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12月27日零時(shí)，新能源專屬車險(xiǎn)將上線，上線后直接切換，混動(dòng)車、純電動(dòng)車和燃料電池汽車將使用新條款，傳統(tǒng)燃油車使用機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）（以下簡(jiǎn)稱燃油車條款）。對(duì)于業(yè)務(wù)一線人員，應(yīng)當(dāng)了解這些區(qū)別，并思考市場(chǎng)如何反映。

一、新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別

一是條款的區(qū)別

新能源條款主險(xiǎn)和燃油保險(xiǎn)車條款的架構(gòu)差不多，都包括車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，區(qū)別在于：

1、車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不止是包括車身，還包括電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備；

2、三個(gè)主險(xiǎn)的意外事故均”含起火燃燒“；

3、保險(xiǎn)責(zé)任中“使用含包括行駛、停放、充電及作用“。

附加險(xiǎn)和燃油車保險(xiǎn)條款相比，刪除了附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款，修訂了增值服務(wù)特約條款（比如刪除送油服務(wù)等方面），需要關(guān)注的是新增了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)附加險(xiǎn)。

在承保實(shí)務(wù)中，附加自用充電樁可能要錄入型號(hào)、編號(hào)和地址等信息，并且提供照片。

二是保費(fèi)的區(qū)別

從專業(yè)媒體的分析來(lái)看，基準(zhǔn)費(fèi)率總體上會(huì)有小幅下降，但是這種靜態(tài)的分析對(duì)于市場(chǎng)分析的意義不大。

保費(fèi)的計(jì)算方式仍然和燃油車保險(xiǎn)一樣，大部分區(qū)域仍然是基礎(chǔ)保費(fèi)、ncd系數(shù)和自主系數(shù)三者的乘積，ncd系數(shù)的規(guī)則、自主系數(shù)的區(qū)間和燃油車保險(xiǎn)一樣。

三是獲取費(fèi)用的區(qū)別

新能源車的附加費(fèi)用率（計(jì)算基礎(chǔ)保費(fèi)的一個(gè)重要因素，附加費(fèi)用率高則基礎(chǔ)保費(fèi)高，附加費(fèi)用率低則基礎(chǔ)保費(fèi)低）由25%降為15%，相應(yīng)的市場(chǎng)預(yù)期的新能源車的獲取費(fèi)用會(huì)低于燃油車，我們看到某地區(qū)行業(yè)的要求，新能源車”報(bào)行合一“的費(fèi)用率較低。

二、市場(chǎng)對(duì)新能源車險(xiǎn)的反應(yīng)

一是新能源車的保費(fèi)是升還是降？

很多非保險(xiǎn)專業(yè)的媒體根據(jù)費(fèi)率表得出將有八成新能源車保費(fèi)下降的結(jié)論，很可能是一個(gè)烏龍。因?yàn)榧幢闶歉母锴暗馁M(fèi)率和責(zé)任，保險(xiǎn)公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)已經(jīng)非常謹(jǐn)慎。

一方面專屬條款的保險(xiǎn)責(zé)任有所擴(kuò)大，另一方面舊的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)沒有減少，比如電池的道德風(fēng)險(xiǎn)、電池自燃的風(fēng)險(xiǎn)、車企配件壟斷的問題和維修成本高的問題等等，車險(xiǎn)整體經(jīng)營(yíng)承壓的情況下，保費(fèi)充足率再下降的空間幾近于無(wú)。

但是畢竟這是今年行業(yè)的壓哨舉措，社會(huì)關(guān)注度較高，改革初期各主體公司采用怎樣的承保策略還需要再觀察。

二是理賠糾紛是否會(huì)增多？

新能源車險(xiǎn)專屬車險(xiǎn)是一個(gè)新產(chǎn)品，大家對(duì)于條款的解讀也不盡相同，在理賠服務(wù)上也會(huì)有偏差，會(huì)不會(huì)造成理賠糾紛：

1、2020版的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款免責(zé)里刪除了機(jī)動(dòng)車自燃不賠的條款，也取消了自燃險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也就是常規(guī)說(shuō)的包括了自燃險(xiǎn)責(zé)任，但是行業(yè)內(nèi)通常理解的是”自燃“，而新能源車險(xiǎn)條款里的責(zé)任為”含起火燃燒“，兩者是否有區(qū)別？

2、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款里的免賠條款里有”電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷“內(nèi)容，在工作實(shí)務(wù)當(dāng)中，如何界定責(zé)任？另外，在使用3-5年左右時(shí)，電池本身進(jìn)入自然衰減期，會(huì)不會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)？

3、目前大部分城市的自用電樁不規(guī)范，這部分的保險(xiǎn)責(zé)任是否能清晰厘定？在主險(xiǎn)里，外部電網(wǎng)故障損失是除外責(zé)任，單獨(dú)作為附加險(xiǎn)，除去取證問題外，這個(gè)會(huì)不會(huì)像車險(xiǎn)綜改前的附加險(xiǎn)一樣成為一個(gè)爭(zhēng)議點(diǎn)？

三是新能源車險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)格局的影響

新能源車險(xiǎn)在近幾年會(huì)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)占比越來(lái)越高。市場(chǎng)對(duì)于新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注并不在于產(chǎn)品本身，而是這個(gè)產(chǎn)品背后對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)格局的深遠(yuǎn)的影響的可能性，比如UBI車險(xiǎn)的出臺(tái)、汽車廠商和保險(xiǎn)公司合作關(guān)系的衍變、對(duì)普通業(yè)務(wù)員生計(jì)的影響等等。

這才是終極思考！