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工程機械險是一種特殊的財產險，一般的企財險標的不包括工程機械，車險標的也不包括這些，市場需求較大，風險較高，各公司的產品細節上差異較大。

一、工程機械險承保注意點

主險：工程機械險

保險責任——工程機械險的保險責任和財產綜合險差不多，主要是自然災害造成的損失（部分公司明確由于保險標的施工作業引起地面塌陷等責任的不予賠償），需要有明確的財產坐落地。

保險標的——工程機械設備，包括不限于叉車、挖掘機、打樁機、塔吊、履帶吊、裝載機、推土機等，總之是按照國家規定無需上機動車牌的特種工程機構設備。

保額——按新設備購置價減去該設備已使用年限折舊的價值計算，一般年折舊率為20%，并在保單上載明。

免責——一般合同會約定以下責任免除：運輸途中的、無國家相關部門頒布的操作資格證書的、碰撞、任何原因造成的傾覆等等（具體以各公司合同條款為主），需要注意的是，部分公司對這兩類情況也免賠：保險標的造成的第三者損失、與外部高壓（高壓電纜）接觸造成的標的的損失。

費率——各公司、各同車型有不同的費率，目前市場上基本上在千二至千八的費率區間內。

附加險：基于上述的主險保險責任限制，很難覆蓋工程機械險的保險需求，特別是轉運途中的風險，碰撞、傾覆風險，第三者的風險，因此會有相應的附加險種。有些公司也會組合成機械設備工程綜合險，同時涵蓋主險、操作人員意外或雇主和三者險等責任。

因為工程機械險出險情況復雜，事故原因多樣和道德風險較高，各公司承保上都非常謹慎，各家公司的條款差異也比較大，業務人員要仔細研究條款，特別是爭議較大的一些附加險。舉例來說，關于三者責任險的免責，有些公司明確“機械設備觸碰高壓線造成的損失、費用、責任”保險人不負責賠償，有些公司條款未明確或者在特約里載明，甚至個別公司不同版本的條款會有不同的內容。這些都需要仔細甄別。

再如，關于叉車的三者險，同一公司也會包括是否涵蓋作業貨物的損失，費率差異較大。

業務來源：直接客戶、工程機械廠家和經銷商、按揭單位等等，市場集中度較高，可承保公司選擇面不多。

二、工程機械險常見的理賠風險

一是常見的理賠事故，除保險合同約定的自然災害外，側翻、傾覆、碰撞和沉陷等比如常見；易造成損失的零部件包括駕駛室、油缸和覆蓋件等等；

二是常見的理賠審核點：

1、駕駛資格不合格，比如只有畢業證，無相關部門的上崗證；

2、事故發生地與保單上的財產坐落地不符；

3、保險標的被電擊，不在保險合同約定的責任內；

4、事故第三者為本單位人員；

5、承保了盜搶附加險但部分部分部件被盜；

6、維護不善造成的屬于漸變過程的損失；

7、運輸過程中的損失，未附加轉運責任；

8、鋼繩、鉆頭等易耗件的損失。

……

以上承保要點和理賠風險點有助于業務員了解業務特點和客戶需求，同時把握業務邊界。同時因為各家條款差異較大，需要業務員做好展業前的知識儲備。