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單純從建筑施工合同的條款內容角度來看，合同履約的直接風險因素主要來自三大方面：一、未按照合同約定的質量條款履行合同；二、未按照合同約定的工期條款履行合同；三、未按照合同約定的安全條款履行合同。而導致上述三大直接風險點的誘因也來自多個方面，如施工合同主體簽約雙方的資信、財務能力、管理能力；項目施工是否涉非法轉包、分包；是否墊資施工；施工主體是否具備相應資質；以及市場物價、政策變動等等。

眾多風險因素影響下，使得工程合同履約存在許多不確定性。以下主要探討工程履約保證保險所面臨的業務風險點，以及相應的風險管理應對。

1 工程履約保證保險的業務風險點

如上文所言，對合同履約存在的諸多風險可能進行全面的認識、預測、分析和把控，是工程履約保證保險的業務價值之一，也是其未來的主要發展方向。而針對眾多風險因素，如何進行邏輯性的梳理，從而采取應對措施則成為工程履約保證保險的核心工作之一。

這里試以保險的全生命周期，即保前、保后與索賠部分進行全面梳理。

保前風險因素

對企業資信的調查

承包商企業是否具備相應的資質條件；是否擁有良好的資信；是否擁有良好的資金財務能力；有無收到投訴拒保情形等。

對企業能力的調查

是否具備專業的技術資格與施工能力；是否擁有良好的管理能力；是否擁有專業的管理與技術人員；過往的工程業績等。

對項目風險的審查

是否存在低價中標情形；施工合同工期是否合理；相關規劃設計是否得到批準；建筑工程施工許可證是否辦好；實際開工日期與竣工日期是否認定；施工組織與施工工藝是否科學合理；施工條件是否具備；付款條件是否合理等。

對項目發包人的審查

資金來源、索賠意愿等。

保后風險管理

影響工期的風險因素

工程進度進展是否正常；工程建設所需資金是否落實；有無墊資施工情形；有無拖欠農民工工資；各項工程機械用具與建筑材料是否到位；能否滿足連續施工要求；有無設計變更或圖紙延誤情形。

影響工程質量風險因素

有無非法轉包或違法分包行為；原材料質量是否符合標準；對原設計是否有重大修改、變更；是否有施工技術交底、施工方案或施工工藝是否有變更改動、有無壓縮工期行為、項目工程款是否按期支付。

影響合同安全條款風險因素

承包方質量、安全保證措施是否可靠；承包方施工前安全培訓是否到位；現場施工運行是否與方案規定內容相符；特種作業人員持證上崗制度是否落實；施工防護用品與用具配置與質量是否達標。

索賠風險因素

索賠風險因素主要集中在反擔保措施是否有效、追償權利的確認。

2 工程履約保證保險的風險應對與趨勢

通過上述履約風險因素整理，可以看出主要風險點都集中在保前、保后兩部分。其中，保前風險因素更多涉及到的是相關資質、材料等的靜態審核，而保后的三大類履約風險因素則呈現出更加專業化、復雜化、動態化的特點，成為風險防控的核心難點。

針對上述難點，履約保證保險會給出怎樣的風險應對答案？

一、合同條款預置，規避風險情形

在保險合同內容的免責情形中，規避部分風險可能，如：

1 被保險人明知或應該知道投保人違反《建設工程施工合同》約定或法律法規的規定進行轉包或違法分包的；

2 投保人與被保險人變更《建設工程施工合同》、被保險人變更《建設工程招標文件》，未經保險人書面同意確認的；

3 投保人或其雇員與被保險人或其雇員采用欺詐、惡意串通、賄賂或變相賄賂等手段傳統投標、訂立《建設工程施工合同》

二、第三方專業風險管理服務機構

由于所涉風險因素表現出專業化、復雜化、動態化的特點，相應的保險風控工作也需要投入更加專業、動態、全流程的第三方專業風險管理服務機構力量。

第三方專業風險管理服務機構是指受保險公司委托，運用工程保險技術對被保險建設工程項目風險因素實施辯識、評估、報告，并對風險因素提出控制、處理建議，以促進工程項目順利進行，減少和避免風險事故發生的專業機構。

保前風險審查

在保前審查階段，第三方專業風險管理服務機構會依據大數據風控平臺對項目的市場風險、財務風險、投保人違約風險及被保險人索賠風險進行評價，包括：（一）對建筑施工合同的審查，避免虛擬合同、惡意欺詐以及工程掛靠或轉包引起的履約風險；（二）對投保企業的財務狀況、運營能力以及工程經驗進行分析，衡量其履約能力；（三）通過投保企業信用記錄，把握企業資信情況。

保后風險把控

通過專業的技術人才力量，第三方專業風險管理服務機構可以對項目施工建設進行動態的履約風險監控與預警，并提出風險化解措施。如對工程進度風險調查、工程質量與安全等方面隱患的排除、對工程款專款專用的落實情況調查等，而后出具風險評估報告與建議，從而有效降低和規避風險。

索賠責任認定

依據相關規定，工程履約保證保險在對被保險人進行賠付后，有權向投保人實施追償，第三方專業風險管理服務機構將在追償過程中協助責任認定，以降低保險公司的追償風險。

值得注意的是，雖然目前國內第三方專業風險管理服務機構仍處于初步發展階段，但受近年來國家政策和行業力量的大力推動，其市場發展不斷加快，也為工程履約保證保險進一步的市場創新應用形成可靠技術與服務支持。