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應對人口老齡化問題已上升為國家戰(zhàn)略高度。一切圍繞養(yǎng)老制定的政策開始加速推進。

12月初，《關于加強新時代老齡工作的意見》已經(jīng)發(fā)布，12月24日，銀保監(jiān)會立足第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，出臺了《關于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構發(fā)展的通知》。

總體來看，《通知》旨在規(guī)范和培育專業(yè)化養(yǎng)老金融機構的發(fā)展，從發(fā)展定位、業(yè)務方向、風險隔離、正本清源、強化監(jiān)管五個方面，對養(yǎng)老保險公司和養(yǎng)老金管理公司提出了新要求。

從行業(yè)影響來看，《通知》對養(yǎng)老保險機構在經(jīng)營方面提出的業(yè)務“禁令”和整改要求更受關注，如不得經(jīng)營保險資管業(yè)務，2022年底前終止經(jīng)營或剝離相關業(yè)務并完成整改；持續(xù)壓降清理現(xiàn)有個人養(yǎng)老保障管理產品，于2023年底前完成存量業(yè)務清理等。

顯然，監(jiān)管有意引導養(yǎng)老保險機構聚焦主業(yè)，摒棄過往熱衷發(fā)行理財類產品的現(xiàn)象，而這也意味著，接下來商業(yè)養(yǎng)老保險機構的整改潮即將來臨。

能做啥：

聚焦養(yǎng)老屬性

改善產品供給

具體而言，在發(fā)展定位方面，《通知》提出養(yǎng)老保險機構應當堅持專業(yè)性，聚焦商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金基金管理、養(yǎng)老保障管理等具備養(yǎng)老屬性的業(yè)務領域，積極參與第三支柱養(yǎng)老保險建設。

依據(jù)《通知》，養(yǎng)老保險機構應探索適合我國國情的養(yǎng)老金融發(fā)展模式，持續(xù)擴大并改善養(yǎng)老金融產品供給，優(yōu)化養(yǎng)老財務規(guī)劃、資金管理和風險保障等服務，提升長期服務能力。在風控方面，養(yǎng)老保險機構要健全與養(yǎng)老金融業(yè)務特點和發(fā)展要求相適應的內部管理制度，強化投資管理和風險管控能力。

一直以來，商業(yè)養(yǎng)老保險機構與公開市場互動較少，市場關注度并不高，而機構對于自身的定位也較為模糊，此次《通知》明確給出了養(yǎng)老保險機構具體可以開展的業(yè)務范圍，以及在哪些方面需要改善和提升，可以說為養(yǎng)老保險機構完善公司治理，找準發(fā)展定位提供了明確的思路。

鼓勵啥：

立足長期養(yǎng)老功能

滿足差異化供給

《通知》鼓勵養(yǎng)老保險公司發(fā)展安全性高、保障性強、滿足長期，以及實現(xiàn)終身領取需求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險，以及其他具有一定長期積累養(yǎng)老金功能的商業(yè)保險，支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

為滿足差異化養(yǎng)老需求，《通知》還表示，支持養(yǎng)老保險機構在遵循風險底線的前提下，圍繞強化長期養(yǎng)老功能，體現(xiàn)生命周期管理要求，創(chuàng)新養(yǎng)老保障管理業(yè)務的產品形態(tài)和經(jīng)營模式，推動發(fā)展真正具有長期養(yǎng)老規(guī)劃和管理功能的養(yǎng)老金融工具。

不可否認，在養(yǎng)老金融產品服務方面，目前養(yǎng)老保險機構還存在較大的同質化和單一化問題，《通知》從鼓勵長期養(yǎng)老功能，滿足差異化養(yǎng)老需求的角度，引導養(yǎng)老保險機構作出創(chuàng)新變革可謂正當其時。

整改啥：

壓降保險資管業(yè)務

及現(xiàn)有個人養(yǎng)老保障產品

在《通知》中尤為值得關注的是，對目前養(yǎng)老保險機構所開展的業(yè)務進行了糾偏，劃定了業(yè)務“禁區(qū)”。

《通知》提出，養(yǎng)老保險機構原則上不得經(jīng)營保險資產管理業(yè)務,包括受托管理保險資金和開展保險資產管理產品業(yè)務等。對于現(xiàn)有存量業(yè)務的處置，《通知》要求現(xiàn)有經(jīng)營保險資產管理業(yè)務的養(yǎng)老保險公司，原則上應于2022年底前依法合規(guī)完成終止經(jīng)營或剝離相關業(yè)務等整改工作。

除了保險資管業(yè)務外，《通知》還要求養(yǎng)老保險機構應當按照平穩(wěn)有序、維護客戶權益的原則，持續(xù)壓降清理現(xiàn)有個人養(yǎng)老保障管理產品。壓降時間表方面，《通知》要求2022年6月30日前，適時停止相關產品新增客戶，同時原則上于2023年底前完成存量業(yè)務的清理工作。

不過，《通知》也表示，支持符合條件的養(yǎng)老保險機構開展個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務轉型與產品創(chuàng)新。

對于上述兩項整改要求對行業(yè)的影響，中央財經(jīng)大學中國精算研究院陳輝博士告訴『A智慧?！?，從嚴格意義上講，現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老險公司推出的很多產品都是打著養(yǎng)老旗號而推出的理財類產品，如10年期、20年期的年金、甚至一年期的固收理財?shù)取?

這也導致市場上嚴重缺乏真正立足客戶養(yǎng)老和退休周期的專屬保障產品，未來隨著養(yǎng)老險稅收優(yōu)惠政策力度的加大，養(yǎng)老屬性更強、更具個性化的產品供給也亟待跟進。在陳輝看來，兩項業(yè)務整改要求的提出，有助于倒逼養(yǎng)老保險機構盡快改變既有商業(yè)模式，較好滿足不同人群的養(yǎng)老保障需求。

不聽話啥后果：

壓降不到位

監(jiān)管約談“喝茶”

為了保證《通知》提出整改的要求真正落實到位，監(jiān)管也將采取賞罰并舉的態(tài)度。

接下來，銀保監(jiān)會將建立健全養(yǎng)老保險機構監(jiān)管制度體系。對于養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務規(guī)范、內部制度健全的養(yǎng)老保險機構，將對經(jīng)營管理模式創(chuàng)新、產品和服務創(chuàng)新，以及分支機構準入等給予政策支持。

對于存在偏離養(yǎng)老主業(yè)、業(yè)務壓降清理不到位、未能建立有效的風險隔離制度等問題的養(yǎng)老保險機構，將采取監(jiān)管約談、責令整改等措施，并不再支持其開展相關養(yǎng)老金融業(yè)務創(chuàng)新。同時，監(jiān)管部門將與相關部門密切溝通協(xié)作，進一步增強監(jiān)管合力。

看來，在引導養(yǎng)老保險機構聚焦主業(yè)，壓降“不合格”業(yè)務和產品方面，監(jiān)管已動真格的了，不但設定了整改期限，還給出了整改不到位，會有哪些后果的“警示”。

這也預示著，接下來養(yǎng)老保險機構將不得不做出改變，壓降中短期理財類產品的存量規(guī)模，沉下心來好好研究專屬養(yǎng)老產品。

養(yǎng)老保險機構整改潮和轉型潮已經(jīng)來襲，2022年6月30日前，須向銀保監(jiān)會報送公司定位、轉型和業(yè)務規(guī)劃方案，持續(xù)推進公司高質量發(fā)展。