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科技是第一生產力，創新是引領發展的第一驅動力。近年來，隨著新一輪科技革命迅猛發展，科技創新與應用正在深刻的改變著社會生產生活的各個領域，保險業亦不例外。一方面，“風險要素”在全新科技環境下出現新的運行路徑，加快了風險的變異；另一方面，科技創新應用為更好的認識風險規律，更科學的開展風險治理和保障提供了條件。

為科學引導保險業科技創新發展，推動保險機構數字化轉型，促進保險科技健康可持續發展，中國保險行業協會發布《保險科技“十四五”發展規劃》（以下簡稱《規劃》），客觀指出目前國內保險科技發展情況，規劃“十四五”保險科技發展的具體目標和重點工作，并就保障措施進行詳細說明。

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現狀、成果與目標

2025年平均業務線上化率超過90%

依據中國保險行業協會調查數據顯示，“十三五”期間國內保險業日益重視科技投入與科技 創新應用，保險科技發展速度加快，成果顯著。

科技投入

信息科技投入方面，自 2018 年以來，保險業信息科技累計投入達941.85億元。2020 年，行業信息科技總投入351億元，占營業收入的0.63%。其中，直保公司信息科技投入平均占比為0.65%，大中型保險公司平均占比為0.56%，小微型保險公司平均占比為1.59%。

信息科技人員方面，截至2020年底，行業信息科技正式員工數量超過 2.6 萬人，占正式從業人員數量的2.51%。其中，直保公司信息科技正式員工平均占比為1.98%，大中型保險公司平均占比為1.73%，小微型保險公司平均占比為3.37%。

科技創新應用

1 云計算。以云計算為代表的數字化基礎設施建設穩步推進，行業整體采用云計算的比率 76.79%。

2 大數據。以大數據和人工智能為代表的保險精準定價和智能營銷逐步應用，行業平均承保自動化率 55.77%，核保自動化率 64.71%。

3 區塊鏈。以區塊鏈為代表的原保險與再保險公司業務的打通對接，原保險與再保險的實時結算初步實現。

4 物聯網。以物聯網為代表的精準快速理賠初顯成效，行業平均理賠自動化率已達 21.48%。

從上述數據來看，十三五期間國內保險業對于科技的投入不可謂不大，所取得的進展與成果也十分顯著，科技在促進保險行業整體高質量發展過程中日益發揮更加重要的作用。為在“十四五”期間進一步完善國內保險科技體制機制，加快保險科技發展，文件提出中期具體發展目標：

進一步改進保險服務方式和手段，推動行業平均業務線上化率超過90%。逐步實現保險產品多樣化、個性化，推動行業平均線上化產品比例超過 50%。逐步擴大保險服務覆蓋面，推動線上化客戶比例超過 60%。持續提升保險定價水平、業務質量和服務效率，推動行業平均承保自動化率超過 70%，核保自動化率超過 80%，理賠自動化率超過 40%，不斷為人民提供優質、高效、便捷的保險服務。

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新形勢、新問題、新發展

重點部署規劃，創新賦能路徑

從上述數據成果來看，保險科技創新與應用正在深刻的改變著保險行業生態發展，帶來營銷模式、服務模式、運營模式、競爭模式的深度變革。變革既是機遇亦是挑戰。保險科技應用同樣面臨著多方面的問題與挑戰，如保險科技應用層次有待提升，保險機構重營銷，輕服務；重收益、輕風險；重技術，輕運營；重局部，輕整體；再如保險科技應用碎片化較為普遍，保險科技應用智能化還不成熟等。

如何建立更快速、高效的投保、核保、理賠管理服務機制？如何提供更全面、優質、便捷、智能的保險服務體驗？如何更有力的推動整體保險行業數字化轉型發展？

《規劃》指出，保險科技推動著國內保險行業實現數字化轉型發展，呈現線上化、服務化、精細化、平臺化、智能化的整體行業發展趨勢。同時，重點提出“強化保險科技價值賦能”。

一、緊跟行業發展趨勢，重點部署規劃

“線上化”發展重點

依托互聯網+物聯網，實現所有觸達客戶的業務環節線上化，提高保險業務處理效率。

“服務化”發展重點

保險業務從事后、低頻交易向事前、中高頻服務轉變，推動綜合型風險保障服務轉型發展，降低保險風險。

“精細化”發展重點

依托科技賦能，提高風險辨識能力，提供更精準的個性化保險服務，更好地滿足保險客戶需要。

“平臺化”發展重點

以平臺化發展模式，賦能相關產業深度融合，構建多方主體開放、共贏的保險生態圈。

“智能化”發展重點

推動保險應用線上化向智能化發展，進一步貫通保險價值鏈，提升保險業務效率和客戶體驗。

科技創新應用與價值賦能路徑

圍繞大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、物聯網、隱私計算等先進技術，《規劃》分別作出詳細的發展路徑規劃，為保險科技創新應用發展與科技價值賦能形成指導。

加強大數據應用

制定大數據發展戰略規劃；健全數據治理體系，打通數據孤島，釋放數據價值；提高數據應用能力，建立企業級大數據平臺，提升數據洞察能力和基于場景的數據挖掘能力，探索與上下游行業數據資源的融合應用與合作共享。

穩步發展云計算

推進企業采用云計算；支持高效運營，建設云計算平臺底座，借助云原生技術提升資源效能、研發和交付效能，快速響應場景化業務需求，支持瞬時高并發、多頻次、大流量的互聯網渠道業務發展。

深化人工智能應用

推動人工智能技術應用與保險業務的深度融合發展；提高業務全流程智能化水平，賦能客戶需求分析、精準營銷、承保理賠、風險防控等。

挖掘區塊鏈價值

深化區塊鏈技術場景應用，挖掘區塊鏈在各險種承保理賠反欺詐、產品溯源、業務數據流通等場景的應用價值；探索實現在保證隱私的情況下實現區塊鏈上數據的高效管理利用；推動區塊鏈跨機構、跨行業、跨地域的多場景技術創新與應用，共建跨產業可信協作網絡生態。

拓展物聯網場景

充分發揮物聯網傳感技術在風險定價、保險精算、預防性維護、個性化定制服務等方面價值；推動物聯網技術在特定場景創新應用，包括車輛、健康管理、房屋財產、施工作業、物流倉儲、資產管理、安全管理領域的保險科技應用。

探索隱私計算使用

前瞻布局隱私計算，探索實現“數據可用不可見”，促進多方數據的協調計算和價值共享。挖掘隱私計算技術在保險差異化定價、精準營銷、風險管理、數據信息保護等特定場景的應用價值。