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在這場網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停潮中，大家目光的焦點還是給到了目前國內(nèi)最大的互助平臺——相互寶身上。是繼續(xù)堅持，還是步入關(guān)停的后塵，牽動了市場的神經(jīng)。畢竟，作為一個擁有億人用戶的大平臺，關(guān)閉之后的影響非同小可。尤其，它還是曾經(jīng)帶網(wǎng)絡(luò)互助走向“巔峰”的主力。

而今，12月28日，這個最大的互助平臺，也有了下一步的歸宿——正式宣布即將關(guān)停。這也意味著風(fēng)靡兩年、炙手可熱的網(wǎng)絡(luò)互助就此壽終正寢。

12月28日，相互寶發(fā)布公告表示，為更長遠保護所有成員權(quán)益，經(jīng)過慎重思考和討論，將于2022年1月28日24時停止運行。

相互寶表示，將全力做好后續(xù)保障工作，并建議成員自主選擇適合的保障產(chǎn)品作為全新保障方案。

一個時代，結(jié)束了！

相互寶“熱”平息

互助江湖浪過回靜

說起相互寶，總離不開那句“現(xiàn)象級產(chǎn)品”。所謂現(xiàn)象級，其實最主要詮釋的是相互寶的崛起之旅。2018年10月份，以“保險”之名上線的“相互保”在一個月內(nèi)就收攬了2000萬用戶，這樣的速度令保險機構(gòu)望而生慕。

雖然此后在爭辯“相互保”的合規(guī)性上，監(jiān)管給出了明確的態(tài)度，也指出該產(chǎn)品的不合理性，但當(dāng)“相互保”變“相互寶”后，由保險轉(zhuǎn)為互助的相互寶，依舊沒有阻礙用戶的聚集。存在一年，用戶過億，這是多少保險機構(gòu)羨慕不來的事情。

尤其是相互寶憑借高流量平臺的大樹，借著“一人生病，眾人分攤”的互助邏輯，累積下的巨大流量池，這些或都可以成為平臺日后“談生意”的籌碼。

不僅如此，相互寶不僅自己“旺”，它這塊“石頭”還攪活了其他網(wǎng)絡(luò)互助的池水。美團、360、百度等多個平臺上線了自己的互助窗口，就連曾經(jīng)默默存在，甚至“被忽視”的水滴互助、輕松互助等大型互助平臺，也因此開啟了新一輪的春天，大張旗鼓地站在了市場面前。

這一變化，要說相互寶的作用有多大，想必不言而喻。

不過，相互寶“成名”速度有多快，其被爭議的速度就有多快。先是分攤金額的增長引發(fā)會員不滿，行業(yè)爭議；后是分攤?cè)藛T的驟降，令市場對其存在性的久遠產(chǎn)生懷疑。期間，還有來自監(jiān)管、專業(yè)人士的評判，以及曾經(jīng)螞蟻要上市，被列在即將要被“拋棄”的邊緣。

這一系列事件的背后，離不開的依舊是對相互寶合規(guī)性的質(zhì)疑。畢竟，在螞蟻集團對相互寶的自我認知中，也存在“監(jiān)管空白”的概念。

“目前，該類互助項目尚不作為保險產(chǎn)品被監(jiān)管，但是不排除未來監(jiān)管機構(gòu)對類似相互寶的產(chǎn)品實施監(jiān)管，從而增加相互寶產(chǎn)品合規(guī)的復(fù)雜性并大幅提高合規(guī)成本”，螞蟻集團曾這樣表示。

或許相互寶的關(guān)停，從其開始火爆觸碰“保險”時，就已注定。只不過經(jīng)歷了一年多的大起大落后，通過相互寶讓人們對互助有了更深的認識。

螞蟻與相互寶

誰是誰的“劫”？

要說螞蟻與相互寶誰成就了誰，答案或許不一定。畢竟，相互寶積累來的上億用戶的流量池，非保險機構(gòu)短時間能匹及的。而這些流量帶給螞蟻的，或許不僅僅是在與保險機構(gòu)談合作時的“底氣”。

其實，螞蟻對相互寶的態(tài)度，也有了前后的“反轉(zhuǎn)”。

在相互寶推出初期，它的存在可以提高支付寶的用戶黏度與活躍度，可以說相互寶的產(chǎn)生對螞蟻來講，有著巨大的戰(zhàn)略意義。為此，在安排相互寶的“位置”時，螞蟻將其入口放在支付寶螞蟻保的明顯位置，給了充分的曝光度。

在2019年8月時，螞蟻還宣布相互寶下一步將向保險公司全面開放合作。不過，螞蟻表示，相互寶與保險公司的開放合作不是簡單的流量合作，而是要共同推進民眾保障教育的普及，共同開發(fā)定制化、多元化的升級保障產(chǎn)品，為用戶和保險行業(yè)帶來更大價值。

由以上來看，當(dāng)時螞蟻對相互寶是認可、推薦，且愿意為之花費人力、物力、財力來支持其發(fā)展的。

但這樣的態(tài)度，隨著市場及監(jiān)管的越來越大越來越嚴，且越來越多的質(zhì)疑聲起后，發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

直至2020年9月，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局發(fā)表了一篇關(guān)于《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議》的文章，擊中了很多非持牌機構(gòu)經(jīng)營保險類業(yè)務(wù)的痛處，其中就包含那些曾經(jīng)與保險“一線之隔”的網(wǎng)絡(luò)互助，點名了相互寶。

明確的監(jiān)管態(tài)度，讓市場看清了網(wǎng)絡(luò)互助的未來。雖然相互寶第一時間回應(yīng)稱“上線之初就實行實名制、無資金池、全程風(fēng)控、公開透明這四大準則，確保互助社區(qū)的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運行。相互寶期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動行業(yè)健康發(fā)展”，但這依舊沒有阻止網(wǎng)絡(luò)互助的低迷。

至2020年11月，螞蟻集團要上市，招股書出來后，對于相互寶的態(tài)度就有了新的變化。

據(jù)悉，螞蟻集團在招股意向書中表示：

隨著相互寶規(guī)模的增長，公司可能會在處理大量互助金申請過程中出現(xiàn)錯誤，從而損害公司的業(yè)務(wù)、聲譽、財務(wù)狀況或經(jīng)營成果。如果無法及時準確地獲得參與者的信息，公司可能無法及時發(fā)放互助金，或在尚未獲得足夠支持性文件先行發(fā)放，從而損害公司的業(yè)務(wù)、聲譽、財務(wù)狀況或經(jīng)營成果。此外，如果互助金支出增加，參與者可能拒絕支付被分配的互助金金額，相互寶需要額外的資金支持以支付互助金申請。如果參與者分攤的年費持續(xù)增加，部分參與者可能決定退出該項目，從而對相互寶的運營產(chǎn)生重大不利影響。

為此，螞蟻在當(dāng)時做出了“如因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營，則螞蟻集團將剝離相互寶業(yè)務(wù)”的安排。

雖然因為一些原因，螞蟻上市被擱置，但相互寶與螞蟻之間，仍然有著千絲萬縷的糾葛。

如今，相互寶宣布關(guān)停，或許對于螞蟻來講，也是另外的一種“解脫”。

網(wǎng)絡(luò)互助的“冷菜”

相互寶的“出頭”攪動了網(wǎng)絡(luò)互助的池水，但也正是這樣的“出頭”，讓網(wǎng)絡(luò)互助成為“熱鍋上的螞蟻”。

一個類似保險，但又不是保險，且缺乏明確監(jiān)管的“外生物種”，接連成為被討論的對象。“無主管、無監(jiān)管、無標準、無規(guī)范”的“四無”狀態(tài)，令其被拿到審判臺上爭論，被監(jiān)管多次點名。

基于這樣的背景，與相互寶同類型的互助平臺，逐漸走到“懸崖”的邊緣。

繼2020年百度燈火互助宣布關(guān)停后，從2021年年初開始，美團、輕松、水滴、悟空也在短時間內(nèi)相繼宣布關(guān)停。網(wǎng)絡(luò)互助局勢變化速度之快，方向轉(zhuǎn)變之迅速，讓市場不得不感嘆一句滄海桑田！

就在網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停的同時，監(jiān)管方面也曾對此表達了一些看法，例如，銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠企多次公開表示：

美團互助偏離美團主業(yè)和逆選擇風(fēng)險不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因；

網(wǎng)絡(luò)互助需規(guī)范化發(fā)展，“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號從事金融業(yè)、保險業(yè)，就偏離了互助的本質(zhì)，需要糾正。所有的金融活動都必須要‘有證駕駛’”。

偏離主業(yè)、風(fēng)險增加，網(wǎng)絡(luò)互助在無監(jiān)管的狀態(tài)下，似沒有韁繩的馬，稍不留神就會跑出圈。而宣布關(guān)停，或許是回歸的最好方式。

從第一互助平臺相互寶宣布關(guān)停時間看，其積累的用戶也從曾經(jīng)的上億人縮減至今日的7500萬人左右。超3000萬人的流失下，也在無形中透露了相互寶的走向。不過，在其宣布關(guān)停之際，網(wǎng)絡(luò)對相互寶的爭議依舊沒有結(jié)束。“退錢嗎？”也讓這份關(guān)停公告多了一絲戲謔。