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2021年，一個被銘記史冊的一年；

這一年，我們從第一個百年邁向第二個百年；

這一年，我們實現全面建成小康社會；

這一年，我們見證歷史，勇敢創新；

這一年，我們開啟新征程。

2021年，于保險業而言，亦是跌宕起伏的一年。從年初的“開門紅”盛況，到隨后的行業遇冷，在轉型與發展之間，保險業跌宕前行。

也是這一年，保險業決心革故鼎新，淘汰粗放發展模式，摒棄陳舊亦步亦趨，探索新方向的心早已扎根發芽。

2021年進入倒計時之際，保險也到了收官之時。為銘記那些重要時刻，『A智慧保』從宏觀政策出發，以16個熱點記錄2021年的跌宕起伏。

熱點一

新舊重疾“交接棒”

回首2021年，發生在人身保險領域的改變，“重疾險”一定是繞不過去的存在。自2月1日起，新規要求舊版重疾定義下的保險產品全面下架，監管給保險公司留下的過渡期正式結束，市場上所有的重疾險產品都換成新版重疾定義下的產品，一場翻新行動在重疾險市場掀起。

正是這份新規的實施，讓重疾險市場大變。在新規發布后，由于新版重疾險規定要求，將檢出率高的部分類型甲狀腺癌剔除重疾范疇，這樣一些類似的改變隨即在市場上掀起了一股重疾險炒停潮。

在各種宣傳下，一時間越來越多的消費者擠入這波“炒停售”中，開始在毫無考察的情況下購買重疾險產品。雖然監管也在提醒消費者理性，警告那些借新規胡亂宣傳的人，但這并未阻止新規之前重疾險銷售的火熱。

可是，年初的增長曲線有多華麗，隨后的下滑就有多慘烈。由于在人身險公司的銷售中重疾險占很大一部分，所以，在2021年“開門紅”之后，人身險公司就走上了保費下降的道路。新業務價值下降，新單保費下降，各家人身險保費增長出現乏力，而這背后的原因，重疾險的變化，是其中之一。

直面事實，重振才是正道。誰建立差異化競爭優勢，誰就會在市場上走得更穩健、更從容。

熱點二

互聯網人身險“變局”

2021年人身險領域影響最大的政策，莫過于互聯網人身險新規的發布。從10月22日銀保監會正式下發《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》，如何在互聯網人身險市場突圍就成為行業的熱點話題。

作為保險公司展業的一條重要渠道，互聯網人身險保費收入雖然占比不多，但從各家保險公司實際操作看，線上化的模式已是很多公司的戰略布局。無論是代理人銷售，還是線上線下結合，互聯網已是保險公司不可缺少的存在。

然而，互聯網人身險新規的發布，讓“混搭”的銷售模式開始清晰化。“互聯網專屬”，該遵守的規矩都需遵守。當然，除此之外，新規也將互聯網渠道可銷售的人身險產品類型設限。

正是因為更加明確的規定，讓很多險企犯了難。產品下架、退出渠道、產品轉型，乃至多家中介機構、中小險企走向“絕境”。新規實施后的互聯網人身險市場，不僅競爭格局即將重塑，就連產品結構也迎來了翻新。

可以說，2021年，這場由互聯網人身險新規帶來的改變，仍在持續發酵。隨著多家險企宣布暫停相關業務，保險市場上的競爭或將轉至另一個方向。

熱點三

車險綜改“周年記”

要說2021年的財險市場有啥大事，車險綜改當然不可回避。自2020年9月19日開始，車險市場拉開綜合改革的序幕。作為截至目前車險市場最大的一次調整，2021年車險保費長期負增長，而承保虧損上演。

數據顯示，2020年10月至2021年9月，單月車險保費同比增速下滑態勢明顯。除2020年2月受新冠疫情影響，車險保費收入減少，基數相對較小，以至于在2021年2月，車險保費增速出現同比上升。其他月份，車險保費增速均是負數。

尤其是2021年9月，車險保費竟然出現18.79%的下降幅度，成為綜改以來單月車險下降最大的一個月。而造成這一現象的原因，自然離不開車險綜改開啟的一波“沖業績”。

從實施效果看，監管定下的“降價、增保、提質”目標基本實現。而且，在車險綜改的過程中，很多中小險企面臨壓力，這也倒逼財險公司紛紛踏上了轉型之路，例如，調整業務結構、縮減車險占比、轉向新能源車險等。

當然，車險綜改整頓的目的，也讓市場看到了效果。多家險企分支機構被停新、車險違規處罰加大，“高壓模式”下的車險市場，很多人不敢再“造次”。而當下的車險市場，隨著綜改的縱深推進，慢慢迎來新的面貌。

單從保費看，10月的車險終于迎來正增長，10月單月車險保費收入633億元，同比增長2.26%，開始書寫新歷史。

熱點四

網絡互助“壽終正寢”

2021年1月15日，美團互助發布關停公告：“因業務調整，美團互助將于2021年1月31日24點正式關停；3月24日，輕松互助宣布關停”；3月26日，水滴互助也發布公告稱平臺于3月31日18點正式終止互助計劃……

一波又一波的網絡互助關停消息，讓2021年的保險“熱搜”又多了一個“網絡互助”。隨著2021年12月28日，第一大互助平臺相互寶宣布即將關閉的消息，這讓網絡互助還是落得“壽終正寢”的結局。

談及網絡互助，其實大家都已不陌生。尤其是在2018年下半年，“相互保”面市以及后續變身相互寶，并以累積上億人的規模迅速躋身網絡互助“老大”之位后，網絡互助掀起了一波熱潮。

然而，隨著風向的轉變，網絡互助開始被監管點名，被行業爭議，慢慢走上沒落。

細數2021年退場的網絡互助平臺，就達到9家，曾經風頭十足的美團互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助皆在爭議中慢慢退出。目前，只剩下最大的相互寶“獨守空房”，最終時間將定格在2022年1月28日。

于網絡互助而言，2021年是可以銘記的年份。

熱點五

百萬醫療“換新臉”

要說2021年的健康險市場發生了怎樣的變化，或許短期健康險中百萬醫療險能體現出來。

1月11日，銀保監會下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》，明確指出短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句，嚴禁保險公司異化產品設計。而正是這一規定，讓歸屬于短期健康險的百萬醫療險被打臉。

眾所周知，百萬醫療險，一個隨著互聯網發展起來的健康險產品，也因互聯網的迅速傳播，成為一代“網紅產品”。但在百萬醫療險發展過程中，越來越多的問題暴露出來。

監管發布的通知中就指出了短期健康險存在的四大問題，即部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益；核保理賠不規范；無序競爭。而這些同樣是百萬醫療險存在的問題。

為此，銀保監會要求，“不符合《通知》，2021年5月1日前停止銷售”，讓混亂的百萬醫療險市場有了一些改變。

從當下銷售的百萬醫療險看，在保險條款中，“不保證續保”字樣被明顯標記。

熱點六

新能源車險“劃時代”

2021年，車險經營面臨更大的艱難性，而年末新能源車險上線給行業帶來了一絲希望。

此前，因為國內對于新能源車的保障存在統一的標準，而且，面對新能源汽車的電池、電機和電控等，很多保險公司對此“避之不及”，原因無外乎風險性大、保障成本高等。

此次針對新能源車險的專屬條款發布后，對于新能源車是否會是未來車險的另一個機會，行業持有多種態度。無論如何，12月27日，新能源汽車專屬保險正式上線，這個僅用了5個月時間就迅速從征求意見到落地的“新生兒“，為車險市場填補了一大缺口，也讓市場看到了行業求變應變的效率。

尤其是在新能源車變得越來越普遍的情況下，為了滿足新能源車主的專屬保障需求，并倒逼險企車險業務做出創新，此次新能源汽車商業保險專屬條款快速落地，可謂一大突破。隨著保險對新能源汽車保障的越來越成熟，車險市場也將呈現另一番景象。

熱點七

獨代模式“試水”

2021年，壽險渠道改革行至深水區，面對個險代理人隊伍清虛、脫落，新單業務、保費規模下滑的陣痛，頭部險企皆將打造高素質代理人團隊視為轉型破題的路徑。

然而，就在傳統代理人面臨困局時，一種創新的營銷制度——獨立個人保險代理人打破現有的格局。大家保險、信泰人壽等險企紛紛試水，就連老牌壽險機構新華保險也表示正在嘗試開展獨代制度。一場由“獨代”模式引發的銷售體制變革，如星星之火，開始擴展。

關于“獨代”制度，從2020年監管首提“加快建立獨立個人代理人制度”，到專門針對“獨代”制度下發《關于發展獨立個人保險代理人有關事項的通知》，再到今年險企紛紛“試水”，“獨代”這種營銷模式，已在中國保險市場上留下了印記。

作為一種新模式，對“獨代”模式依舊陌生的中國保險市場，依舊采取謹慎的態度。未來，“獨代”能走多遠，只有市場能夠給出答案。

熱點八

河南暴雨“開綠通”

除了新冠疫情的反復，2021年最大的一場自然災害莫過于河南特大級暴雨。這場突如其來的自然災害，致使河南當地經濟損失超千億，對管理風險的保險機構而言也是一次大考。

7月份的河南暴雨災害造成了超1481萬人受到損傷，直接經濟損失逾1337億元。單看車險的賠付，銀保監會相關負責人公開表示，預計整個保險行業的車險最終賠付金額可能要達到70億元。同時，除車險外，企財險、家財險、農險等險種的賠付金額也出現大幅增長。

但面對巨災，別無他法，只有攜手前行。在一系列救災行動中，保險業發揮了巨大作用，為河南受災地區人群送去了保障。

有數據顯示，7月17日至8月25日，河南保險業共接到理賠報案51.32萬件，初步估損124.04億元，已決賠付34.6萬件，已決賠款68.85億元，整體件數結案率已達67%。其中，人身意外險（含意外醫療）件數結案率76%，車險件數結案率86%，農險件數結案率76%，特別是全損秋糧作物賠款進度超過了94%。

熱點九

騙保花樣“升級”

保險詐騙絡繹不絕，2021年的保險騙保更是花樣百出。談及2021年最令行業痛恨的事，莫過于騙保。

回首2021年的騙保事件，可謂是一個“豐富多彩”， 組團演戲、內外勾結、偽造司法鑒定書，更有甚者還將“合作之手”伸入了公安乃至司法機關。

在利益的驅使下，人心難測。就在組織化、產業化、隱蔽化的保險詐騙下，多家保險公司深受其害、叫苦連連。雖然銀保監會、行業組織、保險公司、公安機關等多方聯手反保險欺詐、打擊惡意騙保，但一時難以絕殺的騙保黑產依舊猖狂。

在3月底銀保監會發布做好2021年大數據反保險欺詐工作的通知之后，4月份，中國保險行業協會積極開展反保險欺詐專業委員會換屆工作，并醞釀出臺了2021-2023年工作規劃。

建立健全意外險風險名單行業共享機制、組織建立反欺詐行業交流平臺、制定反欺詐行業組織的制度規范……一系列工作在規劃中。

熱點十

保險業“十四五”規劃 ?

2021年，歷史時點交匯的一年，“兩個一百年”奮斗目標交匯期，是承前，更是啟后。2021年是“十四五”開局之年，是乘勢而上開啟全面建設社會主義現代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標進軍的重要起點。

這一年，不僅國家定下了“十四五”的發展目標，保險業同樣在描繪著未來五年的發展藍圖。

根據保險業標準化“十四五”發展規劃提出的目標，到2025年，保險標準化體制機制進一步完善，保險標準體系結構健全；保險標準質量水平明顯提高，標準化普及推廣效果良好，標準實施成效顯著；保險業干部職工標準化意識和素養顯著提升；保險領域參與國際標準化活動能力增強，支撐保險業發展的標準化基礎更加堅實。

另外，從保險科技層面，保險業也定下了在“十四五”期間的保險科技“發展目標”，即：到2025年，推動行業平均業務線上化率超過90%，推動行業平均承保自動化率超過70%，核保自動化率超過80%，理賠自動化率超過40%。

“十四五”，一個新的開始，于國而言是起點，于保險而言，同樣是向著高質量發展的重要契機。

熱點十一

養老布局“潮流”

養老，常談常新。2021年的養老出現了新熱潮。

隨著泰康之家全國布局的開啟，以及人口老齡化的加快發展，養老產業的火熱，讓保險業的很多人看到了這塊巨大的藍海市場。

除泰康外，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險、太平人壽、大家保險等頭部人身險公司紛紛加入到建立大型養老社區行列。重資產投資養老社區，似乎一時間成為行業的熱點，引發了各種討論。

多元化的養老模式在探索中。

12月24日，銀保監會發布《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》，要求養老保險機構強化養老屬性，清理壓降養老特點不明顯的業務，終止或剝離與養老無關的保險資管業務，壓降清理現有的短期個人養老保障管理業務，同時支持符合條件的養老保險機構開展個人養老保障管理業務轉型與產品創新。

保險下的新型養老格局，正在形成。

熱點十二

保險資金“開閘門”

險資“開閘”似乎是2021年下半年非常明顯的態勢。

從銀保監會下發《關于保險資金投資公開募集基礎設施證券投資基金有關事項的通知》，到《關于調整保險資金投資債券信用評級要求等有關事項的通知》，再到《關于保險資金參與證券出借業務有關事項的通知》，對于險資在資本市場上動作的一點點“松綁”，或許早已是默認的事。

11月17日，銀保監會還發布了《關于修改保險資金運用領域部分規范性文件的通知》，其中在多處給予了險資更大的自主權。

例如，取消保險機構參與證券交易的服務券商和托管人數量限制，減少投資管理能力信息披露頻率，進一步鼓勵保險機構自主投資標準化產品；允許保險資金投資由非保險類金融機構實際控制的股權投資基金，取消保險資金投資單只創業投資基金的募集規模限制等。

而這樣做的目的，監管明確表示，是進一步激發市場主體活力，提升保險資金服務實體經濟質效，有效防范相關領域風險。

其實，作為一種長期性、穩定性的資金，保險資金對于穩定資本市場，激活市場活力有著特殊的作用。

熱點十三

對外開放“再提速”

對外開放的腳步一直在加快，2021年也是如此。

12月27日，銀保監會下發《關于明確保險中介市場對外開放有關措施的通知》，大幅取消了外資保險經紀公司的準入限制，不再要求股東經營年限、總資產等條件。而且，該通知還進一步降低了外資保險中介機構的準入門檻，允許外國保險集團公司、境內外資保險集團公司投資設立的保險中介機構經營相關保險中介業務。

從財險到壽險、再保險，再到保險中介，對外開放的速度又一次提升。而這一次，隨著保險中介領域的對外開放，讓保險中介市場的競爭更加充分。

回首過往，自2018年初，一場來自監管上層的吹風會吹開了中國金融市場的大門后，對外開放成為了時下最受關注，且在一直加速推進的大事。尤其是2021年，恰逢中國加入WTO 20周年，這一具有時代意義的時刻，又為對外開放增添了更多的色彩。

其實，相比銀行、證券等金融行業，保險業的對外開放一直走在前列，此前已經開放了外資獨資壽險公司，稍早前則不再限制保險資管公司的外資持股比例上限。這樣一系列對外開放行動的加速，也讓中國保險市場變得更“國際化”。

熱點十四

聲譽管理“上日程”

2月18日，《銀行保險機構聲譽風險管理辦法（試行）》正式對外披露，令銀行保險機構迅速進入工作狀態。正是這份文件，讓險企對于自己的聲譽管理有了新認知。

其實，談及2021年令人印象深刻的大事，曾經流傳于網站上的“實名舉報”可謂是拉響了保險業對聲譽的進一步關注。雖然在保險業舉報事件時時有，但這樣公開且發酵迅速的舉報，掀起了保險業對于內在經營管理的一種思考。

近年來，隨著金融日益下沉，日漸繁雜，產品創新不斷迭代和快速擴張，金融已經深嵌于市場、社會之中，抵達龐大的富裕階層和中等收入群體。但正是這樣的發展，讓金融業的聲譽風險變得越來越脆弱。

實名舉報、惡意詆毀、造謠生事等事件頻頻發生，由此帶來的聲譽風險也在不斷加大。尤其是以銀行保險為主的金融機構，一場聲譽風險事件可能將其拉入“無底洞”。

熱點十五

代理人傭金制“被調研”

不合理的“利益”分配，往往滋生更大的貪婪。在保險圈，促使千萬代理人行走在偌大保險市場的動力，有愛與責任，有情懷，還有傭金本身。作為保險從業人員主要的收入來源，保險的傭金制度體現在每家公司的營銷“基本法”，關乎整體營銷體系的存續。

而就是這么重要的制度，在2021年迎來了監管的調研。

據悉，為了矯正不可持續發展的激勵政策，銀保監會向各人身險公司下發《關于提供傭金制度有關材料的函》，全面啟動人身保險行業傭金制度調研工作。

從調研內容看，無論是營銷隊伍，還是傭金分配，亦或是代理人渠道存在的更深層次的問題，都體現了對個人代理人營銷體制革新的跡象。而且，調研主要集中于各人身保險公司的營銷隊伍組織架構、營銷員傭金分配機制、代理人渠道存在的問題及公司的應對措施、傭金制度改革建議和需要關注的風險等內容。

面對這樣一項深入代理人“工資分配”的調研，這一監管動作無論是從“給予合同以外利益”、“銷售誤導”等亂象問題的解決，還是從推動人身險向高質量發展看，均會對人身險未來的展業帶來不小的影響。

熱點十六

惠民保“弄潮兒”

回首2021年保險市場，帶著光環的明星產品當然要數“惠民保”這一具有政策與商業雙重屬性的保險產品。自2020年“惠民保”席卷而來，這個“城市定制型商業醫療保險”就憑借地方政府站臺，保險公司守護迅速登上了保險頭條。

而2021年，這一款產品也迎來了爆發性的增長。公開數據顯示，截至2021年10月，全國共上線 136 款“惠民保”產品，包括114個城市級項目、16個省級項目和6個全國性項目，全國總參保人數為7000萬人，總參保率約為5%，累計保費規模為120億元，參與保險機構超50家。預計全年參保人數有望過億人。

單看2021年初至10月份，各省份新推出的“惠民保”產品數量就已達80款，占現有“惠民保”產品數量的58%。可見，“惠民保”的發展速度之快。

當然，速度快是一方面，隨著消費者需求的變化，人們對保障內容的重視，“惠民保”在發展的同時也在不斷升級，進入“惠民保2.0”時代。例如，2021版“北京京惠保”新增了100萬元醫保外住院自費費用責任，將特藥目錄由17種增加到60種，將原來的18種健康管理服務項目擴充至24種，還新增加了30萬元質子重離子治療保障。與“北京京惠保”同一天升級的還有中國太保主承保的2021年款“惠衢保”。

從人數增速、產品上線和升級來看， “惠民保”成為保險業當之無愧的“弄潮兒”。