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一般而言，傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)僅指建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)，但隨著現(xiàn)代工程建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、各項(xiàng)新技術(shù)新管理模式不斷創(chuàng)新，工程風(fēng)險(xiǎn)因素也日益復(fù)雜，為滿(mǎn)足相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體日益強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，各類(lèi)場(chǎng)景化、細(xì)分化的工程險(xiǎn)種快速發(fā)展。這里主要就目前國(guó)內(nèi)各類(lèi)工程險(xiǎn)種的分類(lèi)和概念進(jìn)行梳理解讀。

1 工程質(zhì)量保險(xiǎn)

狹義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)，指工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（國(guó)外稱(chēng)IDI），是由工程的建設(shè)單位投保，保險(xiǎn)公司根據(jù)法律法規(guī)和保險(xiǎn)條款約定，對(duì)在保修范圍和保修期限內(nèi)出現(xiàn)的由工程質(zhì)量潛在缺陷所導(dǎo)致的投保建筑物損壞，予以賠償、維修或重置的保險(xiǎn)。

廣義的工程質(zhì)量保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)工程質(zhì)量損壞予以賠償、維修或重置的保險(xiǎn)。工程質(zhì)量保險(xiǎn)包括工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、工程參建主體職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等與工程質(zhì)量有關(guān)的保險(xiǎn)。

工程質(zhì)量潛在缺陷，是指設(shè)計(jì)、材料和施工等因素造成的工程質(zhì)量不符合工程建設(shè)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)以及合同的約定，并在使用過(guò)程中暴露出的質(zhì)量缺陷。

工程質(zhì)量保險(xiǎn)承保的是投保人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，不免除投保人依法須承擔(dān)的其他法律責(zé)任。

2 工程保證保險(xiǎn)

工程保證保險(xiǎn)，是一種以建設(shè)工程合同履約行為為標(biāo)的的合同保證保險(xiǎn)。具體而言，由投保人向保險(xiǎn)人交付保費(fèi)，當(dāng)投保人因作為抑或不作為導(dǎo)致未履行約定或法定義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付。保險(xiǎn)人具有對(duì)投保人的追償權(quán)利。

目前，國(guó)內(nèi)工程保證保險(xiǎn)市場(chǎng)主要包括：投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)和業(yè)主支付保證保險(xiǎn)。部分區(qū)域也在積極推進(jìn)差額履約保證保險(xiǎn)等創(chuàng)新工程保證險(xiǎn)種。

投標(biāo)保證保險(xiǎn)

投標(biāo)保證保險(xiǎn)，是指在建設(shè)工程領(lǐng)域或政府采購(gòu)領(lǐng)域，由保險(xiǎn)公司向招標(biāo)人提供的保證投標(biāo)人（包括投標(biāo)相應(yīng)業(yè)務(wù)的勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理等單位）履行投標(biāo)義務(wù)的保險(xiǎn)。一旦投標(biāo)人未履行投標(biāo)義務(wù)導(dǎo)致招標(biāo)人產(chǎn)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司向招標(biāo)人承擔(dān)代償責(zé)任。

履約保證保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向發(fā)包人提供的保證工程承包人（包括承包相應(yīng)業(yè)務(wù)的勘察、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理等單位）履行建設(shè)合同義務(wù)的保險(xiǎn)。一旦承包人未履行合同義務(wù)導(dǎo)致發(fā)包人產(chǎn)生損失，保險(xiǎn)公司向發(fā)包人承擔(dān)代償責(zé)任。

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)

工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向項(xiàng)目發(fā)包人提供的保證承包人按照《建設(shè)工程施工合同》有關(guān)約定，履行工程質(zhì)量缺陷維修義務(wù)的保險(xiǎn)。一旦承包人未履行工程質(zhì)量缺陷維修義務(wù)導(dǎo)致發(fā)包人產(chǎn)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司向發(fā)包人承擔(dān)代償責(zé)任。

農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)

農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司向建設(shè)工程所在地建設(shè)（或人社）主管部門(mén)提供的保證施工承包人按規(guī)定支付建筑務(wù)工人員工資的保險(xiǎn)。一旦承包人未按規(guī)定履行工資支付義務(wù)導(dǎo)致農(nóng)民工工資收入損失，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)代償責(zé)任。

業(yè)主支付保證保險(xiǎn)

業(yè)主支付保證保險(xiǎn)，又稱(chēng)工程款支付保證保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司向項(xiàng)目承包人提供的，保證項(xiàng)目發(fā)包人按合同約定支付工程款的保險(xiǎn)。一旦項(xiàng)目發(fā)包人未按合同約定履行支付工程款義務(wù)，由保險(xiǎn)公司代為償付，而后保險(xiǎn)公司可依法向投保人進(jìn)行追償。

預(yù)付款保證保險(xiǎn)

預(yù)付款保證保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司向項(xiàng)目發(fā)包人提供的，保證項(xiàng)目承包人將發(fā)包人支付的工程預(yù)付款用于項(xiàng)目建設(shè)的保險(xiǎn)。一旦投保人違反合同約定，將預(yù)付款挪作他用，則由保險(xiǎn)公司賠償發(fā)包人的損失，事后保險(xiǎn)公司可向承包人進(jìn)行追償。

差額保證保險(xiǎn)

差額保證保險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人（施工單位）委托保險(xiǎn)公司向債權(quán)人（業(yè)主）保證債務(wù)人將按照其投標(biāo)價(jià)履行合同的保證保險(xiǎn)。 由于承包商的原因?qū)е缕渌邪墓こ滩荒馨雌渫稑?biāo)價(jià)履行完成，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司賠償后，可向業(yè)主進(jìn)行追償。

3 安全生產(chǎn)保險(xiǎn)

安全生產(chǎn)保險(xiǎn)主要分為：工傷保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)。

工傷保險(xiǎn)

工傷保險(xiǎn)又稱(chēng)職業(yè)傷害保險(xiǎn)，是通過(guò)社會(huì)統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，建立工傷保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，給予勞動(dòng)者及其實(shí)用性的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。

建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)

建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)，即建工意外險(xiǎn)，是指建設(shè)工程相關(guān)人員在建設(shè)施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動(dòng)中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)支出醫(yī)療費(fèi)用、傷殘保證金、死亡保證金賠付的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇過(guò)程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

多數(shù)國(guó)家雇主責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)是：傷害損失由雇主負(fù)擔(dān)，而不以雇主是否有過(guò)失為前提；賠付金額不基于實(shí)際損失，而是依據(jù)實(shí)際需要；對(duì)傷殘亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強(qiáng)制雇主對(duì)雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產(chǎn)或停業(yè)而受影響。

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“安責(zé)險(xiǎn)”，是指以被保險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因疏忽過(guò)失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)

補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)，是在按照國(guó)家法律法規(guī)要求建立工傷保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，由用人單位或社會(huì)保障機(jī)構(gòu)投保，進(jìn)一步提高職工工傷補(bǔ)償待遇，分散用人單位用工風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充性商業(yè)保險(xiǎn)。

不同于目前安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的其他商業(yè)險(xiǎn)種（建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)），“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”帶有較強(qiáng)的工傷保險(xiǎn)保障色彩與保障特點(diǎn)，可以看作是工傷保險(xiǎn)的“附加險(xiǎn)”或“衍生補(bǔ)充險(xiǎn)種”。

4 工程一切險(xiǎn)

“工程一切險(xiǎn)”主要分為建筑工程一切險(xiǎn)與安裝工程一切險(xiǎn)。

建筑工程一切險(xiǎn)

建筑工程一切險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)建工險(xiǎn)，是集財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)為一體的綜合性的保險(xiǎn)。建筑工程一切險(xiǎn)承保在整個(gè)施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。通常附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。

安裝工程一切險(xiǎn)

安裝工程一切險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)安工險(xiǎn)，是建筑工程一切險(xiǎn)的姊妹險(xiǎn)種，適用于各種設(shè)備、裝置的安裝工程（包括電氣、通風(fēng)、給排水以及設(shè)備安裝等工作內(nèi)容）。安裝工程一切險(xiǎn)承保在整個(gè)施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的民事?lián)p害賠償責(zé)任。通常附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。

建筑工程一切險(xiǎn)與安裝工程一切險(xiǎn)比較：

1 建筑工程一切險(xiǎn)的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)從開(kāi)工后逐步提高，而安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的一開(kāi)始就存放于工地保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始就承擔(dān)著全部貨價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較集中。在機(jī)器安裝好后，試車(chē)、考核帶來(lái)的危險(xiǎn)以及在試車(chē)過(guò)程中發(fā)生的機(jī)器損壞的危險(xiǎn)是相當(dāng)大的，這些危險(xiǎn)在建筑工程一切險(xiǎn)中是沒(méi)有的。

2 在一般情況下，自然災(zāi)害造成的建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的損壞可能性比較大，而安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的多數(shù)是建筑物內(nèi)的安裝和設(shè)備，受自然災(zāi)害損壞的可能性較小，受人為事故損害的可能性較大。

3 安裝工程在交接前必須經(jīng)過(guò)試車(chē)考核，而在試車(chē)期間，任何潛在的因素都可能造成損失，損失率要占安裝工期內(nèi)的總損失的一半以上。由于風(fēng)險(xiǎn)集中，試車(chē)期的安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率通常占整個(gè)工期保費(fèi)的三分之一，而且已舊機(jī)器設(shè)備不承擔(dān)賠付責(zé)任。

5 職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)

工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以建設(shè)工程中各相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體（勘察設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、業(yè)主等）依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。具體而言，當(dāng)相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體因疏忽行為或過(guò)失行為導(dǎo)致質(zhì)量安全事故，造成相應(yīng)損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)因責(zé)任主體不同，可分為勘察責(zé)任保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、施工責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)。

勘察責(zé)任保險(xiǎn)

勘察責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)期限，或追溯期內(nèi)完成勘察的、位于中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不包括港、澳、臺(tái)地區(qū)）的建設(shè)工程，由于被保險(xiǎn)人勘察工作中的過(guò)失，發(fā)生工程質(zhì)量事故造成的損失，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由建設(shè)單位向被保險(xiǎn)人首次提出索賠申請(qǐng)，依據(jù)中華人民共和國(guó)法律，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)單的約定負(fù)責(zé)賠償。

設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)

設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)，是指以建設(shè)工程設(shè)計(jì)人因設(shè)計(jì)上的疏忽或過(guò)失而引發(fā)工程質(zhì)量事故造成損失或費(fèi)用應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。它是我國(guó)開(kāi)辦最早的職業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。

施工責(zé)任保險(xiǎn)

施工責(zé)任保險(xiǎn)，是指以施工單位或個(gè)人因施工上的疏忽、過(guò)失、失職，而引發(fā)工程在施工階段或使用階段的質(zhì)量安全事故或問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)

監(jiān)理責(zé)任保險(xiǎn)，是以監(jiān)理職業(yè)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)，它承保監(jiān)理人在履行監(jiān)理合同所規(guī)定的監(jiān)理義務(wù)過(guò)程中，由于疏忽行為、錯(cuò)誤或失職而造成委托人或依賴(lài)于這種服務(wù)的第三方的損失，依法應(yīng)當(dāng)由監(jiān)理人承擔(dān)的賠償責(zé)任。

6 建設(shè)工程相關(guān)保險(xiǎn)

除了上述建設(shè)工程險(xiǎn)種，建設(shè)工程還涉及以下相關(guān)險(xiǎn)種：

延遲完工保險(xiǎn)

延遲完工保險(xiǎn)（Delay in Start Up，簡(jiǎn)稱(chēng)DSU），又稱(chēng)延遲開(kāi)業(yè)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、延遲啟動(dòng)保險(xiǎn)，是國(guó)際建設(shè)工程領(lǐng)域通用的工程險(xiǎn)種之一。DSU保險(xiǎn)主要承保由于施工過(guò)程中的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致建設(shè)施工受阻、項(xiàng)目延遲完工，進(jìn)而造成業(yè)主預(yù)期利潤(rùn)、銀行貸款利息以及彌補(bǔ)固定費(fèi)用的間接經(jīng)濟(jì)損失。

建筑特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)

建筑特種設(shè)備是指建設(shè)工程施工現(xiàn)場(chǎng)使用的特種設(shè)備，包括起重機(jī)、升降機(jī)、高處作業(yè)吊籃、叉車(chē)、推土機(jī)、裝載機(jī)、搬運(yùn)車(chē)等。

建筑特種設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)也稱(chēng)建筑特種設(shè)備第三者責(zé)任險(xiǎn)，是指投保人所有或使用特種設(shè)備時(shí)，因被保險(xiǎn)人的疏忽和意外引發(fā)事故對(duì)第三者造成的人身傷害或利益損失，由保險(xiǎn)公司代為賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

工程機(jī)械設(shè)備綜合保險(xiǎn)

工程機(jī)械設(shè)備綜合保險(xiǎn)，是一種綜合性機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)，其主險(xiǎn)責(zé)任同財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)承保責(zé)任相似，附加險(xiǎn)包括雇主責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任、碰撞傾覆、自燃和盜搶保險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)責(zé)任范圍上，滿(mǎn)足工程機(jī)械設(shè)備面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素。尤其，其保險(xiǎn)標(biāo)的并不像其他險(xiǎn)種限定“特種設(shè)備”；其保險(xiǎn)責(zé)任范圍，也不只局限于機(jī)械自身?yè)p失或第三者責(zé)任損失賠償，是較為綜合的工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸途中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)由自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。按照運(yùn)輸方式可分為直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)。按照運(yùn)輸工具可分為水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)（物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)），是指保險(xiǎn)公司向物業(yè)管理企業(yè)收取保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)物業(yè)管理企業(yè)因管理或從事管理的過(guò)程中的疏忽或過(guò)失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分，附加險(xiǎn)通常包括游泳場(chǎng)所附加險(xiǎn)、停車(chē)場(chǎng)責(zé)任附加險(xiǎn)、電梯責(zé)任附加險(xiǎn)等。

巨災(zāi)保險(xiǎn)

巨災(zāi)保險(xiǎn)，指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

從保險(xiǎn)屬性上，工程保險(xiǎn)屬于財(cái)險(xiǎn)范疇。但由于工程保險(xiǎn)針對(duì)的是具有規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、造價(jià)昂貴和風(fēng)險(xiǎn)期限較長(zhǎng)特點(diǎn)的現(xiàn)代工程，其風(fēng)險(xiǎn)從根本上有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。所以，工程保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障方案，并逐步發(fā)展形成自己獨(dú)立的體系。