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注：本文為崔春霞原創(chuàng)的保險合同糾紛案例分析文章，刊登在2019年11月28日的《中國銀行保險報》。以下為全文。

導(dǎo)讀：

保險有四大原則，分別是最大誠信原則、保險利益原則、損失補(bǔ)償原則及近因原則。那么，最大誠信原則在保險合同的簽訂和履行過程中到底如何體現(xiàn)？

如果企財險投保中，投保人將屬于保險合同責(zé)任免除條款中約定的不予承保的財產(chǎn)進(jìn)行投保，保險公司接受投保后出具了保險單。發(fā)生保險事故，保險公司能以保險標(biāo)的屬于免責(zé)條款范圍而拒賠嗎？請看以下案例：

一、案由：塑料大棚受損，保險公司拒賠

某農(nóng)業(yè)公司在某地的生產(chǎn)基地，建有數(shù)千平米的蔬菜水果大棚。

2017年12月，農(nóng)業(yè)公司就生產(chǎn)基地所有的大棚、育苗棚、集散棚等財產(chǎn)，向某保險公司投保總保險金額1600萬元的財產(chǎn)綜合險，保險期間一年。

保險責(zé)任為，在保險期間內(nèi)，由于火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡等原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

在責(zé)任免除條款中同時約定，廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設(shè)施，存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于上述原因造成的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

另外，投保時農(nóng)業(yè)公司提供了載明蔬菜大棚數(shù)量、位置、編號及價值的明細(xì)清單，作為保險合同的附件。保險公司除向農(nóng)業(yè)公司出具保單外，還在明細(xì)清單上加蓋了公章。

在保險合同簽訂后的第七天至第九天，保險財產(chǎn)所在的當(dāng)?shù)匕l(fā)生暴雪、冰凍的自然災(zāi)害。農(nóng)業(yè)公司的蔬菜大棚等財產(chǎn)損失慘重。

農(nóng)業(yè)公司即向保險公司報損。保險公司勘察事故現(xiàn)場后認(rèn)為，受損大棚屬于保險合同的責(zé)任免除條款中約定的簡易建筑，不屬于保險責(zé)任賠償范圍，因此發(fā)出拒賠通知書。

農(nóng)業(yè)公司收到拒賠通知書后，即以保險公司為被告，起訴至法院，請求法院判令保險公司根據(jù)保險合同約定，在保險單的賠償范圍內(nèi)，賠償各項損失1200萬元。

二、審理：法院判決保險公司賠償800萬元

訴訟中，雙方的爭議焦點集中在以下兩點：

1.受損的蔬菜大棚是否為簡易建筑物?

根據(jù)保險合同條款釋義，約定的簡易建筑包括：適用竹木、蘆席、篷布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑物。

因本案受損的蔬菜大棚的棚頂均為塑料膜，故標(biāo)的符合合同約定的簡易建筑的特征。

2.投保人是否清楚受損的蔬菜大棚屬于合同約定的除外責(zé)任？保險公司是否向投保人盡到了明確說明義務(wù)？

受損的蔬菜大棚確實屬于保險合同中除外責(zé)任條款約定的簡易建筑。那么，投保人在投保前是否清楚？

庭審中，保險公司認(rèn)為投保人清楚簡易建筑屬于除外責(zé)任，并提供了投保人簽收的投保單，以證明保險公司就責(zé)任免除條款盡到了明確說明義務(wù)。

農(nóng)業(yè)公司表示，投保前并不清楚。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：雖然農(nóng)業(yè)公司在投保單上簽字了，但是，保險公司的財產(chǎn)綜合險條款中，關(guān)于簡易建筑免賠的約定，違背了農(nóng)業(yè)公司簽訂保險合同的初衷，且屬于免除保險人責(zé)任的格式條款，應(yīng)屬無效條款。雙方在簽訂合同時，保險公司明知被保險財產(chǎn)屬于簡易建筑，仍進(jìn)行承保，應(yīng)視為對條款中的釋義部分進(jìn)行了變更。

最終法院判決，保險公司賠償農(nóng)業(yè)公司的合理損失800萬元。

三、分析：應(yīng)恪守最大誠信原則

那么本案法院的判決有沒有道理呢？

我國《保險法》第5條規(guī)定，保險合同當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用的原則。這就是保險法四大原則之一的最大誠信原則的法律淵源。

最大誠信原則的含義為，保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s及履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。也就是最大誠信原則體現(xiàn)在保險合同訂立和履行的全過程中。

本案中，農(nóng)業(yè)公司就名下的蔬菜大棚等財產(chǎn)向保險公司投保企財險。生活實踐中大棚屬于臨時性建筑，也就是條款中約定的簡易建筑物。農(nóng)業(yè)公司投保露天蔬菜大棚的根本目的，就是為了在自然災(zāi)害對財產(chǎn)造成損失后能獲得賠償，以減少損失。如果農(nóng)業(yè)公司清楚該蔬菜大棚屬于簡易建筑，保險公司不賠，就不會向保險公司投保。

也就是本案雖保險公司提供了投保單，證明向投保人履行了明確說明義務(wù)，但法院根據(jù)常理推斷，農(nóng)業(yè)公司投保前對免責(zé)條款并不明知；因為如果明知，就不會選擇投保，故推斷，保險公司就此未盡到明確說明義務(wù)。

反過來，保險公司對此是明知的。《保險法》第16條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

本案中，投保人提供了詳細(xì)的投保標(biāo)的蔬菜大棚清單作為投保單的附件，保險公司仍然同意承保出具保單，并在標(biāo)的明細(xì)清單上加蓋公章，說明保險公司對投保標(biāo)的為簡易建筑應(yīng)是明知的。

如果保險公司明知投保的標(biāo)的物為簡易建筑，仍然接受投保，投保后再以此理由拒賠，就違反了最大誠信原則。

四、結(jié)論：杜絕“寬承保，嚴(yán)理賠”

本案發(fā)生的原因，保險公司寬承保，嚴(yán)理賠是禍根。本案無論對保險人還是投保人均有借鑒意義。

（一）投保人投保前應(yīng)全面了解保險責(zé)任及除外責(zé)任等

作為投保人，欲投保某個險種規(guī)避風(fēng)險，應(yīng)該對保險產(chǎn)品的內(nèi)容進(jìn)行全面而詳盡地了解。僅僅了解保險責(zé)任是不夠的，還要充分了解責(zé)任免除的內(nèi)容。遇到不明白的問題，一定要向保險公司的相關(guān)人員進(jìn)行充分咨詢。

(二)保險公司承保前要對標(biāo)的風(fēng)險充分評估，一旦做出承保決定，就信守承諾按約賠付

作為保險公司，在承保前要通過風(fēng)險查勘等手段，充分評估保險標(biāo)的的風(fēng)險后再慎重作出承保的決定。一旦作出承保的決定，就要信守承諾，按合同約定履行。絕不能承保時很寬松，出險后再嚴(yán)格審查，才想到保險標(biāo)的屬于除外責(zé)任而拒賠。最終釀成糾紛被法院判決敗訴。

這樣做，不但損害了公司的形象，且破壞了保險行業(yè)的公信力。

保險的最大誠信原則，不是一句空話，要切切實實體現(xiàn)在保險合同簽訂和履行的全過程。