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今天是新能源車險保費上線的第三天，關(guān)于新能源車險保費漲跌的爭議較大。今天，杭州一家汽車電臺在公眾號上發(fā)表文章《一夜之間暴漲！特斯拉車主怒了》，一家汽后市場自媒體也發(fā)文表示“新能源車險上線，保費上漲80%”，這些內(nèi)容很吸睛。但作為產(chǎn)險行業(yè)垂直自媒體，有必要科普保費變化背后的原因：

一、保費漲和跌不能局限于某一車型

本次新能源車險上線，和2020年9月的車險綜合改革，均對基礎(chǔ)保費進行了調(diào)整，根據(jù)風(fēng)險對價原則，商業(yè)車險賠付高的基礎(chǔ)保費上漲，商業(yè)車險賠付率低的保費下調(diào)。故總體基礎(chǔ)保費下調(diào)，部分車型保費上漲是正常的。

以新能源車為例，包括大家熟知的私家車，也包括新能源的公共交通汽車，權(quán)威人士測試，從基礎(chǔ)保費上來看，本次下調(diào)幅度較深的是新能源公交車等傳統(tǒng)賠付率較低的車型，私家車的基礎(chǔ)費率總體上有所下調(diào)，但幅度不大，各品牌略有差異。

但往往市場較敏感的，或者涉及車主利益較多的就是一些品牌的私家車，而行業(yè)是依賴大數(shù)據(jù)分析，考慮的是整個新能源車的保險經(jīng)營狀況。

二、基礎(chǔ)保費下調(diào)不代表保費下降

改革前有些媒體稱將有80%的新能源車主的保費下調(diào)，我發(fā)文認為這是誤導(dǎo)，以目前的車險綜合成本率水平，加上新能源車的風(fēng)險狀況，新能源車保費普遍下調(diào)的概率不大。這些媒體的非專業(yè)解讀可能會給車主不恰當(dāng)?shù)男睦眍A(yù)期。

決定車險保費的三個因素是基礎(chǔ)保費、出險系數(shù)（部分區(qū)域有違章系數(shù)）和自主系數(shù)，前兩者行業(yè)里基本一致，自主系數(shù)由各公司根據(jù)各自數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險判斷、市場競爭情況和戰(zhàn)略等方面在行業(yè)允許的區(qū)間內(nèi)調(diào)整。

三、不同保險公司的保費不一樣

媒體認為漲價的依據(jù)是某平臺上某幾家公司的報價，且較為一致，但事實上，市場上還有幾十家產(chǎn)險公司，有的公司對同一個車子的自主系數(shù)是1.35，有些公司是0.9（理論上最低是0.65）左右，對于特斯拉這類車來說，相差幾千的保費是正常的。

四、同一公司不同渠道的保費不一樣

同一家公司有不同的保費，是保險公司基于不同渠道的賠付水平判斷所至，無論新車還是舊車，目前市場都存在這種情況，以一輛新車購置價為27.46萬的極氪新車來講，一個公司不同渠道手上會有不同的報價，其中一個渠道報價為：

但是這輛車在同一個公司的另外通道報價，保費是這樣的：

據(jù)了解，這兩個報價的自主系數(shù)均在1以下，如果是另外的渠道 ? ?或者另外的公司，那報價將會比上面的報價貴35%左右。

五、車主的保費認識和行業(yè)認識不一致

本次車險改革，包括新能源車險的上市，一個基本的原則是壓縮中間的費用，給下調(diào)保費留下空間。中間費用包括列支的手續(xù)費，包括業(yè)務(wù)員績效等等，很多業(yè)務(wù)員在改革前會將這部分錢違規(guī)作為優(yōu)惠給到車主，現(xiàn)在這部分基本沒有。所以行業(yè)說的保費升與降是指保單上的保費（也就是發(fā)票價），而車主是指實際付出的成本，這部分也是造成保費差異的一個原因。

六、不同時間段保費不一樣

本次改革不只是基礎(chǔ)保費的調(diào)整，還包括新能源車險保障責(zé)任的擴大，在上線初期，這兩個因素同時存在，會對業(yè)務(wù)品質(zhì)造成什么樣的影響，需要時間積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，現(xiàn)階段可能部分區(qū)域部分公司采取謹(jǐn)慎的定價策略，隨著該類業(yè)務(wù)（不能特指某車某人）整體預(yù)期賠付的優(yōu)化，保費肯定有下調(diào)的空間。

看得見的是簡單的情緒，看不見的是背后復(fù)雜的行業(yè)生態(tài)，只迎合情緒，不分析原因是不負責(zé)任的；保險是特殊的產(chǎn)品，過于關(guān)注保費本身，而忽略保險產(chǎn)品是不科學(xué)的；車險經(jīng)營越來越差異化，只看到片面的現(xiàn)象，不看到全局的問題，亦是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?