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據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，2021年有2197家保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)退出了市場，而在2020年，這一數(shù)字為971家。

僅僅一年，數(shù)字翻倍，這并不讓人感到意外。2021年，超百萬保險(xiǎn)代理人“消失”，把保險(xiǎn)業(yè)的困境暴露無遺。

往者不可諫，來者猶可追。

市場正在出清

機(jī)構(gòu)和人員雙雙縮減，一方面是險(xiǎn)企主動(dòng)“清虛”的結(jié)果，另一方面則是低迷市場倒逼的結(jié)果。

保險(xiǎn)賣不動(dòng)了，大家基本上已接受這一事實(shí)。從頭部企業(yè)的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，到分支機(jī)構(gòu)和人員的動(dòng)蕩，數(shù)字往往不會(huì)說謊。甚至，很少出圈的保險(xiǎn)業(yè)，過去一年也貢獻(xiàn)了多個(gè)熱搜，將行業(yè)的痼疾給全國人民進(jìn)行了普及。這也是一個(gè)映照，因?yàn)閱栴}一直都在，只是現(xiàn)在沒有了增量的掩蓋。

不要試圖接住向下墜落的刀。關(guān)停分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，在2022年并沒有戛然而止的跡象。另有媒體統(tǒng)計(jì)，今年以來，不到20天，各家險(xiǎn)企已經(jīng)撤銷近50個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，顯然，趨勢不僅繼續(xù)，還在加強(qiáng)。

對保險(xiǎn)業(yè)而言，調(diào)整是方方面面的，過去大進(jìn)大出的人海戰(zhàn)術(shù)已斷然不能回頭，新的產(chǎn)品創(chuàng)新尚未形成盈利前景，整個(gè)轉(zhuǎn)型處于“半渡”之中，是風(fēng)險(xiǎn)最大的時(shí)刻，也是洗牌和分化的時(shí)刻。

兄弟爬山，各自努力。面對行業(yè)困境，險(xiǎn)企們有不約而同的規(guī)定動(dòng)作，減員、降薪和縮減機(jī)構(gòu)，是比較常見的紓困辦法。也有對轉(zhuǎn)型的權(quán)衡，或者堅(jiān)持到底，all in until win ,或者后退一步，以空間換時(shí)間，先解決生存。

“出清”不是請客吃飯，而是實(shí)實(shí)在在的陣痛。各行各業(yè)，都面臨著從高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型，而保險(xiǎn)更迫在眉睫。

危中有機(jī)

中國人愛用“危機(jī)”一詞，危險(xiǎn)中蘊(yùn)藏著機(jī)會(huì)。如果市場還是野蠻生長，市場足夠大，能夠容納足夠多的企業(yè)，大家就缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。這個(gè)時(shí)候，規(guī)模就是主導(dǎo)性的。當(dāng)市場變成紅海，創(chuàng)新就是獨(dú)木橋，增加差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品供給，成為企業(yè)能否脫穎而出的勝負(fù)手。

市場觸底、行業(yè)洗牌，將時(shí)間維度拉長，新的市場和技術(shù)力量往往在這個(gè)時(shí)候迸發(fā)。當(dāng)結(jié)構(gòu)如瀝青般粘稠時(shí)，新生事物便被束縛得動(dòng)彈不得，而當(dāng)常態(tài)被打破，大家在一團(tuán)亂麻地試錯(cuò)時(shí)，反而是制度性交易成本最低的時(shí)候。最明顯的例子，當(dāng)世紀(jì)之交的互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂之時(shí)，人們只是看到“老三家”新浪、搜狐和網(wǎng)易的岌岌可危，卻不曾料想日后的BAT，也在此時(shí)成立。

任何創(chuàng)新，都是以試錯(cuò)為前提的。任何因時(shí)因地的選擇，都無法打開上帝視角，這構(gòu)成了市場的全部魅力和風(fēng)險(xiǎn)所在。

險(xiǎn)企對于創(chuàng)新是有共識(shí)的，但如何創(chuàng)新，卻處于膠著。低垂的果實(shí)都已經(jīng)摘完，剩下的都是高難度的轉(zhuǎn)型和改革。這是一個(gè)行為心理上的重新調(diào)整和適應(yīng)，習(xí)慣了躺賺和快錢，對薄利和慢錢要么眼高手低，要么心浮氣躁，打呆仗、結(jié)硬寨，是新的要求。

聽“媽媽”的話

人們愛用“央媽”來昵稱央行，“央媽”對市場是愛護(hù)的，有導(dǎo)向的，因此要聽“媽媽”的話。

另一個(gè)重量級(jí)監(jiān)管單位，銀保監(jiān)會(huì)也是有導(dǎo)向的，而且是幾次三番，明示暗喻，大棒在手，溫言在口。

1月6日，銀保監(jiān)會(huì)召開“推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)”，這是近年來銀保監(jiān)會(huì)少有的單獨(dú)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的高規(guī)格座談會(huì)。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度還不高。要堅(jiān)持走高質(zhì)量發(fā)展道路，積極參與健康中國、應(yīng)對人口老齡化等國家戰(zhàn)略的頂層制度設(shè)計(jì)。堅(jiān)決整治惡性競爭，改變低水平重復(fù)建設(shè)，著力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競爭有序的保險(xiǎn)供給體系。積極推動(dòng)差異化發(fā)展和錯(cuò)位競爭，順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢，提升發(fā)展質(zhì)量。

保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展已箭在弦上。

基本上，監(jiān)管部門已經(jīng)將發(fā)展方向梳理清楚，并且對不符合要求的發(fā)展方向持續(xù)糾偏。比如，對險(xiǎn)企圍繞“第三支柱”進(jìn)行養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售是樂見的，但那些打著養(yǎng)老產(chǎn)品的幌子，短險(xiǎn)長做，就面臨著精準(zhǔn)調(diào)控，壓降規(guī)模。

一個(gè)方向是，保險(xiǎn)業(yè)的線上化和數(shù)字化，用保險(xiǎn)科技來增加便利性和體驗(yàn)感，從而通過技術(shù)升級(jí)來熨平市場波動(dòng)。當(dāng)保險(xiǎn)線上化越來越成為一個(gè)可行的替代選擇，物理網(wǎng)點(diǎn)就變得不那么性價(jià)比了。事實(shí)上，這不僅發(fā)生在保險(xiǎn)身上，銀行同樣也受到線上化的沖擊，網(wǎng)點(diǎn)和ATM也逐年減少。

另一個(gè)方向是，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的突圍。現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于摸索階段，長期資產(chǎn)運(yùn)營的壓力，對險(xiǎn)企壓力山大。但養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是兵家必爭之地，需要降維思維和跨界思維，需要企業(yè)家精神，摸到那扇“窄門”。