情況，蔚來就曾特意聲明，“正在評估設(shè)立蔚來汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性”。

不過，從布局速度上看，蔚來如此之快的動作，還是令市場頗感意外。打響2022年進(jìn)軍車險(xiǎn)“第一槍”的蔚來，緣何如此迫切，背后又有哪些值得思考的邏輯，這或許是2022年新能源車險(xiǎn)市場不容忽視的新看點(diǎn)。

國內(nèi)頭部玩家入場

蔚來欲拿首張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照？

從工商注冊信息來看，蔚來將這家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)在了自己的中國總部合肥。經(jīng)營范圍方面，主要涵蓋保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，以及在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)開展專屬保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。

值得一提的是，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的法定代表人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理為現(xiàn)任蔚來汽車財(cái)務(wù)副總裁曲玉，其目前主要負(fù)責(zé)蔚來汽車的財(cái)務(wù)控制與管理工作，并直接向蔚來汽車創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官李斌匯報(bào)工作。

無論從較高的初始注冊資本、注冊地選址還是法定代表人的選擇來看，都不難感受到，蔚來對這家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的重視程度。

其實(shí)，車企布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國內(nèi)早已不是什么新鮮事，如廣汽集團(tuán)早在2011年就作為控股股東發(fā)起成立了眾誠保險(xiǎn)，上汽集團(tuán)旗下也設(shè)有上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售公司。2021年3月，吉利控股也獲批入股合眾財(cái)險(xiǎn)。

不過，相較傳統(tǒng)車企，尚處在市場開拓初期的新能源車企，在保險(xiǎn)領(lǐng)域的涉足者并不多，截至目前僅有小鵬汽車于2018年正式拿到了一張保險(xiǎn)代理牌照。

然而，隨著新能源汽車銷量持續(xù)增長，新能源車險(xiǎn)推動進(jìn)程加快，新能源車企布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性顯著提升。

2020年8月6日，來自大洋彼岸的新能源車企巨頭特斯拉就通過旗下特斯拉汽車香港有限公司在上海自貿(mào)區(qū)搶先注冊設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，注冊資本為5000萬元。

而今，繼特斯拉后，蔚來也跟進(jìn)注冊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這也標(biāo)志著，蔚來成為國內(nèi)首家布局保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照的新能源車企。

不過，從工商注冊到監(jiān)管審批，很可能還有較長的等待期。

在專業(yè)人士看來，車企注冊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與成立保險(xiǎn)代理公司之間，還是有一定區(qū)別的。前者更傾向于代表客戶利益，且便于日后同傳統(tǒng)保司展開更深度的產(chǎn)品定制合作，而后者則意味著險(xiǎn)企更具話語權(quán)。

當(dāng)然，作為頭部國產(chǎn)新能源車企的代表，后續(xù)在搶拿牌照的競爭上，蔚來能否搶在特斯拉之前獲批，也成為一大看點(diǎn)。

有大型財(cái)險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)理就對『A智慧保』直言，從行業(yè)競爭和監(jiān)管風(fēng)控角度上考量，作為國內(nèi)新能源車企，蔚來有望在牌照獲批速度上更占優(yōu)勢。

新能源車險(xiǎn)上線

控費(fèi)將成核心訴求

正所謂“無利不起早”，蔚來斥巨資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的背后，必然有其合理的商業(yè)意圖。從核心訴求來看，將用戶體驗(yàn)擺在第一位的新能源車企，無疑在保險(xiǎn)服務(wù)方面也期望能盡量達(dá)到客戶滿意的水準(zhǔn)。

但現(xiàn)實(shí)情況是車險(xiǎn)定價(jià)的話語權(quán)，一直掌握在專業(yè)的保險(xiǎn)公司手里。面對出險(xiǎn)率高、維修偏貴、承保易虧損的新能源汽車，保險(xiǎn)公司往往“望而生畏”。

據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險(xiǎn)率更是高于非新能源車9.3%。

當(dāng)然，即便保險(xiǎn)公司愿意承保，也會通過調(diào)高自主定價(jià)系數(shù)、上漲保費(fèi)的方式，以避免潛在的虧損風(fēng)險(xiǎn)。這也是此前新能源車險(xiǎn)上線后，緣何部分新能源車型的保費(fèi)出現(xiàn)不同程度上漲的原因所在。蔚來也曾特別作出聲明，表示“正在評估設(shè)立蔚來汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性”。

盡管在新能源車險(xiǎn)保費(fèi)上漲的熱議下，保險(xiǎn)公司隨后迅速作出價(jià)格調(diào)整，輿論層面也逐漸回歸理性，但這顯然不能從根本上解決新能源車企在保險(xiǎn)定價(jià)上處于被動地位的“焦慮”，畢竟維修成本高、出險(xiǎn)率高等問題，很難在短時(shí)間內(nèi)得到改善。

而從特斯拉已推出的定制車險(xiǎn)保費(fèi)水平來看，也的確較傳統(tǒng)險(xiǎn)企的產(chǎn)品價(jià)格更為優(yōu)惠，某些情況下，特斯拉車險(xiǎn)的優(yōu)惠費(fèi)率甚至可低至30%。這其實(shí)也為國內(nèi)廣大新能源車企研究專屬定制車險(xiǎn)提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

據(jù)悉，就當(dāng)前蔚來所提供的保險(xiǎn)服務(wù)而言，蔚來主要是以保險(xiǎn)無憂服務(wù)包的形式呈現(xiàn)，主要內(nèi)容是客戶通過蔚來選購合作保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品購買交強(qiáng)、三者、車損險(xiǎn)，同時(shí)附加一系列的維修保養(yǎng)等服務(wù)權(quán)益，定價(jià)為“保險(xiǎn)費(fèi)用 + 1680元/年”的蔚來專屬服務(wù)。

不過，上述財(cái)險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)理也告訴『A智慧保』，保險(xiǎn)公司若想真正實(shí)現(xiàn)承保盈利，還是要通過讓客戶投保附加險(xiǎn)來彌補(bǔ)主險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建商業(yè)閉環(huán)

拓寬競爭護(hù)城河

除了滿足用戶需求，提升用戶體驗(yàn)外，車險(xiǎn)作為一門可持續(xù)性較強(qiáng)的“生意”，同樣是新能源車企覬覦的重要因素。市場普遍的共識是，新能源車企布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利于構(gòu)建商業(yè)閉環(huán)，增強(qiáng)自身的行業(yè)競爭優(yōu)勢。

易車研究院發(fā)布的汽車保險(xiǎn)洞察報(bào)告（2021版）就指出，2021年前三季度，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，購買2001-3000元保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶最多，占比高達(dá)43.01%，3001-10000元相對優(yōu)質(zhì)用戶的占比為39.53%，該群體購買車企直營車險(xiǎn)的意愿最強(qiáng)烈。

該報(bào)告認(rèn)為，盡管目前車企還處于保險(xiǎn)行業(yè)的邊緣化地帶，但基于車市消費(fèi)升級、優(yōu)質(zhì)客戶增多等內(nèi)外因素分析，基本預(yù)判2021-2030年車企將迎來車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的黃金發(fā)展期，不僅保費(fèi)收入有望快速提升，而且有能力構(gòu)建起有車企自身特色的新生態(tài)，成為保險(xiǎn)行業(yè)的新勢力。

此外，不少專業(yè)人士也分析認(rèn)為，在新能源汽車市場競爭日趨激烈的背景下，新能源車企若能提供更為優(yōu)良的保險(xiǎn)服務(wù)，則有利于增加客戶黏性，促進(jìn)旗下車型銷售。

從億歐發(fā)布的2021年新能源乘用車品牌銷量排行榜來看，排名前十的車企中蔚來名列第九位，全年銷量達(dá)到9.1萬輛，同比增長109.1%，而小鵬汽車全年交付9.82萬輛，大增275.2%。有行業(yè)人士指出，這代表著蔚來汽車正在痛失造車新勢力第一的寶座。

然而，不管蔚來出現(xiàn)銷量排名下滑具體是何原因，日后若能在車險(xiǎn)服務(wù)上更勝一籌，也不失為一大“加分項(xiàng)”。

政策東風(fēng)漸起

新能源車企緊握機(jī)遇

事實(shí)上，此次蔚來注冊成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的同時(shí)，還伴隨著諸多利好政策的落地。

不久前，針對部分新能源車型保費(fèi)上漲的情況，全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹就曾發(fā)聲，鼓勵(lì)整車企業(yè)建立自身的保險(xiǎn)品種，拓展整車企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費(fèi)保險(xiǎn)體系。

崔東樹還呼吁，國家應(yīng)就新能源車在保險(xiǎn)中的一些問題給予有效的支持，從而防止由于新能源車保險(xiǎn)價(jià)格偏高，導(dǎo)致新能源車買得起卻用不起的情況出現(xiàn)，這樣也有利于新能源車行業(yè)更快發(fā)展。

由此不難看出，從新能源汽車推廣角度出發(fā)，以蔚來為代表的新能源車企建立自己的專屬車險(xiǎn)也有政策方面的支持。

此外，從新能源汽車發(fā)展前景來看，1月21日，國家發(fā)展改革委等七部門發(fā)布的《促進(jìn)綠色消費(fèi)實(shí)施方案》，也提出大力推廣新能源汽車，逐步取消各地新能源車輛購買限制，推動落實(shí)免限行、路權(quán)等支持政策，加強(qiáng)充換電、新型儲能、加氫等配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推進(jìn)車船用LNG發(fā)展。

日前，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”節(jié)能減排綜合工作方案》也提出，要提高城市公交、出租、物流、環(huán)衛(wèi)清掃等車輛使用新能源汽車的比例，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。

據(jù)中汽協(xié)預(yù)測，2022年中國汽車市場總銷量或?qū)⑦_(dá)到2750萬輛左右，同比增長5%。若保持以每年5%的增速增長，至2025年，我國汽車市場總銷量或?qū)⒊^3000萬輛，新能源汽車銷量有望突破600萬輛，相比2021年銷量幾近翻倍。

儼然，隨著未來各地逐步取消新能源汽車購買限制，新能源汽車的應(yīng)用和普及范圍加速擴(kuò)大，如果新能源車企能提早在車險(xiǎn)領(lǐng)域布局，也能同步在該板塊業(yè)務(wù)上受益。

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。蔚來新年打響進(jìn)軍車險(xiǎn)市場第一槍，或也正是這個(gè)道理。